Pristojbine za izterjavo posojila - bolj bolne od zanimanja 💲💲💲

Getting a loan je nedvomno odličen način za izpolnjevanje kratkoročnih potreb. Ne glede na to, ali iščete konsolidacijo dolgov, sodelujete v projektih za izboljšanje doma ali plačate nepričakovane stroške, vam lahko osebno posojilo pomaga doseči svoje cilje.

Osebna posojila, tako kot katerikoli kreditni produkt, imajo stroške. Najbolj očiten strošek posojila je obrestna mera, ki se zaračuna posojilojemalcu. Te obrestne mere nastanejo skozi življenjsko dobo posojila in se zaračunavajo glede na znesek, ki ste ga izposodili. Vendar pa je eden od bolj nejasnih stroškov, ki bi lahko nastali, takse za poreklo.

Kaj so provizije za izvirnike?

Poreklo izvirnika je v bistvu preprosto razumljivo, vendar mnogi ljudje ne. Nekateri posojilodajalci jo imenujejo kot provizija za storitve, provizijo, zaprto pristojbino ali celo pristojbino za namestitev. Karkoli se odločite, da jo pokličete, je plačilo, ki ga posojilodajalec zaračuna posojilojemalcu za "poreklo" ali izdajo posojila. Tukaj je poenostavljen način razmišljanja o proviziji za poreklo:

Dobiš osebno posojilo za 10.000 $ z 20% obrestno mero za tri leta. Na koncu prijave boste ugotovili, da je provizija za poravnavo 5%.

Takoj ko podpišete pikčasto črto za dokončanje posojilne pogodbe, posojilodajalec samodejno zaračuna 5-odstotno provizijo za poravnavo. Torej, namesto 10.000 $, ki si ti misli ste si zadolževali, dobivate samo 9.500 $.

Ampak ugani kaj? Še vedno plačate obresti na celotnem 10.000 $ IN, ko plačate posojilodajalcu nazaj, še vedno dolgujete 10.000 PLUS obresti. Sliši se nepošteno, ne? Plačevanje 5% zveni kot majhno število, vendar razmislite o tem, kaj bi lahko storili s tem dodatnim 500 $ v žepu.

Kaj je Big Deal s pristojbinami za poreklo?

Zdaj, ko vemo, kakšne provizije za poreklo in koliko so nekateri posojilodajalci zadolženi, je resnično vprašanje - zakaj bi vam bilo vseeno?

Dva razloga:

Kot je navedeno zgoraj, če zaprosite za posojilo v višini 10.000 USD, tega polnega zneska ne boste dobili. Če se kvalificirate za 10.000 ameriških dolarjev posojila (s 5-odstotno pristojbino za izvirno plačilo) za plačilo tega projekta za izboljšavo doma, boste dobili samo 9.500 $, ki jih lahko uporabite. Tukaj je hiter primer, kako lahko pristojbine za originiranje vplivajo na vaše posojilo.
Če nameravate vrniti posojilo pred celotnim obdobjem, boste morali plačati tak znesek 500 evrov, ki ste ga plačali. Posojilodajalci lahko oglašujejo, da nimajo kazni za predplačilo, vendar pa te provizije v glavnem delujejo kot predplačniška kazen v preobleki.

Glede na to, kako hitro pričakujete odplačilo posojila, prav stroški posojila se bodo razlikovali. Če si ogledate spodnji grafikon, predpostavljate, da boste plačali 5% provizije. Ponazarja posojilo v višini 10.000 USD za 36 mesecev, da je s 5% provizijo. Preberite ga:

Če nameravate v šestih mesecih plačati posojilo z obrestno mero 25%, vam je bolje, da dobite posojilo, ki ima APR v višini do 33,11% brez provizije za originale.
Če nameravate vrniti posojilo v roku 12 mesecev z obrestno mero 20%, vam je bolje, da dobite posojilo, ki ima APR v višini do 22,91% brez provizije za izvirnike.

Torej, kakšne vrste takse so posojilodajalci zaračunavajo?

Pristojbine, ki jih zaračunajo posojilodajalci, se razlikujejo. Nekateri gredo po »bonitetni oceni« posojila (kako ste usposobljeni), drugi pa vam lahko zaračunajo pristojbino za izterjavo na podlagi vašega zneska posojila.

Kreditni klub: Klub za posojila zaračuna od 1 do 6% provizij, odvisno od vaše kreditne sposobnosti. Boste morali biti super-prime posojilojemalca - v bistvu nedotaknjen kreditni rezultat in zelo nizko razmerje med dolgom in dohodkom. Leta 2016 se je samo 17% posojilojemalcev kvalificiralo za ocenjevanje "A" in tudi če ste upravičeni do tega razreda, vam niti ne jamčijo najnižje pristojbine za izvirnik.

Prosper: Pri Prosper boste opazili zelo podoben vzorec. Da bi vam zaračunali 1-6% "zaprto pristojbino" (aka provizije za izterjavo), boste morali biti super-prime posojilojemalec. V nasprotnem primeru boste zaračunali vsaj 3,95% provizij za provizije, glejte spodnji grafikon.

Drugi posojilodajalci, ki zaračunajo pristojbino za originiranje:

Nadaljevanje: 1-5%
BestEgg: 0,99-4,99%
Cirleback Kreditiranje: 0,99-4,99%
Pave: 1-6%
Peerform: 1-5%
Izplačilo: 2-5%
In seznam se nadaljuje ....

Ali izvirni stroški vnaprej plačajo kazni?

Naredimo hitro ponovitev provizij za izterjavo za osebna posojila in kako vpliva na vaše posojilo.

Odobreni ste za 10.000 dolarjev posojila s 5% provizijo
Ti dejansko prejmejo 9.500 $ (500 USD v pristojbinah za poreklo).
Stanje posojila je še vedno 10.000 USD
Še naprej plačujete obresti na znesek 10.000 dolarjev, če tehnično prejemate le 9.500 dolarjev.

Kaj se zgodi, če se boste odločili za odplačilo posojila v naslednjem tednu? Ali tudi naslednji dan. Niste upravičeni do kakršnega koli vračila nadomestila za izvirnik, ki ste ga pravkar plačali. Torej je pristojbina za poreklo prikrita kot predplačniška kazen.

Če bi rekli, da so pristojbine za poreklo enake, kot so predplačniške provizije tehnično napačne. Vendar so te provizije za izvirnike vključene v posojilo ACTu kot predplačniška provizija. Če se kdaj odločite, da boste vnaprej plačali posojilo, je posojilodajalec edini, ki dejansko koristi to. Vi, kot posojilojemalec, dobivate kratek konec palice.

Shrani