Ali bo odprtje ali zapiranje kreditne kartice škodovalo vašemu kreditu? 6 Nasveti, da to storite pravilno

Z bonusi za prijavo s kreditnimi karticami lahko izkoristite nekaj zelo dobrih nagrad. Ali so darilne kartice in potovalne točke zares vredne, če vsa ta dejavnost v vašem poročilu o kreditnih nagradah poškoduje vašo kreditno oceno?

Ni vam treba, če to delate modro. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, da odprete in zaprite kreditne kartice, ne da bi negativno vplivali na vašo kreditno oceno.

1. Kako kreditne agencije za poročanje izračunajo vaš rezultat

Če želite vedeti, kaj vpliva na vašo kreditno točko in kaj ne, morate razmisliti o tem, kaj to naredi. Spodaj so dejavniki, ki določajo vaš rezultat in njihovo težo v procesu točkovanja:

• Zgodovina plačil - Redna plačila za čas bo povečala vaš rezultat; zamujena ali zamujena plačila ga bosta znižala. Zgodovina plačila ima največji vpliv na vaš rezultat pri 35%.

• Razmerje med zadolženostjo in posojilom - znana tudi kot vaša »stopnja izkoriščenosti kreditov«, predstavlja tolikšen del svojega razpoložljivega kredita, ki ste ga uporabili. Če boste porabili vso ali večino razpoložljivega kredita, boste znižali rezultat, medtem ko ga boste samo z majhnim odstotkom povečali. To predstavlja 30% vašega kreditnega rezultata.

• Dolžina kreditne zgodovine - Dobite tudi točke, kako dolgo so bili vaši kreditni računi odprti in kako dolgo so od zadnje dejavnosti. Starejši vaši računi, bolj odgovorni ste za potencialne posojilodajalce. To predstavlja 15% vašega kreditnega rezultata.

• Poizvedbe o kreditih - Ko zaprosite za novo kartico, se to šteje kot težka kreditna preiskava ali poteg. Preveč trdih potegov v daljšem časovnem obdobju lahko zniža vaš rezultat, saj signalizira, da poskušate prehitro pridobiti preveč kreditov. Mehka poteza se zgodi, ko (ali delodajalec ali lastnik stanovanja) preveri svojo kreditno zgodovino. Ti ne vplivajo na vaš rezultat, ker ne zahtevate novega kredita. Število nedavnih kreditnih poizvedb, ki ste jih prejeli, predstavlja 15% vašega kreditnega rezultata.

• Credit mix - V vašo korist deluje kombinacija revolving kreditov (kreditnih kartic), maloprodajnih kreditov (kartic za posamezno trgovino) in obrokov (avto posojilo, hipoteka itd.), Saj kaže, da ste lahko odgovorni za različne vrste kreditov . Dobra mešanica je prijetna, ampak ker ima samo 10% vašega rezultata, je popolnoma brez ocene mogoče doseči dober rezultat.

Oboroženo s temi informacijami, boste bolje razumeli, ali bo odprtje nove kartice pomagalo ali škodilo vašemu rezultatu. Nova kartica bo pogosto pozitivno vplivala na vaš rezultat, saj povečani razpoložljivi kredit zmanjša razmerje med dolgom in kredito, ki ima drugi največji vpliv na vaš rezultat. Upoštevajte naslednja navodila.

2. Plačajte na čas

Plačila, opravljena v roku 30 dni od dneva zapadlosti, medtem ko tehnično zamujajo, ne bodo vplivala na vašo kreditno oceno. Ko dosežete 30-dnevno zapoznelo znamko, lahko upnik lahko poroča o zamudah pri plačilih kreditnim agencijam, kar lahko zniža vaš rezultat. Če dosežete 60- ali 90-dnevne ocene, bodo negativna poročila še hitrejša. Kasneje ste, več škode, ki jo naredi vaš rezultat.

Ne pozabite, da ima zgodovina plačil največji del vašega rezultata pri 35%. Torej, ne glede na nove kartice, ki jih odprete, se prepričajte, da ostanejo na vrhu, ko so mesečna plačila zapadla.

3. Izplačajte vsak mesec (z eno izjemo)

Če vsak mesec izplača svoje stanje v celoti, je razmerje med dolgom in posojilom nizko, kar je dobro za vašo kreditno oceno. Prav tako vam preprečuje, da bi vam zaračunali dodatne pristojbine, ki jih lahko pojeste pri morebitnih denarnih dobičkih nove promocije kartice.

To pomeni, da se boste morali prepričati, da na vsaki kartici redno kupujete majhne nakupe, da se izognete kaznovanju za neaktivnost. Na voljo je ničelno stanje vse kartic v daljšem časovnem obdobju lahko dejansko prinese vaš rezultat v nekaj točkah, saj kaže na neuspešno uporabo razpoložljivega kredita. Polnjenje majhne postavke vsak mesec in plačilo od naslednjega meseca kaže posojilodajalcem, s katerimi lahko upravljate s kreditno kartico in gradi pozitivno evidenco. Praviloma je najbolje, da razmerje med dolžniškimi vrednostmi in posojili v vsakem trenutku ohranjate med 1 in 20%.

4. Naj bo najstarejši račun odprt

Zapiranje starega računa ne bo povečalo vaše kreditne ocene, vendar bi to lahko zmanjšalo, če bo vplivalo na celotno dolžino vaše kreditne zgodovine ali povečalo razmerje med dolgom in kredito.

Če imate več kartic in zapiranje, bo le majhen odstotek vplivalo le na ta dva dejavnika, zato ga je verjetno varno zaprite. To pomeni, da na splošno ni nobenega dober razlog za zaprtje starega računa. Če imate 10 računov, ki ste jih plačali v celoti vsak mesec, vam kaže, da ste zelo uspešni pri upravljanju vašega kredita.

5. Postanite pooblaščeni uporabnik

Eden trikov, da ob odprtju in zapiranju kartic ohranjate dolgo kreditno zgodovino, je, da vas nekdo prikaže kot pooblaščeni uporabnik v svojem računu. Ko ste pooblaščeni uporabnik, se bo vaš račun prikazal v svoji kreditni zgodovini in bo vplival na vaš rezultat. To ohranja vašo starost povprečnega računa lepo in dolgo, tudi ko odprete novejše, mlajše račune.

6. Ne odpirajte preveč kartic hkrati

Na splošno, vsaka trda potegava vaše kreditne rezultate navzdol 3-5 točk. Vsaka poizvedba ostane na vašem poročilu o kreditu dve leti, čeprav vpliva le na kreditni rezultat za eno leto.Če je vaš rezultat sicer visok in kartica za nagrade resnično se vam zdi vredna, je vaš klic, ali ste pripravljeni sprejeti kratkoročne točke.

Upoštevajte, da je odpiranje preveč kartic naenkrat lahko rdeča zastava do upnikov, saj izgleda, kot da se zmešate, da boste dobili denar na gotovini. Vse bi moralo biti vse v redu, če ne boste šli čez krov v kateremkoli 6- do 12-mesečnem obdobju.

Kelly Gurnett je samostojni bloger, pisatelj in urednik, ki vodi blog Cordelia Calls It Quits, kjer dokumentira njene poskuse, da reši svoje življenje stvari, ki niso pomembne, in se bolj osredotočiti na stvari, ki jih počnejo. Sledite ji na Twitterju @CordeliaCallsIt.