Želite dvigniti kreditni rezultat? Tukaj je pametna pot do tega 💲💲💲

Kako pomemben je kreditni rezultat? To je odvisno od okoliščin, a ker določi obrestno mero za hipoteko, lahko ima velik učinek na to, koliko porabite.

Na primer, če si izposodite 200.000 dolarjev za nakup svojega doma in imate odlično kreditno točko 740, Fox Business ocenjuje, da boste plačali 344.778 $ na 30-letni rok. Vendar, če je vaš kreditni rezultat slab pri 639, boste plačali dodatnih 63.173 $ v obresti v življenju posojila!

Ali je 63.000 dolarjev pomembno za vas? Če je tako, boste želeli povečati svoj kreditni rezultat. Tukaj je pametna strategija, ki vam pomaga, da to storite čim prej.

Kako povečati svojo bonitetno oceno

Glede na CreditCards.com je vaš kreditni rezultat sestavljen iz petih osnovnih komponent. Tukaj si oglejte, koliko vašega rezultata temelji na vsakem od njih:

Zgodovina plačil: 35%
Uporaba kreditov: 30%
Dolžina kreditne zgodovine: 15%
Novi krediti: 10%
Zmogljivost kreditov: 10%

Prvi dejavnik na seznamu ni presenečenje. Plačajte svoje račune pravočasno in boste dobili boljši rezultat ... sčasoma. Toda učinki preteklih napak ostajajo že več let.

Kaj pa povečanje dolžine vaše kreditne zgodovine za vsako kreditno linijo, ki jo imate? Vse kar lahko storite je, da počakate.

Ti lahko se izogibajte prevzemu preveč novih kreditnih kartic hkrati, zato se vaš rezultat ne bo zmanjšal.

Lahko bi vzeli osebno posojilo, da bi vaš "mešanica" izgledal bolje, vendar to stane denar in ne bo imelo velikega vpliva.

Tako da, obstaja nekaj stvari, ki jih lahko storite sčasoma povečajte svoj kreditni rezultat, vendar to storite hitreje in dvignite rezultat višje, ključ je zmanjšajte razmerje izkoriščenosti kreditov.

Kaj je razmerje med uporabo kredita?

Imenovana tudi stopnja izkoriščenosti kreditov, to razmerje predstavlja, kolikšen del razpoložljivega kredita, ki ga dejansko uporabljate. Če želite dobiti številko, samo delite tisto, kar dolgujemo na kartici (ali vseh) s kreditnim limitom za to kartico (ali skupno za vse).

Recimo, da imate dve kreditni kartici. Na kartico z zneskom 4.000 dolarjev in 1.000 na vaši drugi kartici zaračunate 3.000 dolarjev, ki imajo omejitev 6.000 dolarjev. V tem primeru imate 75-odstotno razmerje za prvo karto in 40-odstotno skupnost (porabite 4 000 $ od celotnega razpoložljivega kredita v vrednosti 10 000 USD).

Obe razmerji vplivata na vaš rezultat. "Kreditne ocene upoštevajo tako skupno razmerje med bilanco do stopnje, stopnjo izkoriščenosti in vaše stanje v primerjavi z omejitvami na posameznih računih," pravi ponosni ponudnik informacij Experian.

Mnogi strokovnjaki predlagajo, da ohranite razmerje ne višje od 30%. Vendar, nižje vaše razmerje je, bolje bo vaš rezultat verjetno, v skladu s študijo, ki jo je izvedla Credit Karma. Ta ugotovitev je veljala vse do nič (vendar zanimivo, ne vključuje nič - očitno je bolje imeti nekaj na teh kartah). Povprečni kreditni rezultat za ljudi s kreditno kartico od 1% do 10% je bil 745, v primerjavi s samo 543 za tiste, ki imajo stopnjo uporabe kreditne kartice 100%. Toda celo od 1% do 10% v obsegu od 21% do 30% je povprečni rezultat za 35 točk znižal na 710.

Bottom line je to Za višjo bonitetno oceno bi morali dobiti razmerje kreditne uporabe čim nižje.

Kako znižati razmerje uporabe kreditnega tveganja

Obstajata dve osnovni strategiji za zniževanje razmerja uporabe kreditne sposobnosti:

Zmanjšaj tisto, kar dolguješ
Povečajte razpoložljivi kredit

Boste želeli storiti oba, da bi dobili najboljši rezultat. Začnimo s prvo številko; zmanjšati, kar imate na teh kartah. Tukaj je nekaj stvari, ki jih je treba poskusiti, v skladu s Credit Karma, BankRate.com in NerdWallet.com:

Plačajte ravnovesje ob pravem času

Koeficient izkoriščenosti kreditov se izračuna z uporabo sredstev, ki jih imate ko izdajatelji kreditnih kartic poročajo kreditnim uradom. Pokličite, če želite videti, kdaj je to, in ustrezno prilagodite svoja plačila.

Na primer, pravkar sem poklical izdajatelja ene od mojih kartic Visa in mu bilo povedano, da poročajo o informacijah v drugem od vsakega meseca. Ker sem navadno izplačeval svoje bilance proti koncu vsakega meseca, končam z zelo nizkim razmerjem, ker do 2. leta nisem imel časa veliko napolniti na kartici. Če bi plačal okoli tretjega vsakega meseca, pa bi poročali o svojih saldih na najvišji točki v mesecu (dan pred plačilom), zaradi česar bi bilo moje razmerje višje.

Plačilo kmalu pred poročanjem o informacijah je najboljša strategija. Če ugotovite, da je ta zvok všeč preveč težav (za različne kartice je lahko časovno plačilo različno), poskusite z naslednjim predlogom.

Plačaj dvakrat mesečno

Če se ne želite truditi s sledenjem, ko je treba plačati vsako kartico, lahko plačate dvakrat mesečno, tako da je povprečna vsota na vsaki kartici vedno nižja. Preprosto nastavite samodejna plačila.

Izravnajte svojo kartico

Če zaračunate 1.000 dolarjev na kartici z omejitvijo 2.000 evrov in ne zaračunate ničesar na treh podobnih karticah, bo skupna stopnja izkoriščenosti kreditov lahko znašala 12,5 odstotka, vendar bo za to eno karto 50 odstotkov, kar bo škodilo vašemu rezultatu.

Da bi se temu izognili, upoštevajte kreditno omejitev za vsako kartico in, ko dosežete 20% omejitve, odnesite kartico in uporabite drugo. Če niste dobri pri sledenju tem, glejte naslednji predlog ...

Nastavite opozorila

Mnogi izdajatelji kreditnih kartic vam omogočajo nastavitev e-poštnih opozoril v zvezi z vašo porabo. Če je vaša, nastavite tako, da dobite e-poštno sporočilo, ko vaše stanje doseže 20% kreditne omejitve kartice. Ko prejmete to e-poštno sporočilo, lahko začnete uporabljati drugo kartico ali plačati preostanek, preden zaračunate še več.

Preživite manj na svoji kartici

To je morda najbolj očiten način za zmanjšanje stanja kreditne kartice. Naredite navado, da boste porabili manj kot celoto, ali pa se premaknite na uporabo gotovine, ko boste dosegli določen prag izkoristka, kot je 20%.

Ko sprejmete nekaj zgornjih korakov, lahko preidete na naslednje taktike, ki so potencialno še močnejše. Vse je v redu povečanje razpoložljivega kredita.

Pridobite več kreditnih kartic

Recimo, da vaše kreditne kartice omejijo skupaj 10.000 dolarjev in dolgujete 4.000 dolarjev. Imate kreditno razmerje 40% - kar ni dobro. Vaš kreditni rezultat bo odražal to.

Ampak ne da bi zmanjšali svoj dolg za eno peni, lahko zmanjšate svojo stopnjo izkoriščenosti kreditov na 20%, tako da preprosto pridobite še eno kreditno kartico z omejitvijo 10.000 USD - ali še nekaj več, ki se toliko povečajo.

Ali bo imelo preveč kreditnih kartic proti vas? Ne, razen če jih boste dobili v kratkem času (nekateri prevajalci kreditnih točk to vidijo kot kazalnik finančnih težav). Ethan Dornhelm, znanstvenik na sejmu Isaac (podjetje, ki je ustvarilo sistem točkovanja FICO), pravi Bankrate.com, da "Preprosto imeti veliko število kreditnih kartic ne bo negativno vplivalo na vaš FICO rezultat." Članek Bankrate.com uporablja primer enega človeka, ki ima 80 kreditnih kartic in še vedno ohranja oceno med 795 in 819.

Ne zaprite preveč kartic

Verjetno bi morali zapreti račune kreditnih kartic, če imajo kartice letne pristojbine, sicer pa je smiselno, da jih preprosto odložite in jih ne uporabite. Z njimi se zmanjša razpoložljivi kredit in tako samodejno poveča stopnjo izkoriščenosti kreditov.

Če se ne zaupate s toliko razpoložljivim kreditom, boste morda želeli zapustiti račune, vendar jih prekiniti, zato imate kreditne linije, vendar jih preprosto ne morete uporabiti. Edina pomanjkljivost te strategije je, da lahko izdajatelj po letu ali dveh izda svojo kartico zaradi nedejavnosti.

Prosite izdajatelje, naj dvignejo vaše kreditne omejitve

Morda je najpreprostejši način za razširitev kredita, ki ga imate na voljo, in tako zmanjšati to ključno razmerje, da se povečajo omejitve na obstoječih karticah.

Edini ulov je, da lahko vaš izdajatelj, ko zaprosi za povečanje, počne tako, kar se imenuje trda preiskava, ki lahko zniža nekaj točk od vaše kreditne ocene. Finančni strokovnjak Emily Davidson predlaga, da najprej vprašajte izdajatelja kreditne kartice, če bo zahtevo po povečanju kreditnega limita povzročil zahtevno preiskavo, in tudi vprašajte, ali ste verjetno dobili povečanje.

Verjetno je vredno izgubiti nekaj točk, če lahko dobite znatno povečanje kreditne linije, saj lahko zelo dobro povečate svoj rezultat, ki ga mnogi več točk za vaš trud. Novinarka Stacy Rapacon je na Kiplinger.com povedala, da je njeno hitrost izkoristila v boljši obliki je v manj kot šestih mesecih povečala svoj kreditni rezultat za več kot 50 točk.

Naj bodo vaše kartice aktivne

Nekoč sem imel kartico preklicano, ker ga v dveh letih nisem uporabljal. Bila je kartica z omejitvijo 10.000 dolarjev in to je bila moja najstarejša karta. Moja kreditna ocena se je zmanjšala zaradi tako višjega razmerja uporabe kreditne sposobnosti in skrajšanje moje povprečne kreditne zgodovine.

Če želite to preprečiti, vnesite neizkoriščeno kreditno kartico v kuverto z zadnjim datumom, ko ste ga napisali zunaj. Ko pride približno eno leto, vzemite kartico in jo uporabite za enega od vaših rednih nakupov, nato pa ga znova odložite (in seveda v celoti plačajte stanje). Nisem imel druge kartice, ki sem jo po naključju preklicala, ker sem začel uporabljati ta sistem.

Ne pozabite, da ohranite te kreditne linije, ohranja višjo razpoložljivost celotnega kredita in nižje razmerje uporabe kreditne sposobnosti, kar je točno tisto, kar potrebujete za višjo bonitetno oceno.

Vaš Turn: Ali poznate povprečno razmerje izkoriščenosti kreditov? Kako ga boste poskušali zmanjšati, da bi povečali svoj kreditni rezultat?