Vprašajte GFC 020 - Ali je 0,5% ali 1% več v pristojbinah z investiranjem?

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, ki ga želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj. Če so vaša vprašanja objavljena na TV GFC ali podcastu GFC, ste srečni prejemnik moje najprodirežnejše knjige, Vojak za finance, in $ 50 Amazon darilne kartice.Torej, kaj čakate? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

Čitalnik Travis B. je poslal na seznam Vprašajte GFC osebna finančna vprašanja, in to je bilo eno od njih. To je tudi odlično vprašanje, saj so naložbene provizije lahko varljive. Relativno nizke pristojbine se lahko zdijo neškodljive, vendar se sčasoma lahko resnično dvignejo. Ko se kopičijo, imajo močno negativno vpliva na dolgoročno donosnost naložbe. In če že dolgo investirate, veste, da to pomeni veliko!

Vidite, "skrivnost" za uspešne naložbe ima veliko opraviti z časovno vrednost denarja. V danem donosu lahko investirate v določenem časovnem obdobju in bo vaš denar omogočil, da raste, kot da bi ga magija. Toda, kot je tako impresivno, bo višja donosnost vaše naložbe še boljša. Nad 10, 20 ali 30 let je izboljšanje lahko neverjetno.

Medtem ko je res, da majhna razlika v pristojbinah v bližnji prihodnosti morda ne bo imela razlike, pomanjkljivost raste s časom. Oglejmo si učinek 0,5% in 1,00% povečanja naložbenih provizij na uspešnost portfelja dolgoročno, pa tudi nekatere druge dejavnike, povezane s pristojbinami.

Kakšna razlika lahko doseže le "0,5%"

Recimo, da imate izbiro med dvema investicijskima storitvama. Za upravljanje računa je treba plačati letno pristojbino 1,0%, druga pa 0,5%. V večini pogledov obe platformi zagotavljata enako raven storitev. Edina pomembna razlika med obema je letna investicijska pristojbina. Kolikšna razlika ima?

Izbira med dvema investicijskima storitvama vključuje portfelj $ 100,000 in povprečno pričakovano stopnjo donosa 7,0% na leto.

Če obiščete storitev, ki zaračunava 1,0% na leto za upravljanje vašega računa, bo vaša efektivna neto donosnost naložbe 6,0%. To je 7,0% pričakovana stopnja donosa, zmanjšana za 1,00% naložbeno provizijo, ki jo zaračuna storitev.

Če investirate svoj portfelj s podjetjem v naslednjih 30 letih, se bo portfelj povečal $574,350. Če nikoli niste razumeli vpliva, ki ga lahko majhne spremembe naložbenih provizij ustvarijo v vašem portfelju, ste morda zadovoljni s tem donosom.

Toda če investirate svoj portfelj s storitvijo, ki zaračunava samo 0,5% letno za upravljanje vašega računa, bo vaša efektivna neto donosnost naložbe 6,50%. Še enkrat, to je 7,0% pričakovana stopnja donosa, zmanjšana za 0,5% naložbeno provizijo, ki jo zaračuna storitev.

Če svoj portfelj naložite podjetju v naslednjih 30 letih, se bo povečal $661,438. Razlika v donosnosti nad 30 let znaša 87.088 $.

To je velika prednost, saj je edina stvar, ki ste jo naredili drugače, investiranje denarja s storitvijo, ki zaračunava nižjo letno pristojbino.

Seveda bo razlika še pomembnejša z še večjo razliko v investicijski pristojbini.

Kakšna razlika lahko doseže le "1,0%"

Oglejmo si isti scenarij tukaj. Imate portfelj $ 100,000 in pričakovano letno stopnjo donosa 7,00%. Imate možnost, da imate svoj denar z eno od dveh storitev, pri čemer prvi zaračunava 1,5% letno za upravljanje portfelja, medtem ko drugi zaračunava le 0,5%. To je razlika v polni odstotni točki na investicijski prispevek.

Če greš s prvim posrednikom, bo vaša efektivna letna stopnja donosa za vaše naložbe le 5,5%. To je 7,0% pričakovana letna donosnost naložbe, zmanjšana za 1,5% letno naložbeno provizijo, ki jo zaračuna posrednik.

Po 30 letih se bo vaš 100.000 $ povečal $498,397.

Iz zgornjega primera že vemo, da boste z investiranjem svojega denarja s posrednikom, ki zaračunava le 0,5% za upravljanje portfelja, vaša naložba narašča $661,438. Razlika v donosu čez 30 let znaša 163.041 $!

Še enkrat, v drugem scenariju, ki ste jo naredili drugače, je vložiti svoj denar z nižjo ceno investicijske storitve.

Upoštevajte, da lahko razlika v investicijskih provizijah v enem letu znaša samo 500 ali 1.000 USD. Toda več kot tri desetletja znaša več deset tisoč dolarjev. Vpliv nižje letne investicijske pristojbine se povečuje z vsakim letom, saj povečuje velikost portfelja. Takrat je pomembno, da se spomnimo, da ne govorimo o zneskih v višini dolarja, ampak o odstotkih.

Na pravi način višje investicijske pristojbine predstavljajo mešanje denarja v obratni smeri. To pomeni, da imajo način čarobno in tiho prehranjevanje s svojim bogastvom sčasoma.

Naložbene provizije pomenijo še več, če ste aktivni trgovec

Naložbene provizije te zadeve, tudi če ste sami usmerjeni investitor, ki ne uporablja storitev profesionalnega upravljanja naložb. Pristojbine imajo samo drugačno obliko. Namesto storitve, ki vam zaračuna letno pristojbino za upravljanje naložb, ki temelji na odstotku vašega portfelja, je primarni strošek takse za transakcije.

Tukaj je pomembna razlika le nekaj dolarjev na transakcijo. In če ste aktivni trgovec, so zelo pomembni.

Tudi v okviru borznoposredniških del na področju diskontiranja lahko pride do velike razlike v transakcijskih provizijah, kot so provizije na področju posla. Na spodnjem koncu lestvice lahko najdete borznoposredniške družbe, ki zaračunajo provizijo, ki znaša manj kot 5 USD na trgovino. Toda na višji strani so lahko provizije za trgovanje enake 10 USD na trgovino.

Razlika med $ 5 med obema provizijama ni prekinitev dogovora, če naenkrat opravljate samo nekaj poslov. Ampak, če ste zelo aktivni trgovec, s sto stori na leto, to navidezno majhna razlika lahko prispeva k pravemu denarju.

Recimo, da imate v svojem portfelju 100.000 dolarjev in pričakujete, da boste letno ustvarili 200 poslov. To je 100 nakupov in 100 prodaj.

Če greš s posrednikom, ki zaračunava 10 $ na trgovino, boš plačal 2.000 $ na leto - 200 poslov na vsakih 10 $ - v provizij v teku leta.

Če pa po drugi strani greste s posrednikom, ki zaračunava 5 USD na trgovino, boste plačali samo 1.000 $ na leto - 200 poslov s 5 USD na vsakega - v provizij v teku leta.

Zdaj dolgoročni učinek razlike v skupnih letnih provizijih za trgovanje dela nekoliko drugače kot pri provizijskih provizijah, ki temeljijo na odstotkih. Konec koncev, ko govorimo o trgovalnih provizijah, smo res govorili o pavšalnih pristojbinah.

V tem primeru bo razlika v trgovalnih taksah znašala 1.000 USD na leto. Če v naslednjih 30 letih povprečno opravite 200 poslov na leto, to pomeni, da boste v tem časovnem obdobju prihranili 30.000 dolarjev z uporabo posrednika nižjih stroškov.

To zagotovo ni tako dramatično, kot je to v primeru razlik v provizijah za upravljanje naložb. Ampak znova si zaslužiš višji donos samo zaradi uporabe borznega podjetja z nižjimi stroški. To je enostavno denar!

Pravzaprav bi lahko bila prednost še višja od tega. Na tisoče dolarjev, ki jih boste prihranili pri provizijah z uporabo nižjega stroškovnega posrednika, bi vam zagotovili več kapitala za naložbe in zaslužili več denarja.

Ko višje pristojbine lahko utemeljene

Medtem ko bi morali biti minimalni stroški naložb minimalni, bi morali biti čas, ko je plačilo višje pristojbine mogoče utemeljiti.

To je predvsem v primeru, ko ste neizkušeni vlagatelj, ki potrebuje višjo raven storitev v obliki profesionalnega upravljanja naložb. Morda nimate zanimanja za trgovanje vrednostnih papirjev sami, niti pri upravljanju portfelja. V tem primeru bi morali biti popolnoma pripravljeni plačati nekoga drugega, da bo vse to rešil zate.

Toda tudi v tej situaciji so cenejši načini opraviti delo. Na primer, tradicionalni managerji naložb zaračunajo letno provizijo za upravljanje v višini 1% ali več vašega portfelja. Vendar obstajajo spletne avtomatizirane investicijske storitve, ki lahko opravljajo podobno upravljanje za veliko manj v pristojbinah.

To vključuje "svetovalce robo" - naložbene platforme, v katerih odprete račun, ocenite tveganje in cilje naložb, nato pa ustvarite in upravljajte portfelj za vas. Od takrat naprej, vse, kar morate storiti, je, da redno financirate svoj račun.

Največji in najbolj priljubljen robo svetovalec je Betterment. Zagotovili bodo avtomatizirano upravljanje naložb za letne pristojbine v razponu od 0,15% do 0,35%, odvisno od velikosti vašega računa.

Razlika med plačilom 1,00% na leto za provizijo za upravljanje in 0,35% pri Bettermentu bo sčasoma ogromna. Ne samo to - razen če imate več sto tisoč dolarjev za vlaganje, večina tradicionalnih storitev upravljanja z naložbami vas niti ne bo sprejela kot stranko. Boljše, na drugi strani, vam omogoča, da odprete račun brez denarja!

Tam je skoraj vedno cenejši kraj za vlaganje vašega denarja. Naredite malo kopati in ugotovite, kje so. Majhne razlike v naložbenih provizijah lahko na dolgi rok ustvarjajo do sto tisoč dolarjev.