Celoten vodnik za plačilo, ko zaslužite (PAYE) 💲💲💲

Odplačevanje študentskih posojil je težko, ne glede na vašo raven dohodka.

Plačila se lahko nadaljujejo več let in dodatni interesi so lahko grozni.

K sreči, v zadnjih nekaj letih so bili uvedeni programi za povračilo, ki jih vodijo dohodki, ki vam omogočajo plačilo razumnega zneska za študijska posojila.

Ti lahko dejansko postanejo vir olajšanja za vas, če ste v kraju, kjer živite s tesnim proračunom, je vaša realnost.

V današnji objavi se bomo pogovarjali o programu, ki ga zasluži prihodek (Pay As You Earn - PAYE) - program za odplačilo študentov, ki temelji na dohodku, ki vam omogoča, da plačate med 10-15% svojega diskrecijskega prihodka do vašega posojila vsak mesec in ki jih je mogoče prilagoditi na podlagi vašega dohodka in velikosti družine.

Pojdimo v to.

Katera posojila se uporablja za program PAYE?

Ker je to zvezni program, seveda so posojila, ki se lahko povrnejo s tem programom, vsa zvezna študentska posojila.

Vrste posojil, ki izpolnjujejo pogoje za PAYE, so:

Posojilo za javne storitve
Neposredni subvencionirani zajam
Neposredno podprto posojilo
Neposredni PLUS Posojila za diplomante ali strokovne študente
Subvencionirani Zvezni sklad Stafford (če so bili konsolidirani)
Nepovezana posojila Saveznega staforda (če so bila konsolidirana)
Posojila Federal Perkins (če so bili konsolidirani)
FEEL PLUS Posojila za diplomante ali strokovne študente (če so bili konsolidirani)
Posojila FFEL za konsolidacijo, ki niso odplačevala PLUS posojil staršem (če so bili konsolidirani)
Neposredna konsolidacijska posojila, ki niso odplačevala PLUS posojil staršem (če so konsolidirani

Kdo je primeren za PAYE?

Da bi se kvalificirali za program PAYE, morate po 1. oktobru 2007 izposoditi svoje prvo zvezno študentsko posojilo. Če je bilo posojilo, ki ste ga vzeli, bilo posojilo za neposredno ali neposredno konsolidacijo, ga morate izvesti 1. oktobra 2011 ali po tem datumu.

Poleg tega mora biti plačilo, ki ga opravite v okviru PAYE na podlagi vašega dohodka in velikosti družine, nižje od tistega, ki ga plačate v okviru programa Standardni odplačilni program. S tem se prepričajte, da ne prejemate ugodnosti, za katero razmerje med dohodkom in dolgom ni upravičeno.

OPOMBA: Ni najvišje meje dohodka za kvalifikacijo za PAYE. Program ne upošteva, koliko zaslužite kot surovo število, ampak koliko zaslužite v zvezi z vašim dolgovom zveznega študentskega posojila.

Kako deluje PAYE?

Kot že omenjeno, PAYE vam omogoča, da plačate 10-15% svojega diskrecijskega prihodka do vaših zveznih študentskih posojil. Poleg tega bo po 20 letih mesečnih plačil, če imate še vedno ravnovesje, odpuščeno.

Kako se prijaviti za PAYE

Uporaba za PAYE je dokaj enostavna, vendar preden se vam zdi, da bi bilo morda pametno govoriti s svojim posojilnim serviserjem, da ugotovite, ali je to pravi program za vas.

Podatke o vašem posojilodajalcu lahko poiščete tako, da obiščete StudentAid.gov/login ali pokličete zvezni informacijski center za pomoč pri 1-800-FED-AID ali 1-800-730-8913 (TTY).

Ko to storite, boste morali vložiti prijavo preko Studentloans.gov ali na papirju (papirni zahtevki so pridobljeni od vašega študentskega posojilnega serviserja in ga pošljejo.

Glede na spletno stran, večino ljudi potrebuje 10 minut ali manj za dokončanje vloge v elektronski obliki.

Če imate več kot enega zveznega posojilnega serviserja, morate vsakemu izmed njih predložiti ločene vloge.

Prav tako boste morali predložiti dokumentirani dokaz o vaši ravni dohodka. To običajno pomeni nedavno vloženo (ne več kot dve leti) davčno napoved.

Če v zadnjih dveh letih niste vložili davčne napovedi ali če vaša davčna napoved ne odraža vašega trenutnega dohodka, lahko podate drugo dokumentacijo, kot je plačilna škrbina
Če trenutno nimate dohodka ali prejmete neobdavčeni dohodek, ne bo več nobene dodatne dokumentacije. To dejstvo boste morali navesti le na vašo prijavo.

Traja nekaj tednov po odobritvi vloge. Trajanje odobritve je običajno odvisno od tega, ali ste ga oddali elektronsko ali ročno.

Ko ste enkrat odobreni

V programu PAYE vaša mesečna plačila niso fiksni znesek, ki ga morate plačati vsak mesec. Prilagodite jih lahko na podlagi velikih sprememb vašega dohodka in velikosti družine.

Da bi se prepričali, ali plačujete pravi znesek na podlagi vašega dohodka in velikosti družine, bi morali poskrbeti, da posodobite svojega posojilodajalca takoj, ko pride do sprememb v tem, kar ste zaslužili za ta mesec, in glede na velikost vaše družine .

Če želite ponovno potrditi svoj dohodek in velikost družine, ko ste vsi odobreni za PAYE, boste morali izpolniti to prijavo in predložiti dokazilo o spremembah.

Čeprav se postopek ponovnega certificiranja zgodi vsako leto, lahko obrazec za ponovno potrditev kadar koli med letom pošljete, če se vaše okoliščine spremenijo.

Vendar je res pomembno, da ponovno potrdite raven dohodka in velikost družine do letnega roka, ki ga zagotovi posojilojemalec.

ZELO POMEMBNO: Če svojih prihodkov ne povrnete do letnega roka, čeprav vas program ne bo izklopil, vaša mesečna plačila ne bodo več temeljila na vašem dohodku. Vaša mesečna plačila bodo ponovno izračunana, tako da bodo plačevali po desetletnem standardu odplačevanja.

Tudi če ne boste ponovno potrdili, bodo vsa neplačana obresti za vaše posojilo kapitalizirana in s tem povečali celotno glavnico vašega posojila.Zato boste morali plačati več za svoja posojila.

Torej ne zamudite tega roka!

Ali je program PAYE vreden?

Če ste v finančnem položaju in ste še vedno želeli plačati nekaj proti študentskim posojilom, je program PAYE (in drugi programi, ki temeljijo na dohodku) odlična ideja, saj lahko znatno zmanjša mesečna plačila za študentska posojila, tako da imate nekaj prostora za dihanje.

Ker pa opravljate nižja plačila, boste v končni fazi sčasoma plačali bistveno več, kot če bi bili v standardnem načrtu odplačevanja.

Tudi v skladu s sedanjimi pravili IRS boste morali plačati davke od vašega posojila, ki se mu odpove po 20 letih mesečnih plačil, saj se to šteje za dohodek.

Torej, medtem ko je odlična zamisel kratkoročno, dolgoročno, bi ta vrsta načrta lahko stala več.

Razne informacije o PAYU-u, ki bi jih morali poznati

Pri ugotavljanju upravičenosti dohodka, če ste poročeni in vložite davčne napovedi skupaj, se upošteva vaš skupni dohodek gospodinjstva. Če želite, da se za vaš program upošteva vaš dohodek, morate vložiti svojo davčno napoved ločeno (poročena prijava ločeno).
Če vaše mesečno plačilo ne pokriva celotnega zneska obresti, ki prihaja iz vaših subvencioniranih posojil, vlada plača razliko v prvih treh letih
Če se iz kakršnega koli razloga odločite, da zapustite program PAYE, lahko še vedno zaprosite za druge programe odplačevanja posojil, kot so REPAYE, IBR in ICR.

Pridobivanje strokovne pomoči

Če je to zaskrbljujoče ali zmedeno, lahko dobite strokovno pomoč, da zaprosite za ta program odplačevanja.

Priporočamo Ameritech Financial, podjetje, ki sem ga osebno preveril. Pomagajo vam lahko pri študentskem terenu in vam pomagajo, da se sistematično prijavite za programe, ki jih ponuja Ministrstvo za šolstvo. Če niste prepričani, da to storite sami, vam lahko Ameritech pomaga najti rešitev za odplačilo, ki je pravica za vas, in potencialno prestrukturirajte svoja posojila, tako da se lahko kvalificirajo za programe, za katere morda drugače ne odgovarjate. Lahko jih pokličete na 1-866-863-3870 ali si oglejte njihovo spletno stran tukaj.

Zapiranje misli

Če iščete vodnik o virih, ki vas usmerja k tem, kako iti vračanje vaših zveznih študentskih posojil v program PAYE, upamo, da vam bo ta prispevek pomagal preseči meglo.

Ali ste kdaj uporabili program PAYE? Rad bi vedel, zakaj bi ga ali ne bi upošteval v komentarjih!