Term, univerzalno ali celotno življenjsko zavarovanje: Katera je najboljša možnost za vas?

Sprijaznimo se. Odkup življenjskega zavarovanja ni tako razburljivo kot, recimo, smučanje na smučeh ali plezanje ali nočno klopanje ali karkoli drugega, kar bi lahko počeli s svojim časom.

Ni niti tako zabavno kot gledanje predstave na Netflixu.

Ampak, če boš začel odrasli, je čas razmišljati o življenjskem zavarovanju. Prvi problem, s katerim boš naletel? Zadeva je tako zastrašujoča.

Skoraj takoj se boste znašli bombardirani z neznanim žargonom, kot so »izraz življenje«, »denarna vrednost«, »univerzalno življenje«, »korist smrti«, »celo življenje«, »letno podaljšanje«, ter naprej in naprej .

Dovolj je, da vas potresete in odidete.

Ampak ne gremo stran. Namesto tega si oglejte naš enostaven in razumljiv vodnik o tem, kako narediti eno od največjih odločitev, s katerimi se boste soočili:

Če dobite mandat ali univerzalno življenjsko zavarovanje?

Kaj je življenjsko zavarovanje?

Življenjsko zavarovanje je točno tisto, kar zveni. Kupujete življenjsko zavarovanje za določen "termin" ali časovno obdobje - običajno 10, 15, 20 ali 30 let.

To je najpreprostejša, najcenejša in najbolj priljubljena vrsta življenjskega zavarovanja.

Recimo, da ste 30-letna ženska in se prijavite za 20-letno obdobje, 500.000 $ življenjskega zavarovanja. To bi lahko stalo kar 17,25 dolarja na mesec.

Če umreš, preden imate 50 let, ta politika družini plača "smrtno korist" v višini 500.000 dolarjev, da bi nadomestila izgubljeni dohodek.

Če ostaneš živ, da čestitam! - plačate sorazmerno cenovno ugodno premijo za 20 let, dokler politika ne poteče. Potem ne dobiš ničesar, ampak hej, živ si.

Če želite nadaljevati pokritost nad tem, boste morali plačati prilagojeno in višjo premijo, ker ste zdaj starejši in bližje smrti. Na zdravje!

Kaj je univerzalno življenjsko zavarovanje?

Univerzalno življenjsko zavarovanje je drugačna kroglica voska.

Slaba stran je bolj zapletena in dražja. Na glavo? Trajnejša in prožnejša je.

Universal je neke vrste "trajno zavarovanje". To je nekakšen hibrid med politiko življenjskega zavarovanja in varčevalnim računom.

Univerzalna politika ima denarno vrednost, ki gradi tako dolgo, dokler plačujete premije. Nekateri denarni zneski iz premij se vnesejo v davčno odloženi varčevalni račun, ki ga lahko sposodite, ko raste.

Namesto da bi vsak mesec plačevali isto fiksno premijo, lahko plačate toliko, kolikor želite - dokler izpolnjujete minimalno raven.

Edina korist za vse to je, da bo vaša družina zagotovo prejela nekaj denarja, ko boste umrli, dokler boste še naprej plačevali te premije. Pod nobenimi pogoji ne dobijo ničesar.

Sliši se dobro, kajne? Vendar to morate vedeti univerzalna je pot, način dražje kot življenjsko zavarovanje.

"Tako dolgoročno kot trajno zavarovanje je namenjeno izpolnjevanju različnih potreb," pravi Rick Peereboom, veteranski finančni svetovalec pri finančni službi Investors Group v Britanski Kolumbiji. "Sklenil sem zavarovanje kot" Če umreš "in trajno kot" Ko umreš "."

Prejeli bomo prednosti in slabosti vsake možnosti.

Ampak prvič, beseda o tem, zakaj bi morali najprej preučiti življenjsko zavarovanje.

To ni za vas. To je za tvojo družino.

Življenjsko zavarovanje na svojem življenju skrbi za svoje ljubljene, jih ščiti in se prepričajte, da bodo v redu, če bi jih nepričakovano zapustili.

Pravično opozorilo: Ko začnete postopek pridobivanja življenjskega zavarovanja, boste morda zastali, ker se zdi, da je celotna stvar takšna bolečina. Mislite, da bo trajalo nekaj tednov, da bodo odobrene, in zahteval bo niz dokumentov in podpisov.

To je stereotip, toda dejansko je danes mnogo enostavnejše.

Podjetja, kot je Haven Life, na primer ponujajo bolj racionalne načine za življenjsko zavarovanje.

V nasprotju s tradicionalnimi ponudniki življenjskega zavarovanja te spletne platforme nudijo takojšnje odločitve o vlogah za kritje. Nekateri kvalificirani, zdravi prosilci do 45 let lahko celo preskočijo zdravstveni izpit, ki ga večina ponudnikov zahteva.

V starem modelu bi podjetja zahtevala, da delate z zavarovalnim agentom ter jim optično preberete dokumente za faksiranje. Potem boste morda morali počakati tedne, da boste slišali, ali ste odobreni ali ne.

Term Life vs Universal Life Insurance

Torej, ali bi morali iti z mandatom ali univerzalnim življenjskim zavarovanjem? Vprašajmo nekaj veteranov v industriji.

"Vsakdo, ki lahko izvaja preprosto aritmetiko, bo kmalu odkril, da je ta izraz vedno najboljša izbira," trdi Paul Ruedi, izvršni direktor Ruedi Wealth Management v Champaign, Ill.

Vau! To je krepko!

Zdaj, večina svetovalcev to definitivno ne bo navedla.

Ampak to je res, da če ste navaden Joe ali Jane, bo večina strokovnjakov svetovala, da izberete izraz življenjsko zavarovanje namesto univerzalnega.

"Vedno je najbolje, da sedite s posrednikom, da bi razpravljali o vaših posebnih potrebah," pravi Clifton Smith, zavarovalni zastopnik pri Farm Insurance Insurance iz Tennesseeja. "Ampak, če ne morete, uporabite staro besedo: Politike izrazov so najboljše za ljudi z delovnimi mesti.Stalne politike so najboljše za ljudi s plenicami (otroci in starejši). "

To je, ker Smith pojasnjuje, da sta ti dve vrsti politik resnično zasnovani za različne namene.

• Če umreš pred svojim časom, je življenjsko zavarovanje dobro za odplačilo hipotekarnih in avto posojil, za zamenjavo dohodka ali za pošiljanje vaših otrok na kolidž. To bi lahko vašemu partnerju omogočilo, da še naprej živi v istem domu in vzgaja svoje otroke z enako kakovostjo življenja.

• Univerzalno življenje je za "vedno večje pokrivanje" - končne stroške, davke na nepremičnine ali denar za svoje otroke.

"Medtem ko ima univerzalno življenje denarno vrednost, ga nikoli ne smemo obravnavati kot naložbo," pravi Smith. "To je več denarja varčevalni sklad, če so bile izčrpane vse druge poti."

Pri izbiri, katere vrste življenjskega zavarovanja je najbolj smiselno za vas, je pomembno razmišljati o tem, kaj poskušate doseči, pravi Kerri Moriarty, vodja razvoja pri Bostonskem finančnem tehnološkem zagonu Cinch Financial.

Za mnoge, je zavarovanje za dolgotrajno zavarovanje dovolj, ker si želite zagotoviti, da lahko vaša družina nadaljuje svoj življenjski slog v primeru smrti. In lahko svoje otroke ustvarite na učinkovitejše načine kot univerzalno življenjsko zavarovanje - po možnosti prek nepremičnin, naložb ali računov za upokojitev.

Tukaj je Moriarty o zavarovalnih pogodbah:

"Ker je terminsko zavarovanje načrtovano samo, da traja nekaj časa, je tako pot bolj ugodno kot univerzalno življenjsko zavarovanje. Malo je grozljivo razmišljati, vendar je zavarovanje z razlogom tako poceni, ker je zelo verjetno, da med tem mandatom ne boste umrli, zato zavarovalnici ne bo treba plačati nadomestila za smrt svojim upravičencem.

"V bistvu boste na koncu plačali zavarovalnici svojo mesečno premijo v teh 20 letih in nikoli ne boste na koncu videl oprijemljive koristi - ampak to je dobra stvar.

"To pomeni, da niste mrtvi in ​​da ste imeli mir v mislih, da so bili vaši najdražji zaščiteni v tem 20-letnem časovnem okviru."

Prednosti in slabosti univerzalnega življenjskega zavarovanja

Zdaj, če ste mrtvi (namenjeni), če vaša družina prejme finančno korist, ko ste mimo, boste morda želeli razmisliti o univerzalnem življenjskem zavarovanju.

Ampak morate vedeti, ko gre za zavarovanje, univerzalno življenjsko zavarovanje je veliko dražje.

To je zato, ker zavarovalnica ve, da je 100-odstotna možnost, da bo izplačala smrtno korist vašim dedičem, ko umre - ali se to zgodi jutri ali 40 let od sedaj.

Koliko dražje?

"Zdrav zdravi tridesetletnik bi lahko pričakoval, da bo plačal približno 300 dolarjev na leto za 300.000 dolarjev življenjskega zavarovanja," pravi spletno stran za osebne finance The Balance. "Če bi prejeli enako količino kritja v okviru politike denarnih vrednosti, bi stala več kot 3.000 dolarjev."

Finančni svetovalci pravijo, da obstajajo učinkovitejši načini za odplačevanje denarja za preživele osebe.

"Ne prodajajte na trajnem zavarovanju za naložbo ali denarno vrednost", svetuje osebni finančni spletni strani Investopedia. "V prvih dveh do desetih letih premije plačujejo agentovo provizijo. Večina pravilnikov ne začne graditi ugledne denarne vrednosti do svojega 12. leta, zato se vprašajte, ali je funkcija zares vredna. "

Kdo kupuje univerzalno življenje?

Na splošno so to bogati ljudje, ki kasneje v življenju začnejo družine in ki želijo davčne ugodnosti, ki prihajajo z davčnimi odloženimi prihranki.

Drugi morda želijo prožnost, ki jo ponuja: lahko višje premije plačate, ko ste izpluli z gotovino ali pa plačate manj, če je denar tesen.

Tretja možnost: celotno življenjsko zavarovanje

Če želite stvari zapletiti, dejansko obstaja tretja možnost, da razmislite.

Imenuje se "celotno življenjsko zavarovanje."

Podobno izrazu življenje je "celo življenje" točno tisto, kar se sliši: namenjeno je, da vas zavarova za vse življenje.

To je kot univerzalno življenjsko zavarovanje, razen če ima fiksne premije in fiksno nadomestilo za smrt. Enako plačujete vsak mesec, vaša družina pa dobi enako količino denarja, ne glede na to, kdaj boste umrli.

Prednost: Ni presenečenj. Točno veste, kaj plačujete, in točno tisto, kar dobivate.

Pomanjkljivost: To je še dražje od univerzalnega življenja.

"Razlika med univerzalnim in celovitim življenjem se pogosto nanaša na vprašanja o jamstvih in prilagodljivosti politike," pojasnjuje Neil Godsey, generalni direktor svetovalcev Miracle Mile iz Los Angelesa.

"Običajno celotne življenjske politike ponujajo večja jamstva v tem, da če se premije izplačajo v celoti in pravočasno, se smrtna korist jamči za smrt in določena najmanjša denarna vrednost se bo sčasoma kopičila."

Zakaj je vaša domača naloga tako pomembna?

Za nadaljnje raziskave Allstate ponuja spletni kalkulator z naslovom "Izraz proti univerzalnemu življenjskemu zavarovanju: kdo je boljši zame?"

Če imate dodatna vprašanja, poiščite nekaj strokovnih nasvetov. Ena velikost ne ustreza vsem in finančna sredstva vsakega posameznika so drugačna.

Posvetujte se z neodvisnim zavarovalnim zastopnikom, ki ni določen za prodajo določenega izdelka in kdo lahko analizira, katera možnost je najboljša za vas.

"Zaposlovanje" Term Life ali Universal Life "je le začetek.Obstaja veliko vprašanj, na katere mora odgovoriti potrošnik, preden se na to vprašanje postane očitno, «pravi Steven Schwartz, podpredsednik HUB International Northeast, zavarovalnega posredništva v New Yorku.

Dodal je, da zavarovalni zastopnik nikoli ne bi smel prodajati nobene vrste politike, ne da bi najprej vedel veliko o svojem finančnem položaju - "podobno kot dovoliti kirurgu, da vam nikoli ni vprašal kakšne zdravstvene anamneze, alergije na zdravila ali vsa druga vprašanja. "

Tvoj trenutek: Ali imate življenjsko zavarovanje?

Razkritje: ta objava vključuje affiliate povezave. Sporočamo vam, ker bi to storil častni Abe. Konec koncev, on je na naši najljubši kovanci.

Mike Brassfield ([zaščiteno z e-pošto]) je višji pisatelj pri The Penny Hoarder. Kot pravi naslov, ne postane mlajši.