Začetniški vodnik za vlaganje s potrdili o vlogi 💲💲💲

Dvignite roko, če želite zagotoviti zajamčeno naložbo, pri kateri ste lahko prepričani, da bo ohranil svojo vrednost in obrestno mero.

Tako mislil! Jaz tudi.

Medtem ko delnice niso nikoli prepričljive in celo obrestna mera vašega hranilnega računa občasno spremeni, potrdilo o vlogi (CD) zagotavlja zajamčeno stopnjo donosa. Obrestna mera, ponujena v času nakupa, je dejansko ves čas, ko imate ta CD. Wall Street Journal pravi, da so CD-ji "med najvarnejšimi naložbami, ki jih oseba lahko naredi", dokler je vaša banka FDIC zavarovana, vaš CD je pokrit do 250.000 USD. Tudi če se kaj zgodi z banko, je vaš denar varen.

Ste pripravljeni naučiti več o CD-jih? Preberite naše vodilo za vlaganje v te finančne izdelke.

Kako deluje CD?

CD je podoben varčevalnemu računu, v katerem banke želijo, da pustite svoj denar z njimi, zato vam ponujajo plačilo obresti na znesek na vašem računu.

Kljub temu, da pri nakupu CD-ja, za razliko od vašega varčevalnega računa, se strinjate, da boste v banki pustili svoj denar, dokler ne bo minilo dogovorjenega časa. Najkrajši ponudbeni CD je ponavadi šest mesecev - čeprav nekatere banke ponujajo pogoje, ki so krajši od enega meseca - in večina bank ponuja enoletne, 18-mesečne, dveletne, triletne, štiri-letne in petletne možnosti, medtem ko nekateri ponujajo še daljše pogoje.

CD-ji so na voljo v različnih vrstah:

Tradicionalno: Kot je opisano zgoraj, prejmete fiksno obrestno mero v zameno za zaprtje svojega denarja za določeno časovno obdobje. Izplačilo vašega denarja, preden ta rok konča, povzroči resno kazen (do šest mesecev, odvisno od vaše banke). To je najpogostejša in priljubljena vrsta CD-ja. Na primer, GE Capital ponuja 5-letni cd s 2,23-odstotno obrestno mero.
Bump-Up: Podobno kot pri tradicionalnem CD-ju, vendar, če se obrestne mere banke dvignejo med trajanjem CD-ja, vam je dovoljena ena možnost, da preklopite na višjo stopnjo.
Variabilna hitrost: Pred časom ne boste vedeli, kakšna bo obrestna mera; Namesto tega stopnja temelji na zakladnih menicah, glavnem indeksu ali drugih tržnih tečajih. Možno je zaslužiti več zanimanja kot s tradicionalnim CD-jem, vendar je tudi možno, da se lahko obrestne mere znižajo, kar zmanjša zaslužek.
Tekoče: Kot tradicionalni CD, vendar vam je dovoljeno, da umaknete nekaj svojega denarja, preden se termin podaljša. V zameno za to prožnost pa so obrestne mere na tej vrsti CD-jev običajno nižje od katere koli druge vrste.
Nič-kupon: Ta vrsta CD-jev namesto vas obresti vnese v račun, kar pomeni, da boste zaslužili obresti na višji ravni.
Callable: Banka izdajateljica lahko prekliče vaš CD po svoji presoji, s čimer vam povrne svoj depozit in vse zaslužke. Banka to običajno počne le, če obrestne mere padejo daleč pod stopnjo, s katero ste kupili CD.
Posredovano: Kateri koli CD, ki ga kupite preko posredništva, ki ima pogosto dostop do možnosti z večjimi obrestmi.

Če želite izvedeti več o CD-jih, smo se pogovarjali z Jenniferom Calonia, uredniškim vodjo za GOBankingRates.com, spletno stran, ki deli informacije o bančnih tečajih in naložbenih strategijah.

Kaj morate iskati pri izbiri CD-ja?

"To je resnično odvisno od vaših dolgoročnih finančnih ciljev," pravi Calonia, ki ponavlja nasvete, ki jih ponuja ameriška komisija za vrednostne papirje in borze.

“Prva odločitev, ki jo boste potrebovali, je, kako dolgo traja izraz za prijavo. Pogoji lahko segajo od krajšega, šestmesečnega obdobja do petih let ali več, kar pomeni, da bodo vaša sredstva za to časovno zaklenjena, «opozarja ona. Čeprav Calonia ne more priporociti dolocenega casovnega obdobja, se strinja s tem, da "bi se osebno držala kratkorocnih zgošcenk", zato je lahko izkoristila, ce se obrestne mere nenadoma dvignejo.

Razmislite, kdaj boste potrebovali denar na svojem CD-ju. Če se nameravate vrniti v šolo čez eno leto in potrebovali ta denar za šolanje, ga ne zaprite v petletni CD, je dejal investitorski strateg Jonathan Hill DailyFinance. Upoštevajte tudi inflacijsko tveganje - možnost, da se lahko inflacija in obrestne mere poveča, medtem ko je vaš denar zaklenjen v dolgoročni CD, ki vam dejansko stane denar.

Če nameravate uporabiti svoj CD kot sklad za nujne primere, bodite previdni. Pomanjkljivost vašega denarja, zaklenjenega na CD-ju, nedostopnega do izraza, morda prevlada nad malo dodatnih zanimanj, ki bi jih lahko zaslužili, opozarja Jim Wang na Bargaineering. Namesto tega uporabite visokoznačen varčevalni račun, resnično tekočo možnost za prihranke v sili.

"Poleg tega, da najdete pravi CD izraz za vaše potrebe, morate tudi bodite pozorni na to, kaj se zgodi z vašimi sredstvi, ko račun doseže zorenje, "Opozarja Calonia. "Nekatere finančne institucije samodejno preidejo na račun CD-ja v drug izraz, kar pomeni izgubo možnosti zaslužka, če ste načrtovali naložbe drugje."

Če veste, da boste z investiranjem naredili nekaj drugega, na primer, da izberete novo dolžino izraza kot del lestvice CD-jev, poskrbite, da bo datum zorenja označen v vašem koledarju v svetle, krepko označene oznake.

Celotne naložbene strategije ne temeljite na zgoščenk; oni so varno dopolnilo za preostanek vašega portfelja, vendar bi morali odjemati le približno 5% do 10% vaših naložb, priporoča DailyFinance.

Vse o obrestnih merah

Potencialni CD kupci bi morali poznati dve pomembni številki, The Wall Street Journal pravi:

APR (letni odstotek): obrestna mera, ki jo ponuja banka
APY (letni odstotni donos): Kaj boste zaslužili v času trajanja CD-ja zaradi obrestnega obresti

Potrebujete osvežitev glede obrestnih obresti? Evo, kako WSJ razbije:

Kaj je sestavljanje? Enostavno rečeno, to je, kako vaša naložba narašča s časom. Denimo, da vlagate 10.000 $ v triletni CD, ki zasluži 5% letno. V prvem letu bo vaša investicija v vrednosti 10.000 $ zaslužila. V drugem letu bo 5% novega zneska (10.500 $) 525 $. V tretjem letu bo 5% od 11.025 $ približno 551 dolarjev. Skupni znesek denarja raste vsako leto, tako da raste tudi znesek, ki predstavlja 5% vaše naložbe. To je sestavljanje.

GOBankingRates.com je pred kratkim izdal študijo, v kateri so vprašali Američane, kakšne obrestne mere bi jim dala svoj denar na CD za dve leti. Več kot polovica vprašanih je reklo, da bi želeli 3,01% ali bolje. Medtem ko to pričakovanje "trenutno ni norma, saj je Fed še naprej obrestno mero razmeroma nizka," pojasnjuje Calonia, "ki se lahko spremeni, saj gospodarstvo počasi kaže znake okrevanja." Poleg tega opozarja,obstaja več finančnih institucij, ki ponujajo več kot 1,50% ali več v zameno, tudi za eno leto.”

Želite videti, kaj je na voljo? Cene so nenehno v toku, toda Get Rich Slowly združili odlično objavo s tedenskimi posodobitvami za obrestne mere za CD.

Eno opozorilo: ne odločite se za končno odločitev o tem, kateri CD naj sam izbere obrestno mero. Tudi če sta dva APR-ja enaka za določen izraz, poglejte druge dejavnike: Calonia priporoča, naj razmisli, "ali obe instituciji nudita zavarovanje depozita, kako se izračunajo obresti (enostavno in sestavljeno) in ali so obrestne mere določene (tj. Niso spremenljive, nimajo možnosti klicanja [ne morejo biti klicne ali bump-up]). "(Všeč mi je ta ideja? Kliknite, če želite tweetati!)

Kaj če potrebujete denar pred datumom zapadlosti?

Calonia opozarja, da ne umakne nobenega denarja s CD-ja pred datumom zapadlosti. "Če se ga lahko izognete, je najbolje, da ne odstranite sredstev, preden zreče CD. Finančne institucije naložijo kazen za zgodnje umike, kar je lahko enako kot 180 dni zaslužka; če niste zaslužili toliko v obresti, boste verjetno izgubili nekaj glavnega nakazila. "

Če ste zaskrbljeni, da potrebujete denar prej kot datum zapadlosti, je najbolje, da se prepričate, ali vaša izbira CD-ja dovoljuje to možnost. "Nekatere institucije ponujajo" brezplačne (ali tekoče) CD-je ", ki ne uporabljajo kazni za predčasno umik, temveč tudi ne ponujajo obrestne mere, ki je konkurenčna kot tradicionalni CD," pojasnjuje Calonia. Če je ta vrsta CD-jev bolj v skladu z vašimi finančnimi cilji in položajem, preberite nekaj možnosti v tej objavi.

Vaš Turn: Ali bi uporabili CD-je kot del vaše strategije prihrankov in naložb? Če že to storite, nam sporočite svoje izkušnje v komentarjih!