Vodnik diplomskega dela za odprte včlanitve delodajalcev

Za številne zaposlene so november in december meseciodprti vpis, kar pomeni, da je edini čas v letu, ko se lahko zaposleni odloči za vpis, spremembo ali preklic svojih ugodnosti.

To je zahteven čas, saj morate sprejeti veliko odločitev, ki vam bodo zagotovile, da bodo vplivale na vas vsaj eno leto, in bi vam lahko vplivalo na preostanek svojega življenja, če se kaj zgodi.

Največja odločitev, s katero se boste najverjetneje soočili, je, kakšno zdravstveno zavarovanje je najbolje za vas. Prav tako bi se lahko odločili, ali bi se morali vi in ​​vaš zakonec dvojno prekrivati. Imate lahko tudi možnosti za vpis v kratkoročno ali dolgoročno invalidnost, zobozdravstveno zavarovanje, pokritje vizije, različne vrste prilagodljivih računov porabe, pravne in mnoge druge vrste možnosti. Da bi to dosegli, večina podjetij vam omogoča en teden, da se vpišejo, in samo informacije o pokritju boste prejeli teden pred tem!

Prav tako je pomembno opozoriti, da nekateri delodajalci ponujajo le možnosti tistim, ki ga prvič izvolijo. Na primer vam lahko ponudijo le dopolnilno življenjsko zavarovanje in dolgoročno invalidsko zavarovanje, ko ste prvič upravičeni. Če se ne odločite, da ga boste imeli, se morda ne boste mogli ponovno prijaviti, če nimate »statusne spremembe«, kot so poroka, dojenček itd.

No, tukaj je vodnik, ki vam bo upajmo pomagal krmariti s temi težkimi odločitvami.

Zdravstveno zavarovanje

Obstaja pet glavnih vrst zdravstvenega zavarovanja:

• HMO - Organizacija za vzdrževanje zdravja (npr. Kaiser Permanente)
• POS - točka službe
• PPO - Prednostna organizacija ponudnika
• Odškodnina - (Zdravstveni načrt brez želene mreže.)
• HSA - zdravstveni varčevalni račun

Vsi načrti imajo nekatere skupne vidike:

• Odbitna - To je znesek, ki ga je treba plačati, preden se plača zavarovalnica. Nekateri načrti opustijo odbitne za wellness obiske, poskuse gripe itd.
• Co-Insurance - Ko je odbitek dosežen, vstopite v sozavarovanje. Tako je račun razdeljen med vas in zavarovalnico. Skupen razdelek je 80/20, kjer plačate 20% računa, zavarovalnica pa pokriva preostalih 80%. Številni HMO ne sodelujejo v sozavarovanju, plačate samo odbitne zneske. Zavarovanje je zelo pogosto zobozdravstveno zavarovanje.
• Out-of-Pocket Največja - To je najvišji znesek, ki ga vsako leto plačate iz žepa. Poskrbite, da boste ugotovili, ali se odbitne postavke in nadomestki štejejo k največjemu znesku. Nekateri načrti to ponujajo, a mnogi ne.
• Omrežje - Skupino ponudnikov, bolnišnic itd., Ki jih morate uporabiti, da dobite najboljšo ceno.

Zdaj, ko razumete osnove, tukaj je, kako vsaka vrsta zavarovanja zlomi:

HMO

HMO ponavadi uporablja kopije za vse storitve (odbitne). Ta kopija pokriva vse storitve, opravljene med obiskom. Torej, če greste fizično, to običajno pokriva laboratorije, obisk zdravnika itd. Če je potrebno sozavarovanje, je to običajno za bivanje v bolnišnici ali za napredno zdravstveno oskrbo. HMOs običajno v celoti pokrivajo vse osnovne storitve s kopijo.

Prednosti: HMO nudijo odlično osnovno pokritost z manj stroški, ki so zunaj žepov med letom.

Slabosti: Manj izbir v bolnišnicah in zdravnikih, saj mora biti vse v omrežju.

POS načrt

POS načrt je načrt HMO, ki vključuje tudi načrt odškodnine, ki vam omogoča, da izberete omrežje, če izberete.

PPO

Načrt javno-zasebnega partnerstva ima skoraj vedno odbiten in sozavarovanje. Če ostanejo v omrežju osnovne storitve (kot fizični), obstajajo tudi plačila, vendar ne odbitni ali sozavarovanje. Vendar pa so PPO-ji ponavadi ne all-inclusive. To lahko pokriva zdravnik, vendar morda ne bo pokrival laboratorijskih preiskav. Z PPO je načrt odškodnine, ki vam omogoča, da vidite katerega koli zdravnika, ki ga želite, vendar bodo stroški višji.

Prednosti: PPO zagotavljajo veliko število izbir, ko gre za zdravnike in bolnišnice.

Slabosti: Pokritost ni tako celovita kot HMO, stroški zunaj žepov pa so običajno višji.

Načrti odškodnin

To je najosnovnejša vrsta zdravstvenega zavarovanja in to je tisto, kar dobi večina mladih odraslih, ko pokritost preneha s šolami / starši, dokler ne dobijo kritja prek svojega delodajalca. Včasih je znana tudi kot katastrofalna pokritost. Vključuje visoko odbitek (ponavadi 500 $ +) in določeno vrsto sozavarovanja do točke (običajno od 5.000 do 10.000 USD), pri čemer zavarovanje pokriva ostalo. Ta načrt je zasnovan kot zadnja možnost, saj ne bi dobil fizičnega zneska za odbiten znesek v višini 500 evrov. To vključuje vsak PPO in POS načrt.

Prednosti: Pokritost ostane enaka za vsakega zdravnika ali bolnišnice. To je idealno za pokritost v skrajnem primeru, dokler ni na voljo celoten načrt zdravstvenega zavarovanja.

Slabosti: Stroški so izjemno visoki, če bi potrebovali zdravnika.

Zdravstveni varčevalni računi (HSAs)

HSA je v bistvu dve različni stvari: zdravstveni varčevalni račun, odložen za davek, in zdravstveni načrt, podoben odškodnini. Prvič, prispevate dolarje pred obdavčitvijo na zdravstveni varčevalni račun. Če se ta denar uporablja za zdravstvene stroške, denar ni nikoli obdavčen. Če ne porabite tega denarja, postane kot IRA, pri starosti 65 pa jih lahko odvzamete brez kazni.

Kar zadeva vidik zdravstvenega načrta, je kot nadomestilo načrt, saj ima visoko odbitno, vendar nizko premijo. Običajno ni omrežij. Ta načrt je idealen za zdrave osebe, ki iščejo katastrofalno pokritost, ki želijo vnaprej prihraniti na svojih zdravstvenih stroških.

Prednosti: Nizki vnaprejšnji stroški, pokritost ostaja enaka za vse zdravnike, uporabljajo se pred davki. Če ste mlad in zdravje, boste prihranili denar za prihodnost.

Slabosti: Če je potreben zdravnik ali bolnišnično oskrbo, se lahko stroški, ki presegajo stroške, hitro povečajo. Če preklopite na načrt HSA in nimate vgrajenega prihranka, sploh ne boste imeli koristi od načrta.

Za nedavni diplomant, če ste zdrav, priporočam bodisi HMO ali HSA. Če niste zaposleni, čimprej zagotovite načrt za odškodnino.

Dvojna pokritost: Če ste poročeni in imate vi in ​​vaš zakonec zavarovanje, lahko vsak dobite družinsko pokritost in pokrivate drug drugega. Odvisno od načrta bo to običajno odpravilo vaše stroške in odbitne ter znatno povečalo znesek, ki ga bo zavarovalnica plačala v sozavarovanju.

Invalidsko zavarovanje

Mnoga podjetja ponujajo določeno vrsto invalidskega zavarovanja. Nekateri samodejno ponujajo kratkoročne, vendar mnogi zahtevajo, da se vanj vključite. Kratkoročno in dolgoročno invalidsko zavarovanje so pametne naložbe, ker so njihovi premijski stroški tako nizki in lahko dobesedno shranijo finančno življenje, če ste postali invalidi. Poleg tega Ministrstvo za delo ocenjuje, da se bo skoraj eden od petih delovnih odraslih poškodoval na delovnem mestu, ki bi potreboval nekakšen dopust.

Kratkoročna invalidnost

To zagotavlja odstotek vaše plače, če vam škoda ali bolezen preprečita delo. Plačila na splošno začnejo izčrpati vse ugodnosti delodajalca (kot je bolniška odsotnost). Plačila običajno povprečno okoli 40 do 60% vaše plače. Trajanje je spremenljivo, vendar je šest mesecev precej pogosto.

Dolgotrajna invalidnost

To zagotavlja odstotek vaše plače, če postanete stalno onemogočeni in ne morete zaslužiti plače. Te politike se običajno dvignejo, ko se končajo kratkoročne politike. Nekateri trajajo od 5 do 10 let, vendar se želite prepričati, da vaša traja, dokler niste 65 let.

Še enkrat, te politike so super kupi! Vedno se morate vpisati, saj vas lahko rešijo iz finančne bolečine!

Zobozdravstvena pokritost

Pokritost z zobmi je še ena izmed najboljših zavarovalnih polic, ki so na voljo. Ponavadi je zelo poceni in vaše ustnice ohranjajo v delovnem stanju. Zobozdravstveno zavarovanje običajno vključuje odbitne in sozavarovalne postavke (običajno 80/20). Pokritost z zobmi je lahko tudi dvojno pokrita z zakonsko zvezo, zato včasih lahko izstopite iz odbitka.

Večina zobozdravstvene pokritosti vam omogoča, da zobe očistite dvakrat letno in rentgenske žarke enkrat na leto. To vas bo pustilo brez votline, in to je vredno ceno.

Večina zobnih načrtov vas bo stalo samo okoli 200 dolarjev na leto!

Vizija pokritost

Pokritost z vizijo je navadno dopolnilna z vašimi tradicionalnimi odločitvami o zdravju. Če potrebujete očala ali stike, je zelo priporočljivo, da dobite pokritost s pogledom. To je kot zobozdravstvena pokritost, saj je ponavadi zelo poceni. Če dobite en recept na leto, ponavadi pridejo ven, če imate pokritost z vidom.

Če imate čudovite oči, čestitam, lahko preskočite to.

Prilagodljivi računi porabe

Precej nova možnost, ki je na voljo zaposlenim, je fleksibilen račun porabe. Obstajajo prožni računi porabe za zdravstveno varstvo, varstvo otrok, prevoz in številne druge. Ugodnost teh računov je, da prispevate prednastavljen znesek dolarjev pred obdavčitvijo letno, in ga lahko uporabite za določen razlog (to so stroški zdravstvenega varstva, stroški za varstvo otrok itd.).

Vse vrste prilagodljivih računov porabe imajo te značilnosti:

Predhodno financiranje: Med vpisnim obdobjem morate določiti znesek, ki ga želite prispevati k vašemu FSA, in plačate v plačilo. Odlično je, da na prvi dan načrtovanega leta imate dostop do celotnega zneska, ki ste ga določili, čeprav tega zneska še niste plačali. Torej dobite brezpredmetno posojilo za denar. Druga odlična stvar je, da če zapustite podjetje, ne boste še naprej plačevali. Torej, če ste porabili ves denar FSA, vam je podjetje dalo majhen napredek, saj morajo prevzeti kartico.

Uporaba-it-ali-Lose-it: Največja pomanjkljivost teh načrtov je, da morate med načrtovanim letom uporabiti celoten znesek ali izgubiti. To je še posebej težavno, saj morate predhodno financirati. Za FSA-e za zdravstveno varstvo bi mnogi posamezniki preprosto kupili zdravila OTC, da bi dobili sredstva iz svojih računov. Vendar, z veljavnostjo 1. januarja 2011, ne morete več kupiti zdravila brez recepta prek FSA, razen če vam zdravnik dobi recept za to.

Organizacije za finančno stabilnost so orodje za varčevanje z davki, če se pravilno uporabljajo. Vsako leto jo uporabljam, vendar vanj prispeval le nekaj sto dolarjev, da bi zagotovil, da ga ne izgubim. Ugotovim, da ko dobite nekaj let zdravstvenih storitev pod vašim pasom, ga lahko uporabite za oceno, koliko boste porabili za zdravstveno varstvo. Če uporabljate izdelek, kot je Personal Capital, lahko samodejno spremljate stroške zdravstvenega varstva.

Drugo pokritje

Mnoga podjetja ponujajo druge kritje, kot so skupinski pravni ali fitnes programi. To so lahko dobri posli, vendar je pomembno, da kupujete. Zavedate se lahko, da obstajajo številne omejitve glede pravil in načrtov, ki jih ponuja vaš delodajalec.

Z vsemi možnostmi pokritosti se prepričajte, da temeljito preberete vse materiale, ki so na voljo. Tudi številni delodajalci ponujajo kalkulatorje, da preverijo različne stroške vsakega načrta, tako da lahko vidite, kaj boste res plačali.

Upam, da vam ta članek pomaga pri odločanju na podlagi informacij. Prosimo, delite vse misli ali pripombe, ki jih imate!