Kako se upokojiti z 2 milijoni dolarjev [študija primera] 💲💲💲

2 milijona dolarjev je veliko denarja.

Toda, če se spoznamo, to ni toliko, kot je bilo pred desetletjem.

Torej, ko upam, upokojenec prihaja z gnezdo jajce v vrednosti 2 milijona dolarjev in želi vedeti, če bodo uspeli uspešno upokojiti, ni jasen odgovor, kot si mnogi mislijo.

Obstaja veliko dejavnikov, ki gredo v enačbo, kot so:

Upokojitveni cilji
Porabne navade
Odvisniki
Želena lokacija za upokojitev
Zdravje
Strpnost naložbenega tveganja
In veliko več

To je tisto, kar naredi finančno načrtovanje zapleteno, ampak tudi tono zabave, saj je vsaka situacija in zgodba edinstvena.

Naslednja je vzorčna študija primerov upokojencev, ki se želijo upokojiti z jajcem v gnezdu v vrednosti 2 milijona dolarjev. Nekateri podatki so bili spremenjeni zaradi njihove zaščite.

Medtem ko se ta študija primera osredotoča na upokojence, ki so kmalu na delovnem mestu, bi morala biti to tudi pomembna lekcija za katerikoli Gen X'er ali Gen Y'er, ki bi se želel enkrat upokojiti.

Portfelj, vreden 2 milijona dolarjev, ne raste čez noč.

Čeprav se morda zdi nemogoče doseči nekateri, je to zelo izvedljivo z disciplino in načrtom napada.

Petersonsova zgodba

Prvič, tukaj je nekaj njihova zgodba:

Joseph Peterson je star 58 let, začel delati za Ameren Corporation pri starosti 24 kot lineman, in je zdaj nadzornik za usposabljanje in simulacijo - del Amerenove ekipe za krizno upravljanje.

Joseph se želi upokojiti v štirih letih v starosti 62 let. Joseph ima trenutno načrtovani 401 (k) načrt, vreden 671.045 $. Pred štirimi leti je Joseph odprl davčno oprostitev Roth IRA in prispeva 6.500 dolarjev na leto - danes je vredno 28.517 dolarjev. Joseph ima tudi tradicionalno IRA v vrednosti 219.714 $. Poleg tega ima Joseph določen pokojninski načrt z določenimi zaslužki kot del njegovih zaposlitvenih ugodnosti pri Amerenu. Sedanja vrednost pokojninskega načrta je 650.000 dolarjev.

Debra Peterson star 57 let, je začela delovati kot RN pri 22 letih, pri 30 letih pa je stopila v službo, da bi postala redna mama, ki ostane doma. Debra je ostala doma s svojimi otroki 10 let in se vrnila na delo v starosti 40 let kot RN.

Ona ima odmerjeni 401 (k) načrt v vrednosti 159.305 $ prek njenega delodajalca v bolnišnici. Debra je pred petimi leti odprla davčno oprostitev Roth IRA in prispeva 6.500 dolarjev na leto - danes je vredna 36.496 $.

Skupaj sta Joseph in Debra imela preveritveni račun v višini 83.000 USD in varčevalni račun, vreden 153.031 $.

Na svoji hipoteki trenutno dolgujejo 155.033 $, Joseph dolguje 15.000 dolarjev za svoje tovorno posojilo, Debra dolguje 20.035 $ za posojilo za avto.

Jožef in Debra imata tri otroke: Matt, ki ima 27 let in dela kot kuhar v St. Louisu; Morgan, ki je star 25 let, še vedno živi doma in je v procesu dokončanja šolske šole; in Samantha, ki ima 18 let in se pripravlja za začetek šolanja. Joseph in Debra bosta plačali Samanthaovo šolsko izobrazbo.

Tu so vsa njihova sredstva in obveznosti:

Sredstva: 2.001.108 $
Obveznosti: 315.068 $
Skupaj: 1.811.040 $

Joseph in Debra želita 90.000 $ na leto za upokojitev in imajo določene cilje, ki jih želijo izpolniti, medtem ko živijo udobno v upokojitvi.

Prvič, ko Joseph zapušča, načrtuje, da bo porabil 25.000 dolarjev za nakup novega avtomobila za svojega sina Matta, nato pa dve leti kasneje 25.000 dolarjev za nakup novega avtomobila za svojo hčerko Morgan, nato pa štiri leta od zdaj 25.000 dolarjev za nakup avtomobila za Samanto.

Joseph in Debra želita tudi začeti potovati takoj, ko se Jožef umakne, zato načrtujejo 10.000 dolarjev na leto za let 10 let. Skupaj želijo potovati v Italijo, Rim in Grčijo. Prav tako želijo vzeti otroke na Novo Zelandijo.

Leta 2023, pet let po zapuščanju Jožefa, namerava kupiti sobo z jezerom za njega in njegovo družino, kjer lahko preživijo poletje. Načrtuje, da bo porabil 30.000 dolarjev v kabini.

Naš edinstven proces

Če ena od mojih strank vpraša, ali se lahko upokojijo z 2 milijoni dolarjev, moramo preseči številke, da bi našli trdno rešitev.

Zato, preden začnemo s številnimi krčmi, želim, da stranke resnično razmišljajo o upokojitvi in kaj bo naslednjih nekaj let izgledalo. Tukaj je preprosto vprašanje, ki ga vprašam:

"Če se bomo srečevali tri leta od danes - in se boste morali v teh treh letih za danes vrniti - kaj se je zgodilo v tem obdobju, tako osebno kot profesionalno, da se boste počutili zadovoljni s svojim napredkom?"

Očitno je, da bo njihova naložba in naša skupna raba del te enačbe, vendar želim vedeti več:

Kaj bo v pokoju izgledal tipičen dan?
Kaj mislijo, da jim bodo najbolj zasedene?
Kaj bodo počeli v upokojitvi, ki jih sedaj ne morejo storiti?
Kakšni so izzivi, priložnosti in prednosti, ki jim bodo pomagali ali jim prepovedali doseganje teh ciljev?

Ko odgovorijo na nekatera od teh vprašanj, se potopimo v številke. Uporabljamo računalniški agregator, imenovan Blueleaf ki vsem našim strankam omogoča, da vidijo celoten portfelj na enem mestu. Presenečen sem, koliko ljudi bo imelo več 401 (k) naložbenih računov, ki se razširijo med pet, šest, sedem ali osem različnih institucij, vendar nikoli ne gledate pod enim mikroskopom. To ponuja Blueleaf.

Najprej bomo pogledali njihove trenutne dodelitve in nato začeli izvajati teste izjemnih situacij, da bi ugotovili, kako se bodo ti portfelji zadrževali skozi čas.

Na podlagi toleranca tveganja in njihovih dohodkovnih potreb smo ugotovili, da sta Joseph in Debra potrebovala približno 60% svojih naložb v zaloge in 40% v obveznicah za prvih 10 let upokojitve. Po nekaterih svojih ciljih nakupa časovnega zakupa in nakupa svojih otroških diplomskih daril, smo se počutili, da bi lahko zmanjšali dodelitev na 40% delnic in 60% obveznic (to sta tisti grafi predstavljata).

Vsem našim strankam povem, da je rezultat enako dober kot vložek, zato se moramo truditi, da bomo jasno razumeli naše finančne cilje in kakšne bodo potrebe po dohodku upokojile.

Vem, da je to za nekatere težavno, vendar samo krepi, kako pomembno je imeti nekakšen proračun, če želite uspešno upokojitev.

Ali bodo to naredili?

Na podlagi vseh teh številk imajo Petersoni priložnost? Ali se lahko upokojijo z 2 milijoni dolarjev pri želeni starosti Jožefa 62? Oglejmo si.

Po naši programski opremi za finančno načrtovanje imajo 90-odstotno verjetnost uspeha pri doseganju tega cilja.

Kaj natančno predstavlja ta 90-odstotna številka?

Programska oprema za finančno načrtovanje obsega 1.000 različnih scenarijev, pri čemer si oglejte vsak posamezen trg, ki smo ga doživeli, dobro in slabo, in si oglejte njihove potrebe po dohodku, prilagojene inflaciji. Torej, glede na vse to, imajo 90-odstotno možnost, da uspejo s svojim ciljem, da ne bo zmanjkalo denarja za upokojitev, ki bi bila pri Josephjevi starosti 95 let.

Če se sprašujete, je to dobra novica. Običajno radi vidimo stranke v 85-odstotnem ali višjem obsegu, zato vse, kar smo v devetdesetih letih, nas čutijo precej samozavestni.

Analiza primanjkljaja

Torej obstaja možnost, da bodo zmanjkalo sredstev za upokojitev? Ali obstaja možnost, da bodo resnično zmanjkalo denarja z 2 milijoni dolarjev v svojem portfelju?

Analiza pomanjkanja obravnava povprečno starost, ko zmanjka denarja na podlagi 1.000 različnih simulacij.

Kot lahko vidite, je povprečni starostni primanjkljaj 87, kar je precej mimo njihovih najpomembnejših let v upokojitvi.

Drugi dejavnik, ki ga predvidevamo, je, da se njihova poraba za upokojitev vsako leto povečuje zaradi inflacije.

Veliko strankam povem, da je običajna poraba za upokojevanje več kot zvonjenje, kjer prvih nekaj let porabijo veliko več svojih jajc v gnedu.

Po prvih letih potovanja in opravljanja stvari, ki jih čakajo na upokojitev, se zvonična krivulja začne zmanjševati in poraba se zmanjša. To je običajno, vendar običajno napovedovanje prihodnosti ni enostavno.

Tricky Business of Prediction

Kot lahko vidite, obstaja veliko dejavnikov, ki gredo v napoved. Predvidevanje najbolj ugledne uspešnosti portfelja ni lahka naloga. Dejansko je to zapleteno poslovanje.

K sreči je na voljo veliko orodij, ki lahko finančnim svetovalcem pomagajo svojim strankam najbolje svetovati. Toda težava je v tem, da je veliko teh orodij premalo izkoriščenih in pravilna vprašanja običajno niso postavljena.

Upoštevajte tudi to: samo zato, ker je določena naložba izvedla določen način za določeno število let, to še ne pomeni, da bo naložba v prihodnosti izvedla podobno. Pretekla uspešnost ni neposredno povezana s prihodnjimi rezultati. Za naročnike je lahko enostavno - ne omenjam finančnih svetovalcev - to pozabiti in predpostavke ne upoštevati vseh možnih posledic določenega dejanja.

Zato, ko sem sedel s strankami, jih opominjam, da čeprav obstaja velika verjetnost za ta ali ta izid, obstaja še vedno možnost, da se lahko zgodi drugačen izid.

Čeprav ni mogoče napovedati prihodnosti s 100-odstotno natančnostjo, lahko pri napovedovanju postane boljše, če upoštevamo vse znane dejavnike, kot so načrtovani čas počitnic, večji nakupi in drugo.

Finančni svetovalci, ki obljubljajo fantastične dobičke

Jaz, za enega, sem vedno previden pri predlaganju prihodnjega delovanja sklada. Scott Beaulier, ki je napisal Forbes, je prav, ko trdi:

"Samo", ki je povprečje v finančnem svetu, je pravzaprav zelo dober.

Če slišite finančnega svetovalca, ki vam lahko dosledno dobi 12-odstotno donosnost leto za letom, je to morda le eden izmed mnogih razlogov, zakaj jih morate odpreti in voditi drugo smer.

Pettoni imajo dobre možnosti, da živijo v upokojenskem sanju, ki so si ga zamislili, toda če bi svoje projekcije postavil v bolj ugodno svetlobo, bi jim verjetno dal preveliko zaupanje. Resnica je, da obstaja možnost, da bi naleteli na nepričakovane upade. Ni verjetno, toda to je mogoče, in to morajo vedeti.

Poiščite finančnega svetovalca, ki razkriva tveganje in naredi načrt

Ali lahko dobi peteronci udobno upokojitev z 2 milijoni dolarjev? Najverjetneje, da. Vendar morajo razumeti tveganja, ki so v njih vključeni, čim manj.

Ali se lahko upokojiš s 2 milijoni dolarjev? Kako približno 1 milijon dolarjev? Mitch Tuchman pisanje za Forbes pravi:

Lahko se upokojite z milijon dolarjev - ali katerim koli drugim zneskom - tako, da določite svoje cilje glede cilja in prihranite resno. Dobro zasnovan naložbeni portfelj vas bo skoraj neizogiben.

Ključne besede tukaj so, da potrebujete "dobro zasnovan" naložbeni portfelj. Kako dobiš eno od teh?

Sedej s strokovnjakom, poskrbite, da bodo upoštevali čim več spremenljivk in načrtovali načrt.Vzemite si čas, ko se sprašujete, ali se lahko upokojiš s katerim koli posebnim zneskom denarja - si ne morete privoščiti, da bi prišlo do napake. Prav tako si lahko ogledate naš edinstveni finančni proces načrtovanja Financial Success Blueprint.