GFC 074: 4 Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri načrtovanju dolgoročne oskrbe

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Predstavljajte si, da ste naredili vse, kar je v redu, da se pripravite na upokojitev. Izkoristili ste 401 (k) in Roth IRA let, počasi izplačali svoje primarno prebivališče in zmanjšali življenjske stroške. Kupili ste veliko življenjskih zavarovanj in zagotovili zdravstveno zavarovanje, ki bo trajalo, dokler ne pridete v Medicare. Ne le to, vendar ste se izognili številnim skupnim lastnostim bodočih upokojencev - stvari, kot je pridobivanje dolga za plačilo za vašo otroško fakulteto ali tekmovanje v velikih zdravstvenih računov.

Morda mislite, da bo vaša upokojitev gladko jadral, vendar je še vedno eden glavnih dejavnikov, ki jih je treba upoštevati - plačati za dolgotrajno oskrbo. Preveč prihodnjih upokojencev prežema ta pomembna sestavina upokojitve, večinoma zato, ker ideja o "dolgotrajni oskrbi" je depresivna - in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je tako drago.

Na žalost, če ne načrtujete dolgoročne oskrbe, je lahko draga napaka. Po najnovejših statističnih podatkih ameriške vlade je povprečni strošek za polpodjetniško sobo v domu za starejše okoli 6,235 dolarjev na mesec. Po drugi strani pa življenjski objekt, ki prejema pomoč, stane povprečno 3,293 USD na mesec. Heck, tudi ob domači zdravstveni pomočnik obiščejo vaš dom v povprečju 21 $ na uro.

Če ne načrtujete teh velikih stroškov, je zelo varno reči, da se boste za grobo prebujali, če se bo zgodilo najhujše, in vi ali vašemu zakoncu dejansko potrebujete dolgotrajno oskrbo. Kaj potem?

Ali boste potrebovali zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?

Na žalost je to ena od vprašanj, o katerih komaj kdo govori. Potem še preveč misli, da smo nepremagljivi. Rad bi, da mislimo, da bomo živeli polno in vznemirljivo življenje do 90-ih let, nato pa bomo umrli v spanju. Nihče se ne želi prikazati, kako ležijo v domu za starejše, ko so se njihove plenice spremenile vsakih nekaj ur, ali pa so tako bolne, da potrebujemo strokovno pomoč, da ostanejo doma.

Na žalost, ta scenarij ni mogoč, ampak verjetno. Kot ugotavlja ameriški oddelek za zdravje in socialne službe, ima nekdo, ki se danes vrti 65, skoraj 70-odstotno možnost, da med svojim življenjem potrebuje dolgotrajno oskrbo. Poleg tega povprečno dolgotrajno oskrbo moških sedi na 2,2 leta, medtem ko ženske potrebujejo povprečno 3,7 leta dolgotrajne oskrbe.

Kljub temu se mnogi ne trudijo kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, večinoma zaradi stroškov. Po podatkih ameriške zveze za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (AALTCI) so povprečne premije za dolgotrajno zdravstveno zavarovanje za 55 let starega leta okoli 2,007 $ na leto. Za par iste starosti, so povprečne premije skupaj približno 2,466 $ na leto skupaj. Za povprečnega 60-letnega para, povprečna premija za dolgotrajno oskrbo znaša približno 3.381 $, vendar je lahko tako velika kot 5.637 dolarjev.

4 Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri dolgotrajni oskrbi

Ko se pomikate po svetu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, je pomembno, da poznate različne možnosti, ki jih imate. Tukaj je nekaj pomembnih dejavnikov, ki jih je treba upoštevati:

Medicare je vaša prva obrambna linija.

Ena največjih napak, ki jih imajo ljudje o dolgotrajni oskrbi, je, da bo "država" poskrbela za to. Čeprav je ta ideja nekaj resnice, to ni tako enostavno, kot se zdi.

Če ste dovolj stari, da se lahko kvalificirate za Medicare, Medicare lahko pomislite kot svojo prvo obrambno linijo, ko gre za dolgotrajno oskrbo. Na splošno bo Medicare v določenih situacijah zajel prvih 100 dni dolgotrajne oskrbe. Tukaj je, kar Medicare.gov pravi o dolgoročni oskrbi:

"Dolgotrajna oskrba je vrsta storitev in podpora vašim potrebam po osebni negi. Večina dolgotrajne oskrbe ni zdravstvena oskrba, ampak pomoč pri osnovnih osebnih nalogah vsakdanjega življenja, včasih imenovane tudi dejavnosti vsakodnevnega življenja. Medicare ne pokriva dolgotrajne oskrbe (imenovane tudi skrbniška oskrba), če je to edina skrb, ki jo potrebujete. Večina negovalnih domov skrbi za skrbništvo. "

Medicare.gov meni, da Medicare pokriva:

• Skrb v bolnišnici za dolgotrajno nego
• Izobraževalna zdravstvena oskrba v kvalificiranem zdravstvenem domu
• Upravičene domače zdravstvene storitve
• Hospic & odlog nege

Ministrstvo za veterane lahko pomaga.

Če ste veteran, boste morda upravičeni do pomoči pri dolgotrajni oskrbi, odvisno od vaše situacije. Po mnenju VA.gov so dom in storitve, ki temeljijo na skupnosti, del paketa VA Medical Benefits. Za kvalifikacijo morate imeti klinično potrebo in storitve morajo biti na voljo na vašem geografskem območju. Te storitve lahko vključujejo:

• Geriatrična evalvacija za oceno potreb po oskrbi in oblikovanje načrta oskrbe
• Zdravstvena nega za odrasle
• Odmerek nega
• Kvalificirana domača zdravstvena nega

Oskrba v domu ima različne zahteve za upravičenost, vendar je jasno, da VA ne plača za sobo in krovu v stanovanjskih okoljih, kot so pomočni bivalni ali odrasli družinski domovi.

“Vendar pa boste morda prejeli nekatere storitve, ki temeljijo na domu in v skupnosti, medtem ko živite v stanovanjski okolici, "piše VA.gov na njihovi spletni strani. VA vam bo zagotovila življenjski center Skupnosti (VA Nursing Home) ali nego nege na domu, če izpolnjujete določena merila za upravičenost, ki vključujejo status povezane s storitvijo, stopnjo invalidnosti in dohodkom. "

Če povzamemo, koristi VA za dolgotrajno oskrbo so odvisne od vašega zdravja, vaše ravni potreb in razpoložljivosti na vašem območju.Prepričajte se, da preverite pri vašem lokalnem VA za več informacij, preden računate na pomoč z dolgotrajno oskrbo pri Uradu veteranskih zadev.

Medicaid je vaša zadnja možnost, vendar le, če so vaša sredstva izpraznjena.

Če niste veteran ali potrebujete več dolgoročne oskrbe, kot je Medicare, boste lahko domnevali, da bo "država" stopila v plačilo. To je še ena velika napaka, ki je delno resnična: Da, bo Medicaid plačal za dolgotrajno oskrbo, vendar samo ko skočite s kupom obročev in porabite vse svoje premoženje.

Medtem ko so pravila nekoliko zmedena, res potrebujete manj kot 2000 dolarjev v likvidnih sredstvih, da bi imeli kakršno koli upanje na Medicaid, ki pokriva vaše stroške dolgotrajne oskrbe. Da, prebrali ste to pravico - $ 2,000 v gotovini in naložbe, ki so tekoče. To vključuje vaš kontrolni in varčevalni račun, CD-ji na banki, IRA in celo denarne vrednosti življenjskega zavarovanja.

Z drugimi besedami, v bistvu moraš iti zlom, preden lahko pričakujete pomoč iz Medicaid. Obstaja nekaj izjem, seveda. Na primer, Medicaid ponuja oprostitve za vaše primarno prebivališče (z omejitvami, ki jih določi vaša država). V vašem domu lahko imate pravičnost in še vedno izpolnjujete pogoje za pomoč iz programa Medicaid.

Poleg tega imate dovoljeno, da je avto vreden svoje tržne vrednosti. Prav tako lahko imate predplačni pogreb, ne da bi morali skrbeti za Medicaid, ki gredo po njej.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je pametna možnost, vendar pomaga pri nakupu, ko ste mladi.

Očitni način za pripravo na neizogibno potrebo po dolgotrajni oskrbi je nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Ampak, po kakšni ceni? In kdaj ga kupiš? Evo, kjer stvari postanejo težavno.

Najprej nihče ne želi razmišljati o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo. Ljudje so veliko bolj udobni z idejo smrti in počasi razpadajo v domu za starejše več let. Zaradi tega mnogi ljudje nikoli ne iščejo zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, dokler se ne razbolijo in dejansko potrebujejo. In do takrat je že prepozno.

Ključ do nakupa zavarovanja za dolgotrajno oskrbo je enak življenjskemu zavarovanju - zgodaj odkup. Kot pri vsaki vrsti zavarovanja morate kupiti, preden jo potrebujete. Ker je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo drago, je to težka tableta za mnoge ljudi, da pogoltnejo. Še huje, način zavarovanja za dolgotrajno oskrbo ni vse, kar privlači potrošnike.

Prvič, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je večinoma igra »uporabi ali izgubi«. Plačate lahko v pravilnik desetletja ali več, toda politika umre in dobite nič, če ste mimo, ne da bi ga uporabili. Drug nezaželen vidik zavarovanja za dolgotrajno oskrbo je, da vaše premije običajno niso določene. Kjer lahko plačate enake premije življenjskega zavarovanja za trideset let, bodo vaše premije za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo verjetno rasle, ko boste starosti.

Ne glede na to lahko zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zlahka postane barantna, če jo potrebujete - in še posebej dolgoročno. Predstavljajte si, da mora vaš zakonec živeti v domu za starejše od petih let, v višini 6,235 dolarjev na mesec. Več kot 60 mesecev bi plačali 374.100 $!

Zato morate pogledati na zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, če si ga lahko privoščite. Brez politike, bi lahko brez težav preživeli celotne življenjske prihranke, ki jih plačujejo za oskrbo na domu.

Spodnja črta

Starejši je neizogiben, vendar nobeden od nas ne ve, kakšna bodo naša zadnja leta. Nekateri od nas bodo do konca živeli v svojih domovih s popolnim zdravjem, medtem ko bodo drugi potrebovali dolgotrajno oskrbo že več let.

Tako kot vse ostalo v življenju je dolgotrajna oskrba manj stresna, ko začnete iskati naprej. Z nekaterim načrtovanjem lahko zavarujete svoje gnezdo iz naraščajočih stroškov dolgotrajne oskrbe, prenesete svoje bogastvo svojim otrokom in se izognete stresu, ki ga povzroča reševanje te težave v starosti.

Če vas zanima, kako začeti načrtovati ali želite vedeti, kako zaščititi svoje premoženje, je vaš finančni svetovalec dobro mesto za začetek. Najpomembneje je, da začnete postavljati vprašanja in pogledati v prihodnost preden je prepozno.

Sorodni izdelki: Alternativne možnosti za dolgotrajno oskrbo, ki jih morda ne poznate

Ali imate zavarovanje za dolgotrajno oskrbo? Zakaj ali zakaj ne? Kako nameravate plačati za dolgotrajno oskrbo?