Prvič, ko je Laura Agadoni uporabila kreditno posojilo za domačo lastnino - aka HELOC - je končala klet v njenem primestnem Atlantskem domu.
Kadarkoli je morala plačati izvajalce, je uporabila kreditno linijo v višini 20.000 USD.
"S tem smo dodali vrednost našemu domu z lastniškim kapitalom v našem domu," je dejala.
Nazadnje je uporabila HELOC za pomoč pri nakupu naložbene nepremičnine. Za plačilo dolga uporablja prihodke od najemnin.
"Všeč mi je fleksibilnost, da imam na voljo veliko kreditno linijo, če jo potrebujem ali želim uporabiti," je dejala.
Torej, kaj je karkoli HELOC anyway? To je dobro vprašanje in tisto, ki ga mnogi lastniki stanovanj - tudi tisti, ki že imajo HELOC - sprašujejo.
Nedavna raziskava, ki jo je izvedla TD Bank, je pokazala, da mnogi posojilojemalci niso popolnoma razumeli podrobnosti svojega HELOC-a ali pa niso pravilno razumeli pogojev svoje kreditne linije.
Bodite obveščeni in preberite, če želite izvedeti več o HELOC.
Kaj je HELOC?
Kreditna linija za lastni kapital (HELOC) je prav to - kreditna linija. Pomislite na HELOC, kot bi vam bila kreditna kartica: uporabite jo za nakupe in kasneje plačate za te nakupe.
V nasprotju s kreditno kartico, ki je nezavarovan dolg, je kreditna linija za lastni kapital zavarovana, ker jo podpira sredstvo z vrednostjo: vaša hiša. Ko vsak mesec plačate hipoteko, in ko se tržna vrednost vašega doma poveča, gradite lastni kapital. HELOC vam omogoča, da se sposodite na ta kapital.
Ko ste bili odobreni za HELOC, si lahko izposodite toliko ali malo, kolikor jih potrebujete. To je tisto, kar določa HELOC ločeno od posojila za lastni kapital, v katerem vam banka nudi pavšalni znesek. S HELOC-om, ga ne sposodite, dokler ga ne potrebujete.
Kako posojilodajalci izračunajo svojo kreditno linijo?
Običajno posojilodajalci uporabljajo razmerje med posojilom in vrednostjo, da določijo velikost svojega HELOC-a, v skladu s Caseyjem Flemingjem, hipotekarnim svetovalcem za C2 Financial Corp. in avtorjem knjige "Vodnik po posojilu: Kako dobiti najboljšo možno hipoteko . "
Mnoge banke bodo ponudile le HELOC, ki ohranja razmerje med posojilom in vrednostjo pod 80% ali manj. Nekateri, kot je kreditna unija Pennsylvania State Employees Credit Union, bo znašal celo do 90%.
Loan-to-vrednost je enostavno izračunati, ko imate samo hipoteko. Preprosto razdelite trenutno stanje posojila s trenutno vrednostjo vašega doma. Posojilo v višini 100.000 dolarjev za dom, ki je ocenjen za 200.000 $, pomeni, da imate razmerje med posojilom in vrednostjo 50%.
Če želite HELOC, boste morali ta znesek vključiti v stanje posojila. Če bi želeli vzeti kreditno posojilo v višini 25.000 dolarjev, bi imeli skupni znesek posojila v višini 125.000 dolarjev za dom, vreden 200.000 dolarjev. Vaša nova vrednost posojila bi bila 62,5%.
V tem primeru, če vam bo posojilodajalec izposodil do 80% posojila v vrednosti, bi lahko bili upravičeni do kreditne linije v višini 60.000 USD.
Posojilodajalci lahko vplivajo tudi na razmerje med dolgom in dohodkom, kar pomeni, koliko dolga ste primerjali s tem, koliko denarja prinašate, je dejal Fleming. Prav tako lahko pogledate na vaš kreditni rezultat.
Zapisek: Verjetno boste plačali nekaj istih pristojbin, ki ste jih plačali za svojo prvo hipoteko. Po navedbah Zvezne komisije za trgovino bi lahko bili na kljuki za novo ocenjevanje, iskanje naslovov, pristojbine za vlogo in druge stroške.
Nekateri posojilodajalci, kot je Chase, vam zaračunajo letno pristojbino (Chase je 50 dolarjev). Prav tako si lahko ogledate kazen za predplačilo ali provizijo za predčasno zaprtje, če v določenem številu mesecev zapremo kreditno linijo. Sound Credit Union v Washingtonu, na primer, zaračuna pristojbino za 345 USD, če zapremo vaš HELOC v 24 mesecih.
Seveda, te pristojbine lahko hitro dodate, zato se prepričajte, da boste imeli občutek, kaj bo vaš HELOC res stanejo pred seboj. In ne pozabite kupiti okrog, da vidite, kdo vam lahko ponudi najboljše cene in najnižje stroške.
Kako deluje HELOC?
Ko ste odobreni, lahko začnete uporabljati svojo kreditno linijo, kot jo potrebujete. To obdobje se imenuje obdobje žrebanja in običajno traja od pet do deset let. V času pripravi mnogi posojilodajalci omogočajo, da posojilojemalci plačajo samo obresti.
Ko končate žrebanje, ne morete izposoditi več denarja in vnesite faza odplačevanja. Morda boste morali plačati veliko pavšalno plačilo na neporavnani saldo (znano kot plačilo za balon) ali začeti mesečno plačevanje do glavnice in obresti, odvisno od prvotnih pogojev HELOC-a.
Nekateri posojilojemalci so nepripravljen za obdobje odplačevanja in morda presenečena, ko se njihovo mesečno plačilo poveča ker prav tako plačujejo glavnico, ne le obresti.
Seveda, morda želite obdržati svojo kreditno linijo in podaljšati čas pripravljanja. Mnogi posojilodajalci bodo to storili, dokler ima vaš dom še vedno dovolj kapitala in vaše finančno zdravje ni napolnjeno. Značilno je, da bo posojilodajalec "poplačal" svojo staro kreditno linijo s preprosto razširitvijo novega, pravi Fleming.
Kaj o interesu?
Večina HELOCs ima variabilne obrestne mere, kar pomeni, da gre gor in dol na podlagi finančnega indeksa, ki je običajno najvišja stopnja. Nekatere banke bodo dodale nekaj odstotnih točk, imenovano maržo, na glavno obrestno mero. Trenutna glavna stopnja je 3,75%.
Mnogi HELOC imajo tudi minimalne obrestne mere in maksimume.Fleming je dejal, da je tipičen za omejitev stopnje, ki se določi na 18%, čeprav je opozoril, da glavna stopnja od devetdesetih let prejšnjega stoletja ni bila dvomestna.
HELOC običajno ponujajo nižje obrestne mere kot druge oblike kredita, je povedal Jeffrey Hensel, posojilodajalec na Severnem obali Financial Inc. Nacionalno povprečje za kreditne kartice je približno 15%, glede na CreditCards.com.
"Še en pro HELOC je, da posojilojemalcu zaračunamo samo obresti na znesek sredstev, ki so trenutno narejeni iz kreditne linije," je dodal Hensel. "Ko posojilojemalec deponira izposojena sredstva nazaj v kreditno linijo, se obresti ustavijo pri tem znesku."
Kako lahko uporabite HELOC?
Lahko uporabite kreditno linijo za stanovanjske kredite, ki bi plačal za vse, vendar to ne pomeni, da bi morali. Ena izmed najpogostejših uporab za HELOC je financiranje projektov prenove doma ali plačilo za večja popravila doma. HELOC lahko služi tudi kot varnostno kopiranje vašega denarnega sklada za nujne primere.
Včasih se uporabljajo za poplačilo dolga z višjimi obrestnimi merami, čeprav se vsi strokovnjaki ne strinjajo, ali je to dobra zamisel.
"To vidim kot orodje za ljudi z dobrim ali odličnim (finančnim) rezultatom," je dejal
Philip Lee, vodja premoženja za finančno podkrepljeno podjetje v Massachusettsu. "Opozarjam na izposojo denarja, če obstaja temeljno vprašanje s krediti ali porabo. Če imajo ljudje težave s porabo, lahko uporaba HELOC-a le še poslabša položaj. "
Prav tako verjetno ni dobra ideja za nakup avtomobila, financiranje počitnic ali plačilo za druge kratkoročne predmete s HELOC-om, svetuje Ryan Frailich, finančni trener in načrtovalec za Namenske finance.
Za razliko od projekta prenove doma, ki bo dodal vrednost vašemu domu, ti predmeti začnejo takoj amortizirati ali pa nimajo nobene vrednosti. Lahko bi plačali za nov avto dolgo, ko ste prenehali z vožnjo, na primer. Če pa zdaj nimate denarja, boste imeli denar za plačilo dolga HELOC, potem ko se bo obdobje odplačevanja začelo čez 10 let?
"Če si zadolžujete domov za potrošniško blago, zavračate to veliko korist (domače lastnine) prisilnih prihrankov", je dejal Frailich.
Home Equity Loan vs. Home Equity Line of Credit?
Kot smo razpravljali zgoraj, poleg kreditne linije domačega lastniškega kapitala lahko dobite tudi drugo hipoteko v obliki posojila za lastni kapital. S posojilom si ogledate pavšalni znesek, fiksno obrestno mero in mesečna plačila, ki se v preteklih letih ne bodo spremenila.
Posojila za lastni kapital se uporabljajo iz podobnih razlogov, ponavadi projektov prenove doma, odplačevanja dolga z višjo obrestno mero itd. Če natančno veste, koliko morate izposoditi, in imate denar za redna mesečna plačila glavnice in obresti (na vrhu prve hipoteke), lahko greste s posojilom namesto kreditne linije.
Z domačim lastniškim posojilom ni presenečenj, kar vam omogoča, da svoje mesečne stroške načrtujete tudi v prihodnosti. S HELOC-om se mnogi lastniki stanovanj navadijo na 10-letno plačilo samo za obresti in nato občutijo pritiske, ko morajo začeti plačevati glavnico in obresti po koncu žrebanja.
"Hočeš predvidljiva plačila in časovni razpored odplačevanja in denarni tok, da ga podprete," je dejal Lee.
Domače posojilo za dobro delnico je tudi dobro, če ne želite (ali ne morete obvladati) skušnjavi razpoložljivega kredita - ko boste dobili svoj pavšalni znesek, to je to.
Vedno imejte v mislih, da sta HELOC in posojilo za lastni kapital lahko tvegana, ker če ne morete plačati, bi lahko izgubili svoj dom. Pravzaprav strokovnjaki napovedujejo val zapiranja v prihodnjih letih, ker je toliko ljudi uporabilo HELOC med zadnjo recesijo. Analiza RealtyTrac je pokazala, da je več kot 1,8 milijona domov s HELOC, ki so bile odprte med leti 2005 in 2008, sedaj resno pod vodo.
Zato se prepričajte, da temeljito preučite vse možnosti ali se posvetujte s finančnim strokovnjakom, preden uporabite HELOC, da plačate stvari.
Vaš Turn: Ali menite, da uporabljate HELOC?
Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.
Objavi Svoj Komentar