GF ¢ 043: [Študija primera] Ali se lahko zgodaj upokojiš s samo 1 milijonom dolarjev? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Želim se zgodaj upokojiti z 1 milijonom dolarjev.

Ta izjava ima lepo prst, kajne?

Ne verjamem, da sem delal z naročnikom, ki še ni želel, da bi se upokojil zgodaj, ali ne bi bilo vroče, če bi imeli portfelj 1 milijon dolarjev.

Toda, kot že večina od nas že ve, 1 milijon dolarjev ni to, kar bi bilo.

Ta članek iz ZDA danes daje krepko trditev, da 1 milijon dolarjev ni dovolj za upokojitev danes.

Glej, 1 milijon dolarjev je veliko denarja, toda za podaljšanje vaše upokojitve je težko. Še težje je z nižjimi obrestnimi merami.

Članek navaja: "Pred desetimi do dvanajstimi leti, ko so ljudje veliko zaslužili za naložbe, bi lahko milijon dolarjev letno ustvaril od 70.000 do 80.000 dolarjev letno v pokojninskih prihodkih. Toda z obrestnimi merami tako nizke, kot so, to ni resnično izvedljivo. "

Seveda obstajajo načini, kako čim bolje izkoristiti svoje kratkoročne naložbe, in obstajajo zanimive možnosti, kot so Peer to Peer Lending, ki lahko prinesejo dostojno donosnost, vendar magično ne zagotavljajo predčasne upokojitve (Več o vrhunskem vrstniku da bi v našem pregledu posojilnega kluba ocenili kreditno mrežo in pregled prosperja).

Torej ostaja vprašanje: ali se lahko resnično upokojite zgodaj z 1 milijonom dolarjev?

Študija zgodnjega upokojevanja

Kar nisem vedel, da bi moral odgovoriti na to vprašanje, je, da bom kmalu na test.

Spomnila sem se k novemu naročniku, ki je želel narediti ravno to.

On in njegova žena sta se želela zgodaj upokojiti. 56 let, ima 57 let. Medtem ko mu je bila všeč njegova naloga, fizične zahteve so bile na njegovem telesu. Samo ni čutil, da bi lahko to naredil še dlje, zato je iskal izhod. Preden je prišel na sestanek, sem vedel, da ima približno milijon dolarjev, vendar vem tudi, da 1 milijon dolarjev ni dovolj, zlasti za nekoga, ki je več kot šest let zunaj zbiranja prvega pregleda socialne varnosti.

Ni treba posebej poudarjati, nisem bil zelo optimističen, da bi mu dal zeleno luč, da bi se lahko zgodaj upokojil. Toda do konca drugega imenovanja, ko smo se lotili finančnega načrta, se je vse spremenilo.

Ko smo šli skozi načrt za finančni uspeh (to je naš edinstven proces finančnega načrtovanja, ki ga ponuja moja družba), sem lahko delil dobre novice:

Imeli so 92-odstotno verjetnost, da bi lahko dosegli svoj cilj zgodaj upokojitve.

Še vedno se spominjam reakcij obeh. Moški je imel enako presenečen videz, kot se je prvikrat učil, da se pripravlja na štiri otroke, namesto enega otroka. Na drugi strani pa se je ženska spustila po obrazu. Niso bile solze žalosti, ampak solze radosti, da bi njen mož lahko odšel od dela, ki mu je povzročalo preveč stresa.

Kot sem povedal svojim strankam in, kot sem povedal večini ljudi, ki se želijo zgodaj upokojiti, to sploh ni nekaj, s čimer mi je vseeno všeč. Raje bi, da bodo moji naročniki delali vsaj, dokler ne bodo imeli 62, da bi pripravili neke vrste upokojitev. Ob preverjanju socialne varnosti je veliko manj poudarka na njihovem pokojninskem portfelju, da bi pripravili svoj zahtevani mesečni pregled, vendar kljub temu, da želijo naročniku povedati, da se ne morejo upokojiti, morajo čakati; številke ne ležijo.

Kaj naredi ta par drugačen? Kako so se lahko upokojili v starosti 56 let z 1 milijonom dolarjev in imajo 92-odstotno verjetnost za uspeh pri tem? Razbijmo ga.

Penzioni cilji

V prvih treh letih so morali plačati iz žepa za zdravstveno zavarovanje, zato smo ocenili, da bi za zavarovanje in dohodek potrebovali skupno 70.000 dolarjev. Po prvih štirih letih smo načrtovali, da bi lahko živeli približno 48.000 dolarjev na leto, in to bi napihnili za 3%.

S tem izračunom, ki ga želim povedati vsem svojim strankam, je, da ko dejavnik 3-odstotne stopnje inflacije, to nikoli ne izgine. To pomeni, ko bodo stranke v sredini 80-ih let, načrt predvideva, da v pokoju porabijo 80.000 dolarjev letno.

Resničnost tega, ki se dejansko odvija, je skoraj nobena. Imam zelo malo strank, ki bi lahko porabili ta znesek, tudi če bi želeli. Očitno imamo probleme, kot so dolgotrajna oskrba in zdravstveni stroški, vendar z Medicare, so obveščeni o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, in za to običajno lahko poskrbimo.

Cilji življenjskega sloga

Ta par rad bi potoval in imel nekaj pustolovanj, ki so že bili načrtovani v prvih nekaj letih upokojitve. Načrtujejo nakup novega avtomobila, motornega doma, kabine, nekaj štirikolesnikov in seveda imajo dodatne stroške potovanja. Vsi so bili vključeni v načrt, da bi bilo kar se da realistično.

Sredstva in obveznosti

Večina premoženja stranke je bila vezana na pokojninski načrt, ki bi jim omogočil, da naredijo pavšalno razdelitev in jo vnesejo v IRA. Imeli so tudi 401 (k), v katerem so nakopičili približno 250.000 $. Poleg pokojnine in 401 (k) je par kupil tudi dva tripleksa, ki jih trenutno plačujejo. Imeli so nekaj lastniškega kapitala na nepremičninah, vendar še niso bili denarni tokovi in niso bili ocenjeni na denarni tok še devet let.Prav tako je mož opravil nekaj zunanjih svetovanj in s tem nabral naložbeni račun s približno 120.000 $ v njem.

dohodek

Očitno je imeti premoženje ogromno, toda odločilni dejavnik, ki je svojim strankam omogočil, da se upokojijo prej, je bil to; dodaten dohodek. Moja stranka je postala strokovnjak na položaju pri svojem trenutnem delodajalcu. S tem so prinesle priložnosti za posvetovanje za svoje podjetje in druga podjetja. Zaradi svojega strokovnega znanja se bo lahko posvetoval, da mu bo pribliţal 30.000 dolarjev na leto. Prepričan je, da bo to zmogel vsaj štiri leta, če ne šest, ki bi ga lahko podaljšal do upokojitve. Najboljše je, da mu bo svetovanje omogočilo, da potuje s svojo družino in da bo lahko deloval pod njegovimi pogoji.

Naložbena strategija

Na podlagi ocene tveganja stranke (če ne veste, kakšna je ocena tveganja, lahko izvedete več tukaj), smo stranki dodelili za naložbo v 50-odstotni delniški, 50-odstotni portfelj obveznic, kar je na splošno dobro izhodišče za vse upokojence. Upoštevajte, da so donosi, uporabljeni v naši programski opremi za finančno načrtovanje, namenjeni preteklosti. Kot je razvidno iz zaslona spodaj, je bila dodeljena 35,75% domačega kapitala, 14,25% mednarodnega kapitala, ostalo pa se je razdelilo med mednarodni stalni dohodek, tj. Obveznice.

S to posebno stranko smo uporabili enega od naših portfeljev modelov, ki vključuje Asset Lock, kar je lepa funkcija, ki vlagateljem omogoča, da se zaklenejo v kakršne koli tržne dobičke. Poleg tega smo uporabili del portfelja obveznic stranke in uporabili rento, ki je zagotavljala zavarovanemu dohodkovnemu vozniku zaščito.

Stopnja uspešnosti

Torej, kaj je to dejansko pomenilo, stopnja uspešnosti 92%? Kaj naredi naša programska oprema za finančno načrtovanje je, da zajema vse podatke, ki smo jih vnesli, njihova sredstva, njihove obveznosti, svojo naložbeno strategijo, njihov dohodek, nato pa vodimo 1000 različnih simulacij ob upoštevanju tržnih nihanj, obrestnih mer in različnih drugi dejavniki. Na podlagi vseh simulacij in zagotovljenih podatkov bo imela stranka 92-odstotno možnost za uspeh. Običajno povem strankam, če lahko pridemo v to 80% do 85%, potem se dobro držimo. Vse kar je več kot 85%, še posebej 90%, potem sem še bolj samozavesten.

Po scenariju tega naročnika imajo 92-odstotno verjetnost za uspeh, da ne bodo zmanjkali denarja, dokler ne bodo stranke dopolnile starost 90 let. Ponovno smo domnevali, da se pri starosti 90 let porabijo veliko Vsako leto vsota denarja.

Analiza primanjkljaja

Za 8,4% simulacij, ki niso delovale, je bila povprečna starost primanjkljaja 71. To se mi zdi zanimivo, saj se pri večini mojih strank, ki se zgodaj upokojijo, jim pojasnim, da je v začetku, ko večina poraba se zgodi. Všeč mi je, da uporabim analogijo petelinskega ljubimca, ki je brezplačen, tako da je vse, kar želijo, zagnati. Ponavadi je enako pri upokojencih.

Ko se upokojijo s svojega delovnega mesta, so osvobojeni in vse, kar želijo, je iti, iti, iti, iti in potuje in vidi nove stvari. V prvih petih letih se zgodi večina porabe. Po vznemirjenem vznemirjenem potovanju se večinoma zadržujejo po domu in potujejo precej manj, kar pomeni, da se tudi poraba zmanjša.

Zaradi dejstva, da je povprečni primanjkljaj na 71, običajno, ko se je poraba že začela zmanjševati, menim, da potem tudi poveča verjetnost uspeha za moje stranke.

Kako so uspeli?

Naročiti mojo stranko zlato vozovnico in jim povedati, da se lahko upokojijo zgodaj, je nekaj, kar ne bi rad storil. V tem dnevu in starosti obstaja toliko različnih dejavnikov, ki lahko vplivajo na nas med upokojitvijo, da se jim običajno počutim veliko bolj udobno in jim rečem, da jih odložijo, dokler lahko. Vendar z naravo delovnega okolja mojega naročnika in s stresom, ki je prišel skupaj z njo, skupaj z več drugimi dejavniki, sem se počutil, kot da bi lahko delil dobre novice.

Še enkrat, tukaj je bilo, kako so lahko delovali.

Imeli so dober znesek prihrankov. Čeprav 1 milijon dolarjev ni bil tisto, kar je bilo pred desetimi leti, je še vedno 1 milijon dolarjev. Imeli so koristi, ker so imeli zelo ugodno pokojnino, toda dejstvo, da so prav tako dali denar v 401 (k) in imeli druge naložbene račune izven dela, je omogočil predčasno upokojitev.
Niso imeli dolga. To je HUGE. Ni načina, da bi se kdaj lahko upokojili že prej, če bi še vedno nosili kakršno koli vrsto dolga. V njihovo korist je bil njihov dom izplačan, imeli so nič avtomobilska posojila in nimajo nič dolga s kreditno kartico. Brez dolga so odprli toliko več možnosti in jim omogočili, da se zgodaj upokojijo.
Pametno so s porabo. Vsak par, ki nima dolga, ki se približuje upokojitvi, mora biti pameten porabnik. Čeprav ta par uživa kakovosten čas s svojo družino in potovanjem, so to storili zelo skromno. Ne izžarevajo veliko, ne nosijo veliko oblikovalskih oblačil in ne vozijo novih avtomobilov. Živijo preprosto, še pomembneje pa cenijo stvari, ki so za njih najpomembnejše, kar je družina.
Imeli so dodatne dohodkovne vire. 401 (k), pokojninska in zunanja naložba ne bi naredila same. Dejstvo, da je moja stranka imela možnost ponuditi svetovanje po upokojitvi, je bil še en velik kos uganke. Brez posvetovanja ni bilo možnosti, da bi se lahko upokojil v tej starosti. Poudaril sem, kako pomembno je, da se prepričam, da je 100% prepričan, da bi lahko imel vsaj štiri leta po upokojitvi svetovalec; sicer se bo stopnja uspešnosti znatno znižala.
Imeli so druga sredstva zunaj 401 (k). O pokojnini smo že govorili, drugi dejavnik pa je bila najemnina. Čeprav zdaj ni denarnih tokov, ni razloga, da bi denarni tok po izplačilu premoženja ne bi bil. Na območju, v katerem živimo, ni težko najti najemnikov za to vrsto premoženja, kar bi lahko bilo težje za nekoga, ki živi v metropolitanskem območju. Če imam ta dodatna sredstva ali, kot želim povedati, imam več veder, sem te stranke dala veliko več možnosti.
Izdelali so načrt. Kot pravi citat, načrtovanje ni uspelo. Ni mogoče, da bi se kdaj zgodilo, če ne bi sedel z nekim finančnim načrtovalcem, ki bi vam pomagal doseči svoje cilje. S svojimi strankami, ki so šle skozi naš edinstven proces finančnega uspeha, smo lahko celovito preučili celotno situacijo in izvedli več različnih scenarijev, da bi videli, kateri so najbolj smiselni. V tej študiji primera ni bilo dokazano, da smo dejansko vodili tri druge različne scenarije, pri čemer smo spreminjali nekaj ključnih meritev, da bi videli, kateri scenarij je najboljši. Za stranko se je izkazalo, da je najuspešnejši upokojitveni pri 56 letih, ko je imel zunanji svetovalni dohodek.

Ali ste pripravljeni na finančni uspeh?

Mnogi ljudje ne vzamejo potrebnega časa za načrtovanje, kot je bil ta par, in zato se mnogi ljudje ne morejo upokojiti, ko hočejo. Če niste 100% prepričani, kako vaš finančni načrt preveri moj edinstven proces Finančni uspeh Blueprint.

Shrani