Stvari, ki jih je treba upoštevati pri sprejemanju druge hipoteke

Naj bo pošten, hipoteke so zapletene in zmedejo, vendar so druge hipoteke še bolj zapletene in še bolj zmedeno. Druga hipoteka je lahko zelo koristno orodje za vaše bogastvo ali pa lahko postanejo finančna past. Preden vstopite v svet druge hipoteke, obstaja nekaj stvari, o katerih bi morali razmišljati.

Nedavno smo se potopili in zgradili svoj dom sanj. Medtem smo se veliko naučili v postopku gradnje, še posebej ko gre za postopek hipotekarnega posojila.

Naš prvi dom je bil kupljen, medtem ko sem bil v Iraku, zato sem zbrala na svojem veteranskem statusu, ki je uporabljala stanovanjsko posojilo VA. Z našim sanjskim domom smo bili kratki 20-odstotni davek, ki smo ga morali izogniti PMI (Private Mortgage Insurance). Medtem ko bi lahko ponovno uporabili posojilo VA (za refinanciranje ne za nakupe doma prvič), je bilo dejansko cenejše storiti tradicionalni postopek posojila in vzeti drugo hipoteko.

Druga hipoteka je v osnovi posojilo, ki uporablja vaš domači kapital kot zavarovanje. Če imate v lasti svoj dom, ne glede na to, ali imate hipoteko na nepremičnino ali ne, boste morda lahko zagotovili drugo posojilo z osvoboditvijo lastnega kapitala, ki je z leti zasidran.

Na splošno se nepremičnine povečujejo v vrednosti, tako da se običajna hipoteka lahko podaljša do 30 let, glavnica, ki jo dolguje hišo, se stalno zmanjšuje, medtem ko vrednost hiše ceni. Če želite izvedeti, koliko se lahko kvalificirate za izposojo v vašem domu, morate ugotoviti, koliko kapitala je v vašem domu. To se izračuna z ocenjevanjem tržne vrednosti premoženja in odštetjem plačil do vašega prvega posojila do zdaj.

Na primer, če je vaš dom trenutno vreden 250.000 dolarjev, vendar imate prvo hipoteko v višini 160.000 dolarjev na premoženju, ste uspeli pridobiti 90.000 dolarjev kapitala. Posojilodajalci so morda pripravljeni dovoliti, da si lahko odposojate od 60% do 80% svojega lastniškega kapitala, ki znaša približno 54.000 do 72.000 ameriških dolarjev.

Ena edinstvena vrsta druge hipoteke je refinanciranje v gotovini. To zamenjuje staro hipoteko z novo hipoteko. Z novo hipoteko, je nekoliko večji od prvotnega zneska. Večja hipoteka vam bo omogočila enkratno gotovinsko plačilo.

Za kaj se uporabljajo druge hipoteke?

Kot lahko vidite drugo hipoteko lahko resnično predstavljajo precejšen del gotovine, vendar za kaj se uporabljajo? No, lahko uporabite drugo hipoteko za vse, ki financirajo izobraževanje otroka, da bi popravila v vašem domu. Stranka je odprla drugo hipoteko, da bi postavila nov bazen.

Če boš vzel dodaten dolg, bi moral biti nekaj vrednega. Počitnice, vendar pa si zaslužijo, bi bilo morda bolje, da prihranite počasi, da bi prevzeli stroške posojila za lastni kapital.

Druga možnost je lahko izogniti zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju. Kot sem že omenil, smo se odločili za drugo hipoteko, da bi se izognili PMI. Imeli smo možnost, da ponovno uporabimo VA Loan, vendar bi morali plačati 0,5-odstotno provizijo za financiranje, zato je bila druga hipoteka za nas bolj smiselna. Čeprav smo v tridesetletnem obdobju financirali drugo hipoteko, smo si zastavili cilj, da bi se v dveh letih izplačali (po nedavnem refinanciranju bomo zdaj v roku enega leta plačali našo drugo hipoteko).

Za kaj se uporabljajo druge hipoteke?

Kot lahko vidite drugo hipoteko lahko resnično predstavljajo precejšen del gotovine, vendar za kaj se uporabljajo? No, lahko uporabite drugo hipoteko za vse, ki financirajo izobraževanje otroka, da bi popravila v vašem domu. Stranka je odprla drugo hipoteko, da bi postavila nov bazen.

Če boš vzel dodaten dolg, bi moral biti nekaj vrednega. Počitnice pa bi bilo morda bolje prihraniti počasi, kot pa, da bi prevzeli stroške posojila za lastni kapital. Na koncu, ta teden na Karibih ne bo vreden tega, kar ste plačali, ne glede na to, koliko pijač ste imeli z dežniki v njih.

Druga možnost je lahko izogniti zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju. Kot sem že omenil, smo se odločili za drugo hipoteko, da bi se izognili PMI. Imeli smo možnost, da ponovno uporabimo VA Loan, vendar bi morali plačati 0,5-odstotno provizijo za financiranje, zato je bila druga hipoteka za nas bolj smiselna. Čeprav smo financirali drugo hipoteko v 30-letnem obdobju, smo si zastavili cilj, da se je v dveh letih izplačal (po nedavnem refinanciranju bomo zdaj v roku enega leta plačali našo drugo hipoteko). Medtem ko se zasebno zavarovanje za hipotekarne kredite ne zdi veliko, lahko v času vašega posojila stane tisoč dolarjev. Skoraj vedno je vredno izogniti PMI, če lahko.

Profesor druge hipoteke

Dobra novica o drugi hipoteki je, da je hipotekarna obresti do 100.000 dolarjev glavnice za poročene pare in 50.000 dolarjev za posameznike mogoče odbiti tudi pri davčni napovedi. Čeprav je to kombinacija hipotekarnih obresti na obeh vaših hipotekarnih posojil, je še vedno velik odbitek, še posebej, če je vaša prva hipoteka bližje koncu življenjske dobe, zato ima še precej majhen delež obresti.

Druga (možna) pro izkupa druge hipoteke je možnost likvidacije kapitala v vašem domu. Če ste na robu stečaja in potrebujete dostop do denarnih sredstev za izplačilo posojil z visokimi obrestmi in nazaj davkov, posojilo za lastni kapital ne bi smelo biti slaba trgovina. Obresti, ki jih je treba plačati za domače lastniške kredite, so običajno nižje od drugih vrst dolgov, ker posojilodajalcu ponujajo varščino vaše hiše.Glede na vaš položaj, bi to lahko bil odličen način za znižanje zneska dolga, ki ga imate in prihranite denar za mesečne obresti. Pomislite na drugo hipoteko kot rešilni čoln v tej situaciji. Upajmo, da ga nikoli ne potrebujete, vendar boste hvaležni za to, če boste to storili.

Če gledate v stečaj, vendar ne želite iti z drugo hipoteko, vendar še vedno iščete dober način za znižanje zneskov obresti, lahko vedno greste z osebnim posojilom. Če raje iščete pot osebnega posojila in ne drugega hipoteke, tukaj je nekaj zamisli o tem, kje dobiti osebno posojilo, ki je najboljše za vas, v skladu s Good Financial Cents.

Čeprav se to morda zdi pametna strategija, ena stvar, ki jo nikoli ne storite, je izposojanje proti vašem domu za plačilo kreditnih kartic. Vsakič, ko slišim nekoga, ki razmišlja o tem, se skrivam.

To je glavna ne-ne v svoji knjigi.

Malo vam je bolje, da dobite kreditno kartico z 0% APR na bilančne prenose, s čimer boste izplačali stare kartice. Prihranite veliko denarja in pošteno, običajno je veliko lažje.

Škode druge hipoteke

Izkoriščanje druge hipoteke ni brez pomanjkljivosti. Na primer, morate zapomniti, da čeprav posojilo vam ponuja denar, ki ga želite, da pride na stroške postavitve vaše hiše gor za zgrabi v primeru, da ne morete dobro na posojilo. Medtem ko upamo, da se nikomur ne zgodi nikomur, ni res nenavadnega, da bi neko finančno tragedijo udarila in da bi oseba izgubila svojo hišo zaradi druge hipoteke.

Druga hipoteka tudi brez svojih stroškov. Plačati morate za oceno vaše hiše, izterjave posojil in drugih pravnih stroškov, povezanih z običajnim posojilom, tako da čeprav obstaja nižja obrestna mera, je treba upoštevati tudi druge stroške. Če se ne spomnite od trenutka, ko ste prvič dobili hipoteko, lahko hišna presoja in pravne stroške dodate do precej velikega računa. Čeprav to verjetno ne bo popolnoma spremenilo vaše odločitve o drugi hipoteki, jo morate vsaj izračunati v stroške vnaprej.

Če ste tisti, ki ima grobo razmerje z upravljanjem dolga, bi si močno preusmeril, da bi vzel drugo hipoteko, da bi odplačal dolg. Najprej morate odpraviti osnovo problema, ki je najverjetneje - vi. Druga hipoteka ni odgovor za vsakogar, zato preden sprejmete svojo odločitev, pomislite na vse dejavnike.

Slišim veliko zgodb o ljudeh, ki so vzeli drugo hipoteko, da bi odplačali dolgove. Seveda je nižja obrestna mera lahko zelo privlačna. Zakaj ne bi želeli plačati nižje stopnje?

Pridobitev druge hipoteke za poplačilo dolga s kreditno kartico ali drugega dolga potrošnika je samo začasna pomoč.

Pridobitev druge hipoteke

Zdaj, ko razumete tveganja / nagrade, ki obkrožajo drugo hipoteko, lahko nadaljujemo s procesom. Če ste se odločili, da želite v hišo vzeti drugo hipoteko, vam lahko pomagamo pri poti, ki jo je treba sprejeti. Če je že nekaj let, odkar ste vzeli hipoteko, boste morda želeli krtačiti nekaj linga, ki ga boste videli.

Očitno prvo mesto za začetek je vaša banka ali hipotekarna družba, ki ima FIRST hipoteko. Več kot verjetno bodo z veseljem dali vam drugo hipoteko (ob predpostavki, da imate prijeten kreditni rezultat in zgodovino z organizacijo). To bo skoraj naredilo plačila na drugi hipoteki lažje, ker že pišete en ček v banko za svojo hipoteko, tako da ne boste pozabili napisati drugega (upajmo).

Ko ste se pogovarjali z vašo trenutno banko ali hipotekarno družbo, si lahko še naprej pogledate z drugimi bankami in posojilodajalci. Več kot verjetno nisi šel s prvim posojilodajalcem, ki ste ga navedli s prvotno hipoteko, zakaj bi torej šli s prvim v drugem hipoteku? Ko ste se srečali z različnimi ponudbami posojil na različnih sedežih, lahko sedite in odločite, katera deluje najbolje za vas.

Obstaja nekaj stvari, ki jih morate upoštevati, razen obrestnih mer (čeprav je to najpomembnejši dejavnik), preden izberete drugo hipoteko. Poglej vrste posojil, ali so fiksne ali prilagodljive? To bo imelo velik vpliv na znesek obresti, ki ga plačate v času vašega posojila. Ali je pri posojilu priloženo plačilo balona? Bodite prepričani, da pogled na vsak vidik hipoteke, preden boste podpisali vse dokumentacije. V nasprotnem primeru bi lahko plačali na tisoče dolarjev, za katere niste pričakovali plačila.

Druga hipoteka, prijatelj ali sovražnik?

Zaradi vsega tveganja, povezanega z drugo hipoteko, so med lastniki stanovanj pridobili grozno ugled, vendar pa so lahko previdni, saj so lahko odlično orodje. Tako kot pri vseh drugih delih vaših financ, druga hipoteka ni nekaj, kar je treba storiti rahlo. Preživite nekaj časa, ko pogledate svoje finančne razmere in pretehtate svoje možnosti.