Kreditna kriza dobi kolidž College

Kreditna kriza, ki se je začela s kolaps hipotekarnega hipotekarnega posojila v letu 2007, je poslala odmeve prek ameriških finančnih trgov. In, koliko študentov in njihovih staršev ve, trg posojil na trgu ni bil odporen na učinke.

Zaradi pretresov na trgu so številni zasebni posojilodajalci nasprotovali ali niso mogli financirati študentskih posojil. Za nekatere posojilodajalce, Zakon o zmanjševanju stroškov in dostopa do akademije, ki je bil sprejet leta 2007, so posojila manj donosna. Za druge mlade posojilojemalce z omejeno kreditno zgodovino predstavljajo preveliko tveganje. Neto rezultat: Mnogi posojilodajalci so se odločili, da postanejo opuščanja posojila šole za posojila.

Še vedno pa ostaja dejstvo, da večina študentov potrebuje določeno vrsto financiranja za kritje stroškov plezanja po obiskovanju šole. Po mnenju The College College objavljene cene kolegijev naraščajo hitreje kot stroški drugega blaga in storitev - pojav, ki je bil zabeležen v zadnjih 30 letih. Združite desetletno zgodovino naraščajočih stroškov kolegija z današnjim zaskrbljenostjo zaradi krčenja možnosti posojila, in jasno je, zakaj so številni študenti in starši morda zaskrbljeni, kako bodo plačevali šolnine.

Sledi pogled na trenutne možnosti kolegijskega posojila in vpliv kreditne krize na vsakega.

Možnosti študentskih posojil

Zvezni študentski krediti jamči ameriška vlada in so na voljo vsem študentom ne glede na dohodek ali bonitetno oceno. Dve primarni vrsti zveznih študentskih posojil sta Stafford posojila in Perkins posojila.

Stanfordska posojila so izposojeni v študentskem imenu in so na voljo vsem, ne glede na dohodek. Vendar pa morajo dijaki izpolnjevati določene pogoje za upravičenost in so v obdobju štirih let predmet kumulativnega najvišjega zneska posojila. Stafordska posojila so ponujena po fiksni obrestni meri 6,8% ali manj; posojilojemalci z nizkimi dohodki lahko prejmejo nižjo obrestno mero. Obstajajo dve kategoriji posojil Stafford:

• Program Zveznega izobraževanja o družinskem izobraževanju (FFEL): ta posojila zagotavljajo zasebni posojilodajalci (npr. Banke, kreditne zadruge) in jih jamči zvezna vlada zaradi neizpolnjevanja obveznosti.
• Program Zveznega direktnega študijskega posojila (FDSL): ta posojila vlada zagotavlja neposredno študentom in staršem preko šol "neposrednega posojanja".

Stanford posojila prihaja bodisi subvencionirano, kar pomeni, da vlada plača obresti, medtem ko je študent v šoli, ali nesubvencioniran, pri čemer študent plača vse obresti (vendar lahko odloži plačila šele po diplomi). Upravičenost do subvencioniranih posojil temelji na finančnih potrebah.

Perkins posojila se dodelijo na podlagi izjemnih finančnih potreb. Ta program je šolski, kolegij pa deluje kot posojilodajalec z uporabo sredstev, ki jih zagotavlja vlada. Obresti na posojilo (fiksno 5%) plača zvezna vlada, medtem ko je posojilojemalec v šoli in za devetmesečno odlog plačila.

Posojila staršev

Program zveznega posojila za starše odvisnih študentov je program staršev za študente dodiplomskega študija (PLUS). Kot program Stafford, posojila PLUS zagotavljajo tudi zasebni posojilodajalci (posojilo FFEL PLUS) ali neposredno s strani vlade (posojilo Direct PLUS). Vendar za razliko od posojila Stafforda kumulativna omejitev za posojila PLUS ni. Starši se lahko sposodijo do celotnih stroškov udeležbe (manj nagrad za finančno pomoč). Medtem ko imajo posojila PLUS večje omejitve, imajo tudi višje obrestne mere od programa študentskega posojila (fiksno 8,5% ali manj, odvisno od programa), posojilojemalci pa so odobreni.

Zasebna posojila

Zasebna posojila ponujajo neodvisni posojilodajalci brez vladnega potrdila, posredovanja ali nadzora. Navadno so dražji od vladnih programov, ki jih financira vlada, vendar so v preteklosti ponudili bolj prilagodljive parametre odplačevanja in višje meje. Posojilojemalci so predmet odobritve kredita, obrestne mere pa na splošno temeljijo na kreditnem rezultatu posojilojemalca. Po mnenju kolegija je zasebna posojila vse večji delež zadolževanja pri izobraževanju. (Glejte spodnjo tabelo.)

Razpoložljivost študentskih posojil

Maja 2008 je vlada ZDA sprejela zakonodajo, s katero bi zagotovila, da bodo sredstva na voljo ameriškim univerzitetnim študentom. Kot posledica kreditne krize najmanjši obseg programov zveznega študentskega posojila. Program FDSL (neposredna posojila programa Stafford) in program Perkins sta v celoti financirana s strani vlade in so krizo relativno dobro prepolovili.

To je dejalo, da je več posojilodajalcev zapustilo FFEL, program Stafford, ki temelji na sodelovanju zasebnih posojilodajalcev. Na srečo, največji posojilodajalec, Sallie Mae, še naprej sodeluje in sodeluje z vlado pri iskanju rešitev za prestrašitev kolegija. Dejansko je kongres hitro delal že v tem letu, da bi prenesel zgoraj omenjeno zakonodajo, s katero bi preprečili znatno krizo posojil v kolidžu. Od ratifikacije zakona v maju se je vrnilo več posojilodajalcev, ki so zapustili program FFEL, ki jih pritegnejo nove subvencije vlade za posojilodajalce.

Zakonodaja ima tudi druge določbe. Oddelek za šolstvo je dobil pooblastilo za povečanje števila šol, ki sodelujejo v FDSL (program za neposredno posojanje), in je podvojil zmogljivosti tega programa od podpisa zakonodaje. Zakon je prav tako zvišal najvišje zneske za neporabljene kredite Stafford za 2000 dolarjev letno.Cilj vlade je povečati program zveznega študentskega posojila, pritegniti posojilodajalce in povečati možnosti za posojilojemalce, ki se ukvarjajo s šolanjem, pri zmanjševanju zasebnih posojil.

Posojila staršev

Starševska posojila, tako različice Direct PLUS in FFEL PLUS, se lahko težje pojavijo glede na dejstvo, da so starši predmet odobritve kredita. Toda posojila FFEL PLUS, ker vključujejo udeležbo zasebnih posojilodajalcev poleg zahteve po preverjanju kredita, je težje zagotoviti, saj posojilodajalci zožijo svoje standarde in ponujajo sredstva le najvarnejšim posojilojemalcem. Dobra novica je, da če je staršu zavrnjeno posojilo PLUS, je študent upravičen do podražitve posojila Staffforja podvojiti.

Zasebna posojila

Končno, zasebna posojila postajajo najtežje zavarovati. Kot smo že omenili, je pretres na kreditnih trgih povzročil številne zasebne posojilodajalce, da opustijo poslovanje kolidžnega posojila bodisi zato, ker ta posojila niso donosna ali je tveganje preprosto previsoko na tej točki v tržnem ciklusu. Tisti, ki ostanejo, so zaostrili svoje posojilne standarde in zvišali obrestne mere.

Bottom line: Zvezni programi študentskih in starševskih posojil še naprej koristijo vladne podpore. V sedanjem okolju je najtežje doseči zasebna posojila za subvencioniranje teh oblik financiranja kolegija. Vlada je sprejela zakonodajo, s katero je okrepila program študentskega posojila v Staffordu, da bi prevzela nekaj ovira. Kjer je ta slaba, bodo morali posojilojemalci skrbeti pri iskanju posojila, pri čemer skrbno ocenjujejo ponujene pogoje in obrestne mere.

Načrtovanje naprej: tako enostavno kot 5-2-9

Staršev (ali katera koli odrasla oseba) lahko v imenu študenta vzpostavi račun 529, ki pokriva stroške izobraževanja. Zaslužki in izplačila iz računa 529 so izvzeti iz zvezne in včasih tudi davek na dohodek, dokler se denar uporabi za upravičene stroške. (Umiki, ki se ne uporabljajo za upravičene stroške za kolegij, so lahko predmet davka na dohodek in dodatnega davka na dodano vrednost.)

529 načrtov upravljajo posamezne države, zato so podrobnosti posameznih držav različni. Toda v vseh primerih 529 načrtov ponujajo profesionalno upravljane investicijske rešitve, ki so običajno sestavljene iz možnosti dodeljevanja sredstev na podlagi starosti ali tveganja. V načrtu glede na starost temeljne naložbe postanejo bolj konservativne, saj se upravičenec približa starosti kolegija, medtem ko načrt, ki temelji na tveganju, ohranja enako mešanico zalog in obveznic ne glede na starost upravičenca (na podlagi modela, ki ga izbere imetnik računa ; modeli so v glavnem od konzervativnega do agresivnega).

Poleg zgoraj navedenih davčnih ugodnosti, 529s zagotavljajo učinkovito sredstvo za zmanjšanje davkov na nepremičninah, pri čemer otroku ali vnuku dajejo velikodušno darilo. Sredstva na 529 računih se štejejo za dokončana darila - to je, ko so nadarjeni, ta sredstva niso vključena v davčno oproščeno donacijo. Na podlagi posebnega pravila gifting lahko donator prispeva do 60.000 dolarjev na upravičenca na leto (120.000 dolarjev za poročene pare, ki se vložijo skupaj), dokler v petih letih ni drugih daril.