5 stvari, ki jih morate vedeti o tradicionalni IRA 2015 💲💲💲

Veste, koliko mi je všeč Roth IRA. Ljubezen, ljubezen, ljubezen!

Pravzaprav sem bolj zaljubljen v Roth IRA kot jaz 401k.

In že veste, kako se počutim ciljni datum vzajemnih skladov.

Kaj pa tradicionalna IRA? Je še vedno v vašem pokojninskem načrtu? Ste betcha!

Če imate srečo za delo v podjetju, ki ponuja tekmo na svojih 401 (k) vlogah, ne odhajajoč od tega prostega denarja. Vendar pa obstajajo primeri, kjer ima tradicionalna IRA svoje mesto.

Tukaj je podrobnejši pogled na nekatere pravila tradicionalnega računa IRA.

1. Omejitve prispevkov za leto 2015

Če ste mlajši od 50 let, je najvišji znesek denarja, ki ga lahko prispevate k tradicionalni IRA v letu 2015, $5,500 (kar je enako za leto 2014). Ta znesek lahko prispevate ne glede na to, ali ste upravičeni do uveljavljanja odbitka za uporabo tradicionalne IRA.

Ampak, če ste starejši od 50 let, IRS dopušča dodaten prispevek, ki se pogosto imenuje "prispevek do konca", do 1000 dolarjev. Torej, če ste že praznovali velik "5-0", lahko prispevate skupno $6,500 na tradicionalno IRA.

Leto prispevka	Starost 49 in spodaj	Starost 50 in zgoraj (ulov UP)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Tradicionalne omejitve faznega računa IRA

Zdaj pa preglejte tradicionalne meje za prekinitev IRA, ravni dohodka, pri katerih vam lahko odobri odbitek za IRA. Upoštevajte, da te omejitve vplivajo samo na to, da imate na delovnem mestu pokojninski načrt (401 (k), 403 (b) itn., Ne pa načrt z določenimi zaslužki), ne glede na to, ali dejansko prispevate k temu.

Če ste samski, je prekinitev leta 2015 $61,000-$71,000, za poročene zbiralke, $98,000-$118,000. Pod spodnjo vrednostjo v tem obsegu lahko celoten znesek v višini 5.500 USD odbijete, če ste pod 50 ali 6.500 dolarjev, če ste obrnili 50 v leto ali pred letom 2015.

Znesek, ki ga lahko odbijete, se linearno zmanjšuje, dokler ne dosežete višje številke tega območja. Če ugotovite, da ste ravno izven teh območij, boste upravičeni, da boste dali denar, ki ga ne morete odbiti v Rothu, namesto da bi samo dali denar za davek po dobavi v tradicionalno IRA.

Nato bom razpravljal o možnih prednostih in pomanjkljivostih uporabe IRA v korist (neskladnega) 401 (k).

3. 401k v primerjavi s tradicionalnim IRA-Kateri se odloča za žreb?

401 (k) se lahko odloči v dveh pogledih. Če se ločite od podjetja na 55 let ali več, lahko brezplačne denarne kazni odvzamete. Seveda so davki še vedno zapadli, vendar brez kazni, kot pri zgodnjem umiku IRA. 401 (k) ponuja tudi možnost izposojanja iz računa. To je lahko mešani blagoslov in potencialno nevarno gibanje, a vendarle možnost.

Prednosti IRA se začnejo z nizkimi stroški in fleksibilnostjo. Stroški v računu 401 (k) so pogosto težki razumeti in pogosto večplastni, možna kombinacija provizij za upravljanje in izdatkov za osnovno naložbo. Za majhne načrte lahko pristojbine preprosto tečejo nad 1,5% in celo več kot 2%.

Glede na to, da je vaš cilj prihraniti denar pred obdavčitvijo po enkratni obdavčitvi in plačilu davkov po nižji stopnji. Ta prednost lahko v desetletju izginejo skupaj s pristojbinami, ki se približujejo 2% letno. Z nekaj omejitvami o tem, kaj lahko vlagate v IRA, lahko izbirate med naložbami z zelo nizkimi stroški, številne naložbe na podlagi indeksa ponujajo takse, ki so nižje od .10%, del povprečnega 401 (k) odhodka.

Pravila tradicionalnega IRA nudijo brezplačen odvzem do 10.000 $ na osebo, brez davka, ob prvem nakupu novega doma. »Novo« v IRS pomeni, da v zadnjih dveh letih niste imeli glavnega prebivališča, ne da niste nikoli imeli doma. To kazen lahko brezplačno uporabite tudi za pomoč otroku, vnuku ali staršu.

Podobno odvzem prostega kazni je dovoljen tudi za kvalificirane stroške visokega šolstva za vas, vaše otroke ali vnuke. Stroški vključujejo šolnine, pristojbine, sobo in krovu, knjige in zaloge.

Obstaja tudi izjema za umik zaradi kritja stroškov zdravljenja, ki presegajo 7,5% prilagojenega bruto dohodka.

Če ste dovolj srečni, da bi se lahko upokojili pred starostjo 59-1 / 2, imate možnost, ki se imenuje umik oddelka 72 (t). Dovoljeno je, da vzamete iz vaše IRA, ki sledi a

"Serija v bistvu enakih periodičnih plačil (SOSEPP)".

Ko začnete s tem postopkom, morate to točno odstopanje nadaljevati 5 let ali do starosti 59-1 / 2, kar nastopi kasneje. Odločitve za izračun tega rednega plačila so najmanjša porazdelitev, amortizacija in annuitizacija. Dodatne informacije o tem so na voljo na spletni strani IRS.

4. Preverjanje upravičenca

Kdaj odpiranje IRA, ali če ga že imate, navedite svoje upravičence. IRA, ki nima določenega upravičenca, bo postala del vašega premoženja in ne glede na to, kdo ga podeduje, ima omejene možnosti za nadaljevanje statusa odloženega davka. Z določitvijo upravičenca in v najboljšem primeru kontingentnega upravičenca lahko vaši dediči odvzamejo svoje življenjske dobe.