Refinanciranje hipoteke s študentskim posojilom dolga

Stopnja efektivnih zveznih skladov se je zvišala z 0,12% v novembru 2015 na 1,3% decembra 2017. Za posojilojemalce bi to lahko povzročilo naraščajoče obrestne mere za vse od hipotek in študentskih posojil do dolga s kreditno kartico.

Če razmišljate o refinanciranju domače hipoteke, je prva polovica leta 2018 pravi trenutek za vašo potezo.

Vendar pa lastniki stanovanj, ki imajo še vedno dolgotrajen dolg za študentsko posojilo, morajo pozorno posvečati pozornost, da so upravičeni do refinanciranja. Obstajajo še dodatni premisleki, še posebej, če izkoristite načrt odplačevanja, ki ga vodijo dohodki.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti.

Spoznajte svoj DTI

Razmerje med dolgom do dohodka (DTI) je razmerje med najnižjimi mesečnimi plačili dolga in povprečnim mesečnim dohodkom. Ko refinancirate svoj dom, v večini primerov potrebujete DTI pod 45%.

Predvidevate lahko, da ne boste imeli nobenih težav, ki bi ustrezale refinanciranju posojila na podlagi vašega dohodka, vendar ne bi morali biti vsi tako prepričani.

Na primer, ljudje, ki zaslužijo večino ali celoten dohodek iz dejavnosti samozaposlovanja, pogosto težko preverjajo svoj stabilen mesečni dohodek.

Združite težko preveriti dohodek z visokimi mesečnimi plačili študentskih posojil in začeli boste začeti, zakaj banke morda ne želijo prevzeti tebe.

Poleg tega, če ste vi in ​​vaši zakonci dolgotrajni dolg za študentsko posojilo, vendar je eden od vas izpuščal iz delovne sile, bi bilo lahko refinanciranje težav. Nižji dohodek v kombinaciji z dolgovom za študentsko posojilo lahko v nekaterih primerih spodbudi vaš DTI nad zahtevanim pragom.

Če je dolg vašega študentskega posojila zvezni dolg, imate možnosti za znižanje DTI. Razmislite, ali je smiselno, da svoje posojila položite v načrt odplačevanja, ki ga vodijo dohodki. V mnogih primerih bodo načrti odplačevanja, ki jih vodijo dohodki, znižali mesečno obveznost (tako nizko kot nič).

Za namene prevzema posojila se šteje vaša obveznost v skladu z načrtom odplačevanja, ki temelji na dohodku (ne običajno mesečno plačilo). To je sprememba pred nekaj leti, zato je refinanciranje s študentskim posojilom dolg bolj dostopno. Vendar nekateri posojilodajalci sledijo lastnim (strožjim) notranjim politikam. Preberite več o refinanciranju študentskega posojila, medtem ko na IBR ali PAYE tukaj.

Če se ne kvalificirate za načrt odplačevanja dohodka, boste morda želeli razmisliti o prizadevanjih za izplačilo enega od vaših posojil, preden zaprosite za refinanciranje.

To bo znižalo vaše mesečne finančne obveznosti in zmanjšalo vaš DTI. Lahko pa tudi refinancirate obstoječa študentska posojila na nižjo obrestno mero in nižje mesečno plačilo.

Študentska posojila v privzeti obliki lahko povzročijo nesrečo za refinanciranje

Lastniki stanovanj z dolgom za študentsko posojilo v odlogu ali odlogu ni treba skrbeti, da bo njihov dolg preprečil refinanciranje, vendar bi lahko imeli študentsko posojilo v zamudi povzročiti nesrečo.

Glede na znesek kapitala, ki ga imate v vašem domu, potrebujete najnižjo kreditno točko med 620-700 za refinanciranje vašega posojila. Večina ljudi, ki imajo študentsko posojilo v zamudi, ne bo imelo dovolj visoke kreditne ocene za refinanciranje svoje hipoteke.

Kadarkoli je to mogoče, obnovite študentska posojila prek zvezne konsolidacije dolgov ali se strinjate z novim plačilnim načrtom za zasebna posojila.

Odobravanje refinanciranja za izplačilo študentskih posojil ne bo več davčno

V preteklosti so nekateri ljudje uporabili refinanciranje hipotekarnih depozitov, da bi odplačali študentska posojila. To jim je omogočilo, da znižajo svojo obrestno mero in ohranijo obdavčljive obresti.

S sprejetjem novega zakona o davčni reformi ta strategija nima smisla. Udeležba študentskega posojila je še vedno odbitna, vendar refinanciranje lastniškega kapitala (tj. Refinanciranje iz naslova odplačevanja hipotekarnih posojil) ne izpolnjuje več pogojev za davčno olajšavo.

Posojilojemalci se morda želijo posvetovati z davčnimi delavci pred kakršnimi koli velikimi potezami, povezanimi z refinanciranjem gotovine.

Vendar pa bi lahko še vedno imeli smisel s potencialno uporabo storitve, kot je Point to sell equity v vašem domu.

Oropati Peter, da plača Paulu?

Eden glavnih gonilnikov hipotekarnega refinanciranja je znižati mesečno plačilo za hipoteko. Prosti denarni tok je neverjetna korist, vendar to ni vedno premišljen premik v denarju. Če menite, da je denarni tok ščepec, refinanciranje hipoteke je drag način za sprostitev denarja.

Povprečna provizija za izterjavo in diskontne točke znaša 6% za 30-letno hipoteko. To pomeni, da refinanciranje 230.000 $ stane 1380 $ samo za stroške originiranja. Dodajte v te ocene in druge razne pristojbine in vi bi lahko plačali več tisoč dolarjev za refinanciranje.

Refinanciranje vaše hipoteke, tako da lahko plačate študentsko posojilo pomeni, da ste se oropali lastni kapital doma, da bi plačali drugo vrsto dolga. Če resnično potrebujete denar, razmislite o refinanciranju študentskih posojil, pridobivanju načrta odplačevanja dohodka ali boljšemu še povečanju dohodka.

Ste pripravljeni na refinanciranje hipoteke?

Ne dovolite, da bi vam študijski posojilni dolg preprečil refinanciranje hipoteke. Zdaj lahko najdete odlične cene za super hipoteke. Preverite najboljše posojilodajalce za refinanciranje tukaj.

Vendar pa vzemite malo časa, da zagotovite, da vaša strategija refi je smiselna z vašim celotnim finančnim načrtom. Ko imate več vrst dolgov, si želite biti strateški, ko odpravljate svoj dolg in gradite bogastvo.

Ste razmišljali o refinanciranju hipoteke, kljub zadolževanju za študentsko posojilo? Zakaj ali zakaj ne?