Kako priti hipotekarnega posojila FHA s študentskim posojilom dolga 💲💲💲

Za posojila FHA potrebujejo številni lastniki stanovanj, tudi tisti z visokim dolgom. Nekatere od glavnih zanimivosti posojil FHA so:

3,5% polog
Sprejemanje tistih z nižjimi bonitetnimi rezultati (v zgornjih 500-ih)

Za študente z 10 000 $ v študentskih posojilih, se zdi, da vaše možnosti financiranja doma skoraj ne obstajajo. Z veseljem boste vedeli, da to ni tako. Še vedno lahko zaprosite za posojilo FHA. V tem članku se boste naučili, kako plačila študentskih posojil vplivajo na posojila FHA in kako se lahko najbolje postavite na odobritev.

Hitra navigacija Dolžniški delež dohodka (DTI) Zahteve za posojilo FHA in preračun DTI za posojila FHA

Razmerje med dolgom in dobičkom (DTI)

Razmerje med dolgom in prihodkom je odločilen dejavnik pri pridobivanju odobritve za posojilo FHA. DTI dodaja vsa vaša mesečna plačila in jih deli z vašim dohodkom. Mesečna plačila vključujejo:

Avtomobilski zapiski
Plačila s kreditnimi karticami
Študentsko posojilo

Na primer, recimo, da zaslužite 5.500 $ na mesec. Imate naslednja plačila: obvestilo o avtomobilu 300 dolarjev, kreditne kartice v skupni vrednosti 600 evrov in študentski krediti v skupni višini 350 evrov. Skupni dolg je 1.250 dolarjev. DTI znaša 1250 $ / 5.500 $ = 23%.

Ko posojilodajalci pogledajo na DTI, mnogi menijo, da je kaj na ali pod 43% kot dobro. To se lahko razlikuje med različnimi posojilodajalci, 43% pa je dobro pravilo. Z 23% DTI bi bili v dobri formi. Vendar pa manjka ena stvar - vaše hišno plačilo.

Dodajte mesečno plačilo v višini 1.500 dolarjev, dolg pa znaša do 2.750 dolarjev. DTI se poveča na 2.750 $ / 5.500 $ = 50%, kar potisne ta posojilojemalec nad 43-odstotno usmeritev. Konec koncev, to pomeni, da bo posojilojemalec težko dobil posojilo za stanovanje, ne glede na to, kakšen je. V tem primeru je najbolje, da plačate nekaj dolga in / ali naredite več na mesec, da bi dobili mesečno skupno plačilo dolga pod 43%.

Seveda obstaja veliko drugih dejavnikov, ki pridejo v igro. Ena je vaša kreditna ocena ali FICO ocena. Dobro je vedeti, kaj je ta številka. Posojilodajalci morda ne bodo odobrili ničesar pod 680 kreditnimi točkami. Če zaprosite za posojilo, nezavedno s kreditno kartico 640, bi bili zavrnjeni. Ker posojilodajalci preverijo svoj kredit, bodo povlekli vaše kreditno poročilo. Ta »hit« ali »težak« ček lahko dodatno zmanjša vašo kreditno točko z novimi poizvedbami o vašem kreditnem poročilu. Če poznate, da nimate najmanjšega števila točk, vam lahko prihranijo žalost, ko ustvarite svoj kredit.

FHA posojila, kot boste videli, delajo malo drugače, ko gre za izračun DTI.

Zahteve glede posojil FHA in izračuni DTI

DTI je še vedno ključnega pomena za odobritev posojila FHA. Ko so študijska posojila upoštevana, zahteve po DTI postanejo strožje. Z zgornjim primerom mesečno plačilo študentskega posojila znaša 350 USD. Recimo, da je skupni znesek kredita 50.000 dolarjev.

Na tretji strani 13. aprila 2016 Študentska posojila dokument, ki ga je pripravil ameriški oddelek za stanovanjski in urbanistični razvoj, navaja naslednje: (Editor's Note: Oblikovanje je bilo spremenjeno iz izvirnega dokumenta):

"(4) Izračun mesečne obveznosti

Ne glede na status plačila, mora hipotekarni kredit uporabiti:

večji od: 1 odstotka neodplačanega stanja na posojilu; ali mesečno plačilo, navedeno v kreditnem poročilu posojilojemalke; ali
dejansko dokumentirano plačilo, pod pogojem, da bo plačilo v celoti
amortizirati posojilo čez njegov mandat. "

1% od 50.000 $ je 500 $. V tem primeru se namesto 350 $ uporabi 500 USD. To prinaša skupni dolg, skupaj s hipoteko v višini 1500 dolarjev, na 2,900 dolarjev in DTI na 53 odstotkov. 3% več se ne zdi veliko, vendar glede na razliko med mesečnim plačilom študentskega posojila in izračunom 1% bi lahko bilo dovolj, da bi DTI potisnil nad tisto, kar so posojilodajalci pripravljeni sprejeti.

"To lahko spodbudi razmerje med dolgom in dohodkom na stopnjo, kjer je nakup domov s posojilom FHA nedosegljiv, dokler se to ne zmanjša," je dejal Justin Derisley, podpredsednik hipotekarnih posojil Troy, Michigan, urada zajamčenih Oceni, povej MortgageLoan.com.

Kot je bilo že omenjeno, je način za reševanje te težave zmanjšanje dolga s plačilom. Če ste na načrtu plačila študentskega posojila, to ne pomeni veliko razlike. Več o plačilnih načrtih in o tem, kako dobiti hipoteko, lahko preberete tukaj.

Alternative za posojila FHA

Konec dneva, zaradi DTI, posojilo FHA morda ne bo v karticah za vas. To ne pomeni, da ne morete dobiti doma. Bolj tradicionalna hipoteka bo uporabila mesečno plačilo študentskega posojila namesto 1% neporavnanega zneska v svojem izračunu DTI. Vendar bo vaše plačilo višje, zahteve glede kreditnega rezultata pa bodo morda strožje.

Ko je višje plačilo vključeno, to ne sme pretehtati ugodnosti izplačila dolga. Obe poti zahtevata več denarja. Toda menite, da bo plačilo dolga pozitivno vplivalo tudi na vašo kreditno oceno. Odvisno od tega, kako blizu, da bi prišli pod 43-odstotno DTI, bi bil plačilo dolga morda hitrejša pot od tega, če bi poskušali prihraniti za polno 20-odstotno polog.

Primerjava možnosti posojila

Ali želite dobiti posojilo FHA ali drugo hipotekarno posojilo, je pomembno, da kupujete. Priporočamo, da uporabite LendingTree kot dobro izhodišče za pridobitev posojila, ki ga potrebujete.

Prav tako lahko pogledate online hipotekarnih posojilodajalcev, kot so Lenda, vendar ne delujejo v vsaki državi.