Slišali smo socialne medije, ki lahko vplivajo na vašo kreditno oceno. Tukaj je resnica

Pred kratkim sem videl, da so nas obtoževali posojilodajalci morda preverite moje socialne profile, da bi presodili mojo kreditno sposobnost in moć zadolżevanja - tudi moja zgodovina iskanja v internetu.

Kot 24-letnik, ki je uporabljal socialne medije po srednji šoli in kolidžu, so te informacije vzpodbudile paniko.

Ne morem reči, da nisem nikoli pijan tweeted. In gospodar pozna nore stvari, ki sem jih iskal - še posebej kot raziskovalec in pisatelj.

Ampak imam zdrave finance in dober kredit. Imel sem samo eno kolcanje z goljufivim zdravstvenim računom.

Ali bi moja uporaba v socialnih medijih resnično uničila to?

V vseh preglednostih, ko sem želel napisati ta članek, sem imel vsakršen namen pisanja podobnih naslovov in streljanja opozorilnih posnetkov: Penny Hoarders, prenehajte objavljati napete fotografije in Google Payday Plač posojila. Lahko bi škodila vaši kreditni sposobnosti.

Vendar sem začel kopati globlje o tem, kaj vpliva na vašo kreditno oceno. Našel sem podobne informacije in naslove iz leta 2015 - in enega izvršnega direktorja, ki je bil grozno citiran.

Opozorilo spojnika: moj pogled je popolnoma spremenjen.

Kaj se govori o socialnih medijih, ki vplivajo na vašo kreditno sposobnost

Nazaj konec leta 2015 je večina novic objavila direktor FICO Will Lansing, ki je povedala družbi Financial Times:

"Če pogledate, kolikokrat oseba, ki pravi, da je v svojem profilu" zapravila ", ima nekaj pomena pri napovedovanju, ali bodo odplačevali svoj dolg. Ni veliko, vendar je več kot nič. "

Novičarske hiše so pobrali svojo ponudbo in močno poročale o njem, vključno s člankom, ki sem ga pred kratkim videl na Totally Money na osnovi U.K.

Poleg tega ta članek navaja: "Naraščajoče število podjetij - še posebej novoustanovitelji v zadnjih petih letih - dodajajo bankovcem informacij strankam neposredno iz telefonskih zapisov, internetne zgodovine in celo izbire prijateljev."

Poročali so tudi, da bi spletno iskanje lahko vplivalo na kreditno sposobnost potrošnikov. Torej, če ste na primer iskali »Plačna posojila«, bi lahko na primer vaš "socialni kreditni rezultat" padel.

Vendar teh trditev ne morem vrniti k konkretnemu podatku.

In ko sem raziskala "socialni kreditni rezultat" in podobne koncepte, sem naletel na popolnoma drugačno prakso.

Torej, kaj je ocena socialne kreditne sposobnosti?

Lahko ti povem, da je ne ki nujno potrebujejo potrošniške račune za socialne medije, da podajo sodbe.

Lahko vam pravim, da izraz ni nov. Pravzaprav je bilo veliko informacij, ki sem jih odkril o tej zadevi, poročalo lani - in še prej.

Totally Money ugotavlja, da posojilna podjetja izvajajo te taktike točkovanja v nekaterih regijah Afrike.

Vendar pa so te bolj primerno imenovane "rezultati družbenega ugleda", so poročali BBC.

Nigerijski socialni posojilodajalec, mikroposojil, uporablja algoritem za dodeljevanje "socialnega ugleda" posameznikom, po BBC. Cilj tega programa ni škoditi kreditni sposobnosti posojilojemalca - ampak pomagati tistim z malo kreditne zgodovine.

Na Kitajskem tam je nekaj, kar se je razvilo, se imenuje socialni kreditni rezultat, ki ga je Totally Money zabeležil. Vendar pa to ne pomeni dodeljevanja kreditnih točk posameznikom, ki temeljijo na vsebini socialnih medijev.

Namesto Wall Street Journal ga opredeljuje kot sistem, ki ga načrtuje kitajska vlada do leta 2020, "da bi spremljala posamezno vedenje in dodelila ocene državljanom."

V osnovi ta sistem združuje finančno in socialno vedenje, da bi ustvaril rezultat.

"Oseba ima lahko črne oznake za kršitve, kot so goljufije, vožnja po vodi in kršenje pravil načrtovanja družine," je poročal Wall Street Journal.

Rezultat se nato uporabi za pomoč potrošnikom pri odločitvah, "na primer kdo dobi posojila ali hitrejšo obravnavo v vladnih uradih ali dostop do luksuznih hotelov", je nadaljeval Wall Street Journal.

Torej ti sistemi, ki prihajajo v ZDA?

Kratek odgovor: Ne.

Vendar pa se v ZDA pojavljajo novi sistemi kreditnih točk

Se spomnite, kako je direktor FICO Will Lansing dejal, da bi bili "zapravljeni" v družabnih medijih škodili vaši moći zadolževanja?

Res je to rekel in dejansko zveni, kot da bi vaše fotografije in posodobitve stanja lahko škodovale vašemu kreditu.

Toda NPR je pojasnil, kaj je Lansing pomenil leta 2015. Navedla je tiskovno predstavnico FICO Christine Goethe, ki je rekla:

"V naslovu o delovnih mestih v družabnih omrežjih je prišlo do napačnega razumevanja. FICO ne uporablja podatkov Facebook ali drugih vrst podatkov o družabnih medijih pri izračunu rezultatov FICO. G. Lansing je na splošno govoril o dejstvu, da imajo različne vrste podatkov različne stopnje napovedne vrednosti. "

Lansing je v bistvu uporabljal "izgubil" kot slab primer (moje mnenje), da bi se pogovarjal o novem sistemu točkovanja FICO res načrtovali.

V oktobru 2015 je Forbes poročal o tem novem (v tistem času) sistemu kreditnih točk, imenovanem FICO XD.

Podobno je tem, kaj se podjetja trudijo v Afriki - točkovanje posameznikov na druge, netradicionalne načine.

Novi rezultat je način, kako FICO pomaga ameriškim potrošnikom, ki ne ustrezajo standardnim zahtevam glede bonitetnega ocenjevanja zaradi "nezadostnih ali zastarelih podatkov v tradicionalnih datotekah kreditnih pisarn, "Glede na spletno stran FICO.

Z drugimi besedami, manj tradicionalna metoda pomaga tistim, ki nimajo tradicionalnih podatkov o točkovanju kreditnih točk. Namesto tega so posamezniki zabeleženi na podlagi drugih elementov, kot so račune za telefon in uporabnost, nepremičnine in javne evidence.

Po podatkih urada za varstvo potrošnikov za leto 2015 skoraj 26 milijonov Američanov nima kreditne zgodovine. Torej ta rezultat XD želi pomagati tem ljudem.

TransUnion in Experian, druga velika podjetja, ki se ukvarjajo s pridobivanjem kreditnih točk, delajo tudi na novih načinih ocenjevanja potrošnikov.

TransUnion ima zdaj nekaj, imenovano CreditVision Link Risk Score, ki vključuje poročila o nepremičninah, davkih in dejstvih, preverjanje ali bremenitev računa in informacije o posojanju posojil, med drugimi vpogledi, poročila NPR.

Experian vključuje tudi podatke o najemu.

Ali bodo socialni mediji vedno vplivali na našo kreditno sposobnost tukaj v ZDA?

Nikoli ne reci nikoli.

Nekateri zagon spletnih posojil verjame v rezultate, ki vplivajo na socialne medije.

V letu 2013 je Wall Street Journal pisal o Lenddo Ltd. in njegovem soustanovitelju Jeffu ​​Stewartu.

"Gospod. Stewart je del vse večje skupine podjetnikov, ki verjamejo, da lahko spletno ugled poveže posojilodajalcem več o zanesljivosti osebe, kot je ocena FICO-a ... "je v članku navedeno.

Od aprila 2016 je v Hong Kongu v 20 državah v razvoju in "daje majhna posojila za namene, ki izboljšujejo življenjsko dobo, kot so izobraževanje, izredni zdravstveni primeri in izboljšanje doma", poroča Wall Street Journal.

Ali bo praksa prišla v ZDA? Will Experian, Equifax ali TransUnion te prakse sprejmejo?

Najprej bi morali biti pripravljeni dovoliti posojilni družbi dostop do vaših Facebook in drugih računov socialnih medijev, je izvršni direktor švedske spletne plačilne družbe Klarna AB Sebastian Siemiatkowski povedal Wall Street Journal leta 2013.

Drugič, FICO je bil takrat skeptičen glede vrednosti dodajanja družbenih medijev pri poročanju o posojilih.

Direktor odnosov z javnostmi FICO Anthony Sprauve je povedal Wall Street Journal, da nima načrtov za uporabo socialnih podatkov. Rekel je, da ni preveč prepričan, kako bi lahko seznam prijateljev Facebook določil karkoli o kreditni sposobnosti.

Plus, imamo zakone, ki pomagajo zaščititi vašo zasebnost ...

NPR je prinesel odlično točko.

V ZDA je ta zakonodaja imenovana Zakon o pravičnem poročanju o kreditih, ki "spodbuja natančnost, pravičnost in zasebnost informacij v spisih agencij za poročanje potrošnikov", v skladu z Zvezno trgovinsko komisijo.

V skladu s tem imate pravico vedeti, ali so bile informacije uporabljene zoper vas in iz katere agencije za poročanje izhajajo informacije. Prav tako imate pravico vedeti, kaj je v vaši datoteki.

In če menite, da so informacije netočne ali nepoštene, imate pravico, da to sprožite.

Ko je vaš profil socialnega medija Lahko Uporabi se proti tebi

Na žalost Zakon o poštenem kreditnem poročanju ne zajema vsake institucije.

V skladu z NPR niso vključene banke, delodajalci, lastniki nepremičnin ali zavarovalnice. Ampak ti so nadzorovani z drugimi standardi - kot pošteni stanovanjski zakoni.

Če ste res zaskrbljeni, ukrepajte zase.

Najprej poznajte svoje pravice in opravite svoje raziskave o tem, kaj dejansko vpliva na vašo kreditno oceno.

Drugič, bodi pameten glede tega, kaj objavljate na socialnih medijih, in pri objavljanju uporabite nastavitve zasebnosti vaših platform.

Če želite odpraviti celotno težavo v iskalnem omrežju, preverite nastavitve zasebnosti brskalnika. Lahko se celo odločite za uporabo zasebnega okna brez beleženja zgodovine. Obstaja tudi nov (er) iskalnik, imenovan DuckDuckGo, ki naj bi vas ne spremljal.

Vaš Turn: Ali menite, da bi morala vaša prisotnost v družabnih omrežjih vplivati ​​na vašo sposobnost izposojanja denarja?

Carson Kohler (@CarsonKohler) je mlajši pisatelj pri The Penny Hoarder. Nekoč je pijana tweetirala ob 3 uri, da je povedala svojemu družabnemu svetu o privlačnem Jimmyjevem dostojanstvu.