The Ultimate Guide za upravljanje denar v vašem zgodnjih 20-ih

Ti prvih nekaj let po šoli so intenzivno vznemirljiv čas.

Končali ste šolo, načrtovali ste, da se boste preselili iz hiše staršev, in začeli ste poklicno pot in se plačujete. Morda ne toliko, kot bi želeli, in morda ne toliko kot nekateri od vaših prijateljev, vendar pa ste končno začeli videti nekaj denarja v.

Na začetku svojega življenja si kot odrasel, in ti si končno za nadzor nad svojim denarjem.

Kako upravljati denar v 20-ih letih

Rečeno je, da je "začetek zelo občutljiv čas", začetek vašega finančnega življenja pa ni nič drugačen: vaše bogastvo v 30-ih in 40-ih letih bo v veliki meri odvisno od finančnih odločitev, ki bodo izvedene takoj po šoli.

Pritisk je odvisen od vas, da lahko sprejemate odločitve, ki bodo kasneje v življenju zagotovile vašo varnost in neodvisnost.

Preberite, kako ugotoviti, kako postaviti temelje za finančno neodvisnost, kako vaše družabno življenje vpliva na vaše osebne prihranke in kako lahko v tridesetih letih vstopite s pošteno malo bogastva in pravičnosti pod vašim pasom.

Če je mogoče, živi doma in gradi gorsko jajce

Od vseh mesečnih računov, ki jih boste imeli, postavite streho nad glavo boste verjetno vzeli največji ugriz iz vaše plače - povprečna oseba porabi približno tretjino svojega dohodka za stanovanje.

Torej, kako vam lahko zaračunajo svoje stanovanjske stroške? Najboljša stvar je, da nekaj časa živi doma.

Po svobodni šoli in neodvisnosti življenja v študentskih ali stanovanjskih stanovanjih se zdi ideja, kako živeti z mamo in popom ... nekako grozno, res!

Toda razen stanovanja, ki se bori za stanovanje, ne boste nikoli imeli boljše kot najemnik: vaši starši lahko vsak mesec zahtevajo nekaj sto dolarjev v najemu, vendar pa ta najemnina običajno prihaja s popolnoma opremljeno hišo, plačanimi pripomočki in zaloge omare.

Starši lahko pripravijo težke sostanovalce, v nekaj mesecih pa boste lahko prihranili nekaj tisoč dolarjev in dobili svoje mesto ... kajne?

Poišči nekaj (dobrih) sostanovalcev

Pravica do varčevanja, narobe pri pridobivanju svojega mesta!

Plačevanje polne cene stanovanj je lahko morilec plače. Enosobni apartmaji v katerem koli velikem mestu so velik strošek - ponavadi začne okoli 1000 dolarjev na mesec - in to je lahko brutalno za nekoga šele zunaj šole.

Če ustvarite med 40.000 in 50.000 USD, bi bila ta najemnina približno polovica mesečne plače. Zasebnost je lepa; Če imate denar, je lepše.

Če se preselite na območje, kjer poznate ljudi, izvedite nekaj klicev in ugotovite, ali kateri od vaših starih prijateljev iščejo stanovanja.

Če se preselite na območje, kjer ne poznate duše, pojdite na Craigslist in začnite iskati - vendar bodite zelo, zelo selektivni. Bolje je počakati mesec ali dva in poiskati idealno sostanovalko, kot da bi preživeli enoletni zakup z manijakom. Če ste tip "v postelji zgodaj", lahko sostanovalka s skupino slaba ideja za vas.

Kar se tiče kakšne soseske živeti, tukaj je moja najljubša strategija za iskanje velikih cen najemnin: izogibajte soseske kolkov. Če obstajajo lepe restavracije, umetniške galerije in realtors na vsakem bloku, je že prepozno - ta soseska se je premaknila severno od vašega cenovnega razreda.

Namesto tega poiščite kazalčne znake bližnjih in bližnjih sosesk. Poiščite rastoče umetnikova skupnost (umorni umetniki običajno znajo raztegniti dolar, dokler ni tanjši od niti, in ponavadi najdejo odlična mesta za življenje); nekaj novih, vendar visoko ocenjenih restavracij (manj kot dve leti), ki jih omenjajo ljudje iz časopisa Time Out v vaši občini; in 99-centni skladišči na glavni soseski (to pogosto pomeni, da družine živijo v soseski in da je na splošno varno).

Če najdete te tri dejavnike, ste morda našli naslednjo vročo točko, in po ugodni ceni lahko najdete poceni hotel, ki pa je privlačen.

Končno, če ideja varčevanja z denarjem ni dovolj, da vas motivira, upoštevajte družbeno vrednost sostanovalcev. Ustvarjalci sitka "Prijatelji", Marta Kauffman in David Crane, so se lepo povzeli: vaši 20-ti so o seksu, ljubezni, odnosih, karieri, času v življenju, ko je vse mogoče. In to je prijateljstvo, ker ste, ko ste samski in v mestu, vaši prijatelji tvoja družina. "

Upravljajte proračun za zabavo

Ko ljudje poskušajo prilagoditi svoje proračune, da bodo lahko prihranili več, si pogosto ogledajo elemente v preglednici - stanovanja, avtomobilska plačila, hrana, zabava - in ugotovite, kako porabiti manj za to določeno vrstično postavko.

Kaj večina ljudi pozabi, je, da so ti elementi vrstic učinek, in ne vzrok. Ko želite spremeniti svoje potrošniške navade, morate upoštevati, kaj vas motivira, da preživite ta denar.

Za dvajsetletnike je področje preživljanja porabe navadno kategorija zabave. Poraba, povezana s socialnimi dogodki, je lahko izjemno visoka za ljudi v svojih dvainštiridesetih, vsak poskus za prihranek denarja pa običajno zveni takole: "Prejšnji mesec sem preživel 450 $ na koncertih, restavracijah in cestnih potovanjih; ta mesec bom poskusil porabiti polovico tega. "

Inštrument je pravi - poiskati proračunska območja z visokimi stroški, ki jih je mogoče obrezati, in jih skušajte znižati - vendar izvrševanje pogosto ne uspe, ker proračunski partner običajno ne gleda zakaj toliko denarja se porabi za zabavo: ker v tvojih 20-ih vaši družabni koledar v veliki meri načrtujejo tisti, ki vas obkrožajo.

Ali so znani naslednji zveni? "Pravkar smo dobili karte za ogled [skupino, ki jo vsi ljubijo]. 100 dolarjev vsak. Jim, Ted in vsi ostali, ki jih imaš rada, bodo tam. Ali ste? "Kdo tega ne bi želel storiti? To zveni kot ton zabave!

Ali pa "Kristin je pravkar postala promocija, in vsi razmišljamo o dekliškem vikendu v Vegasu. Ti notri? "Sliši se epski! Seveda si notri!

Torej, kako lahko nadzorovate svoje stroške za zabavo? Ena preprosta strategija: tisti, ki določi načrte za svojo skupino prijateljev in oblikuje razumne cenovne načrte.

Namesto sobotnih večerov v baru - pri nakupu kroga za vsakogar bo stalo vsaj 50 dolarjev - imeti hišno zabavo in vsakdo prinaša šest paketov ali steklenico vina ali alkohola.

Namesto da greste v vročo novo restavracijo, načrtujte BBQ v parku in vsakdo prinese jed.

Namesto da bi se odločil za poceni počitnice, je vaš prijatelj predlagal, da tedensko opravi skeniranje Priceline, Travelocity, Orbitz ali Hotwire, da najde skrite dragulje.

V kratkem, pripravite svoj socialni koledar, tako da vašega socialnega koledarja ne ugrabijo.

Trik je, da predčasno načrtujete vse, kar se bo lahko potrudilo. Toda lepo je, da boste imeli vedno nekaj dela!

Tam bo vedno - vedno - biti cenovno ugodne, zabavne obveznosti, ki jih boste morali plačati. Ti volja imeti prijatelje, ki se poročijo in vztrajajo, da imajo destinacijo poroko, in vi volja biti povabljeni na cenovno ugodne počitnice, ki jih načrtuje prijatelj.

Toda lahko proračun za tiste, in bodo dostopne, če ste načrt urnik ostali čas.

Nakup (ne dajem!) Zanesljivega avtomobila

Če ste ravnokar diplomirali štiriletno kolegijo, imate pravico, da se počutite ponosni. Preučili ste več tisoč ur (in enako število ur), obravnavali ste se s finiškimi profesorji in se preizkusili glede na ocene in ste bili del več skupinskih projektov, kot bi si jih želeli zapomniti.

In, če ste kot mnogi novi gradi, boste želeli praznovati ta dosežek, tako da boste dobili darilo.

Za mnoge ljudi, ki se "predstavi sebi", je avto. Na žalost, mnogi novi gradi naredijo grozljive odločitve, ko gre za ta prvi nakup avtomobila, in zakup - ne pa kupiti - njihova prva vozila.

Napaka je smiselna: nakup avtomobila po avtomobilski šoli je pogosto prva obsežna, neodvisna finančna odločitev, ki jo naredite, in običajno potekajo v duhu praznovanja in s čarovnikom naivete o tem, koliko avtomobila potrebujete. Prodajalci avtomobilov molijo za to kombinacijo okoliščin.

Torej, če ste v svojih 20-ih in kupujete svoj prvi avto, tukaj je, kako ga želite igrati:

Če so vaši starši ponudili, da vam kupijo avto kot diplomsko darilo, naredite domačo nalogo in najti rabljen avto katerega prejšnji lastnik je bil natančen glede svoje skrbi. Scour Craigslist, pogovarjajte se z družino in prijatelji ter poglejte MSN Autos.

Po besedah ​​gospoda Den brki, iščete "natančno sondirno, bogato osebo, ki je skrbela za svoj rabljeni avto in opravila vse redno vzdrževanje, vendar jo prodaja poceni, ker denar ne potrebuje resnično."

Morda bo trajalo nekaj časa, morda boste želeli pohiti stvari in najti nekaj, kar vam je všeč (še posebej, ko vidite, da vaši prijatelji dobivajo avtomobile). Toda vaša potrpljenja se bo izplačala na koncu, ko se vozite po plačanem polnem vozilu, ki bo trajalo več let.

Če nimate dovolj denarja za dokončanje nakupa avtomobila, boste morali prihraniti dovolj za precejšen predplačilo in slediti istemu procesu: poglejte na Craigslist, pogovorite se z družino in prijatelji ter poglejte MSN Autos.

Poiščite idejo o tem, kaj iščete v avtomobilu - prostor, prevoženi kilometri, milj. Ugotovite mesečni znesek, ki ga lahko plačate, in ne pozabite, da ga boste našli pri avtomobilskem zavarovanju, plinu, cestninah in vzdrževanju.

Če ne morete kupiti avtomobila iz zanesljivega in znanega vira, obiščite uglednega trgovca z rabljenimi avtomobili in financirajte avtomobil - brez najema.

Zakaj je tako pomembno financirati avto, v nasprotju z zakupom? Ker ob financiranju avtomobila ob koncu plačilnega obdobja imate opredmeteno sredstvo, ki ga imate v celoti. To je 100% tvoje, in to bo verjetno prvi artikel, ki ga lahko v celoti uveljavljate.

Še pomembneje pa je, da ko imate v lasti svoj avto, boste imeli brezplačna mesečna plačila in povečali moč vaše plače. Obstaja strošek, ki izgine, podobno kot pri dvigovanju.

Ko zakupite vozilo, ob koncu vašega obdobja zakupa - takoj, ko ste začeli, boste morali začeti nov sklop mesečnih plačil.

Če ste v sredini 20-ih in ste zaslužili zvišanje ali napredovanje, velja isto načelo: vas bo skušal nagraditi z nekaj velikega. Bojite se z željo in kupite nekaj, kar vam bo koristilo finančno, namesto da bi škodili vašemu proračunu.

Naredite dodatna plačila na študentskih posojilih

Če ste v zadnjih petih do osmih letih diplomirali na visoki šoli, imate verjetno ogromno študentskih posojil.Brez nekega premišljenega dejanja boste izplačali dvakrat toliko časa, kot ste si prvotno načrtovali. Evo zakaj:

Večina posojil ima plačilno obdobje 10 let in zahtevano plačilo vsak mesec. The povprečni dolg za kolidžane je skoraj 30.000 dolarjev, mesečna plačila pa so pogosto med 350 in 500 USD (odvisno od obrestne mere). Ta 350 $ ali 500 $ je lahko zelo strma, zato posojilodajalci omogočajo posojilojemalcem možnost podaljšanja dolžine posojila na 20 ali 25 let in znižanje mesečnih plačil na približno 200 $.

Ker je proračun dvajsetih običajno precej tesen, to zveni kot odlična ideja. Zaradi nižjega plačila je verjetneje, da novi grad lahko živi v okviru svojih sredstev.

Kompromis, seveda, je, da dlje ko boste odplačevali svoja posojila, večje število obresti, ki ga plačate. Torej, kaj bi morali storiti?

Prvič, če je sploh možno, da izberete 10-letni načrt odplačevanja, to storite. Lahko se malo ohladi, vendar je izterjava dolga prej in ne kasneje nenehno dobra ideja.

Drugič, pripravite svoj proračun, tako da boste vsak mesec izvršite dodatno plačilo v višini glavnice na posojilo (znesek, ki ste ga prvotno izposodili). Ni treba, da je veliko - nekaj tednov, lahko znaša 50 dolarjev; v drugih tednih, lahko znaša 10 evrov, vendar ga pošljete in zmanjšajte znesek, ki ste ga sposodili. Zvesto plačilo lahko zmanjša dolžino vašega plačilnega načrta let.

Ampak tukaj je najpomembnejši del: poskrbite, da se vaše dodatno plačilo uporablja za glavnico vašega posojila. Vaš posojilodajalec je izračunal znesek, ki ste ga izposodili, in nato izračunal znesek obresti, ki ste ga dolžni v času trajanja posojila.

Nekateri posojilodajalci bodo vzeli vsa dodatna plačila, ki jih boste opravili, in jih uporabili za prihodnja plačila obresti, namesto da bi jih uporabili pri glavnem ravnatelju - naučil sem se težko. Ko pošiljate dodatna plačila, spremljate telefonski klic, da zagotovite, da se denar uporablja za naročnika dolgujem in ne obresti.

Začnite načrtovati svojo upokojitev

Prihranek za upokojitev v vaših 20-ih - ko je upokojitev celotna življenjska doba - skoraj zdi, da je odpadek, kajne? Imate štiri desetletja, da začnete dajati denar. Zakaj si zdaj prizadevate, ko je vaš proračun tako tesen?

V krutem pretrgu usode, najučinkovitejši čas za prispevek k pokojninskemu skladu je med 22 in 30 letom - ko boste najverjetneje zaslužili najmanj. Ko začnete varčevati za upokojitev v svojih dvajsetih letih, je vaš denar več let - teh štirih desetletij, ki sem jih omenil - da rastejo.

Albert Einstein je imenoval mešano zanimanje "osmo čudo sveta", in bil je pravi - varčevalni prihranek v svojih dvajsetih letih je lahko razlika med več sto tisoč dolarjev v banki ob upokojitvi ali milijon. Torej morate začeti varčevati za upokojitev in kmalu. Kako kmalu?

Lahko zveni neumno, ampak začeti razmišljati o zadnjem dnevu vaše kariere prvega dne vaše kariere.

Med prvim tednom na delovnem mestu se obrnite na oddelek za kadrovske zadeve in se naučite vse, kar lahko v zvezi s programi, ki jih ponujajo. Kakšen je načrt 401 (k)? Ali bodo ustrezali vašim prispevkom? Mnoga podjetja ne. Ali ima družba pokojninski načrt? Če je odgovor pritrdilen, kaj morate storiti, da bi postali v celoti pridobljeni?

Večina podjetij zahteva od pet do deset let. Vzemite si čas, naredite trud in se naučite vse, kar lahko o svojih možnostih.

Če ne sledite nobenemu od drugih predlogov v tej objavi, sledite temu. Začnite varčevati za svojo upokojitev čim prej. Najmočnejše investicijsko orodje je čas in ko ste v svojih dvaindvajsetih, ste morda revni v gotovini, vendar ste bogati s časom. Uporabite ga modro.

Razvijte svojo bazo znanja

Nekateri dvajsetimi leti imajo srečo: imata starša ali družinskega prijatelja, ki jim je pokazala, kako lahko kar najbolje izkoristijo vsak dolar, ki pride po njihovi poti.

Ali, še bolje, je njihova srednja šola ali kolidž ponudila pouk v osebnih financah. Ti ljudje so srečni.

Preostali nas pogosto počutijo popolnoma preobremenjeni v naših zgodnjih letih kariere in skupaj moramo skupaj kos skupaj.

Torej pojdi na delo! Z razumevanjem, da je čas denar in ste v svojih dvajsetih (in zato bogati s časom), začnite graditi finančno bazo znanja, tako da lahko maksimirate vsak dolar, ki pride na vašo pot. Več o velikih finančnih nalogah, kot so:

• Kako investirati in graditi svoje bogastvo z zalogami, vzajemnimi skladi, indeksnimi skladi in obveznicami
• Kako nastaviti in obdržati proračun: kako slediti, kje je bil vaš denar prejšnji mesec, in kako načrtovati, kam bo šel naslednji mesec
• Kako živeti na poceni in zmanjšati vsakega od vaših posameznih stroškov

Prav tako boste želeli razmisliti o bolj natančnih elementih, kot so:

• Kako načrtovati počitnice na poceni z iskanjem ugodnih hotelskih ponudb in gostinskih paketov
• Kako uporabljati programe za nagradne igre s kreditnimi karticami in programe za kilometre, tako da celo odkup živil ali nakup manjših nakupov postane naložba
• Kako prihraniti za velike življenjske dogodke, ki pridejo po vaši poti, kot so poroke, rojstni dnevi in ​​počitnice

Sliši se lahko malo zastrašujoče in lahko zveni kot veliko dela. Toda ne pozabite, več truda, ki ga vnesete, več bogastva, ki ga boste dobili od njega.

Razmislite o nakupu hiše

Čeprav se vsi ne strinjajo, mnogi strokovnjaki s področja osebnega financiranja kažejo na nakup domov kot glavnega cilja osebnega financiranja dvajsetih let.

Ne glede na to, ali imate svoje oči na enostopenjskem rancherju v predmestju, stanovanju v centru mesta ali hiši v državi, boste morali začeti sklad in začeti dolgo pot do nakupa doma.

Zakaj kupiš hišo tako lepo? Lahko bi navedel tone razlogov (vključno z davčnimi odbitki, apreciacijo, pravičnostjo in sposobnostjo zadolževanja, samo da navedem nekaj), toda tista, ki se zdi, da je globlje odzvanja ljudem, je stabilnost, ki jo lahko lastnik doma ponuja.

S hipoteko, boste v bistvu zaklenili v istem plačilu stanovanj za trideset let, medtem ko bodo najemniki verjetno morali plačati višje in višje stroške za stanovanja. Potem, ko se vaša hipoteka končno odplača, se plačila za stanovanja znatno zmanjšajo! (Upoštevajte, da sem rekel vaše stanovanje plačila zmanjšanje, ne nujno vaše stanovanja stroške, saj ste odgovorni za domače zavarovanje, popravila, urejanje krajine in splošno vzdrževanje.)

Več o odločitvi med nakupom in najemom si oglejte v časopisu Time Magazine.

Končne misli

Vaši 20-ti so zanimiv čas: ustvarjate možnosti za kariero, gradite odnose in sprejemate nove finančne odgovornosti.

Čim prej obvladujete te odgovornosti, bolj ste finančno neodvisni. Upoštevajte zgornje smernice in opazujte, kako vaše bogastvo raste!

Vaš Turn: Če ste v svojih 20-ih, kakšen je vaš največji finančni razlog? Če ste starejši, kakšen je vaš najboljši finančni nasvet za današnje dvajsetletnice?

Matthew Burke je socialni delavec in karierni svetovalec, ki je zelo vesel, da je začel varčevati zgodaj. V prostem času, gorska kolesa, modne ptice hiše, in vodi stran, ki ljudem pomaga izbrati a šola brivca in začeti svoje brivnice.