Ta Guy je ustvaril odlično bonitetno oceno. Tukaj je točno kako je to storil

Mike Scanlin je vedno imel visok kreditni rezultat.

Toda kot 50-letni podvig kapitalist, ki vodi spletno stran o naložbah, je hotel videti, ali bi lahko dobil popoln 850 - samo za zabavo.

"Všeč mi je uganke," je dejal Scanlin, ki živi v Los Angelesu. "Povratni inženiring, kako [izračunan je kreditni rezultat], je bila igra zame. Želel sem si, da pridem do 850, da vidim, če bi bilo mogoče storiti, ker nisem vedel, kdo je to storil. "

Potreboval ga je dve leti, vendar je z nekaj skrbnim finančnim manevrirjem Scanlin dosegel svoj cilj.

Bonitetna ocena je število med 300 in 850, ki temelji na vaši zgodovini plačil, uporabi kreditov, dolžini kreditne zgodovine, raznolikosti kreditov, novih kreditnih in drugih dejavnikih. Banke in podjetja za kreditne kartice jo uporabljajo za pomoč pri ugotavljanju, ali želijo posoditi denar in kakšne obrestne mere vam bodo dali.

Scanlin se je začel s kreditno točko v sredini sedemdesetih let in s čisto kreditno zgodovino - brez dolgov v zbirkah, brez zamud pri plačilih. Ker je bil njegov rezultat razmeroma dober, mu ni nikoli posvetil veliko pozornosti ... dokler ni prišel čas za nakup hiše.

"Vedno sem plačal za svoje avtomobile in velike potrošniške izdelke brez financiranja," pravi. "Zaradi tega moj kreditni rezultat ni bil tako visok, kot bi lahko bil, ker nisem pokazal največje možne uporabe različnih vrst kreditov."

On je začel branje spletnih oglasnih deskah, napolnjenih s svetovanjem "fanatikov", ki jih je poskušalo izboljšati svoje bonitetne ocene.

Scanlinovi koraki do 850

Za začetek je zaključil kreditne kartice s trgovci na drobno, ki jih je imela družba Men's Wearhouse in Pier 1 Imports, ki so imeli zelo nizke kreditne limite.

Nato je začel povečevati kreditno omejitev na svojih treh preostalih kreditnih karticah, kolikor je to mogoče, običajno vsakih šest mesecev.

"Precej podvojili ali potrojili meje kreditnih limitov," je dejal.

S tem, ko je Scanlin ohranil nizko ravnovesje na teh kartah ohraniti nizko stopnjo izkoriščenosti kreditov, za katerega meni, da je pomagal povečati svoj rezultat.

"Manj kreditnih linij z višjimi mejami izboljšuje vaš rezultat," pravi.

Na koncu je pogledal raznolikost njegovega kredita. Ker je vedno plačeval nove avtomobile v gotovini, nikoli ni vzel avto posojila.

Naslednjič, ko je kupil avto, je vzel posojilo z nizko obrestno mero in ga tri mesece pozneje plačal.

In čeprav ga ni potreboval, je tudi vzel 25.000 dolarjev za osebni obrok in ga plačal v šestih mesecih.

"S tem posojilom, ki mi ga ni bilo treba, sem lahko s kreditnim rezultatom povečal za 20 točk s tem enim samim dejanjem, tako da sem vključil to vrsto kredita v mojo zgodovino, kjer ga ni bilo," je dejal Scanlin.

Dejavniki, ki vplivajo na vašo kreditno oceno

Po dveh letih počasnega in stalnega dela je Scanlin preveril svoj kreditni rezultat in videl čarobno številko: 850.

"Ničesar ne moreš narediti vsak dan," je dejal Scanlin. "Počakati morate malo in videti, počakati mesec, da vidite, kaj ima učinek in narediti nekaj drugega."

Seveda priznava, da nikoli ne more biti prepričan, kaj resnično je povzročilo, da je njegov kreditni rezultat vedno višji. Konec koncev, vsak dan, ki je minil povečal dolžino svoje kreditne zgodovine, še en pomemben dejavnik v formuli kreditnih točk.

"Težko je določiti vzrok in učinek," pojasnjuje.

Danes je njegov kreditni rezultat 836, verjetno zato, ker je pred mesecem dni kupil hišo, pravi.

"Na hipoteko imam odlično stopnjo," pojasnjuje. "To bo prihranilo veliko denarja za mene več kot 30 let."

Opozarja na število, ki ga vidi, ko preveri svoj rezultat na spletu z naročnino na MyFICO.com, je bil nekoliko višji od števila njegovega posojilodajalca, ko je zaprosil za stanovanjsko posojilo.

To je zato, ker vsak kreditni urad in posojilodajalec uporablja drugačen model točkovanja. Obstajajo vrtoglavo število kreditnih točk tam zunaj, vsaka ustvarjena z edinstvenim algoritmom.

Scanlin je prekinil celo na posojilo v višini 25.000 dolarjev, tako da je vlagal denar in zaslužil dovolj svojih naložb za pokritje pristojbine za izterjavo posojila in obresti.

Seveda, vodi spletno stran o naložbah, zato ima globoko znanje, da mnogi od nas ne.

Ali so bonitetni rezultati dober ukrep finančnega zdravja?

Kljub temu, Scanlin verjame, da njegov zmožnost ponovi vsakdo, ki ima dober kreditni rezultat in želi, da bi bil boljši.

Zdaj razmišlja, kako pomagati njegovi ženi, da izboljša svoj kreditni rezultat s podobnim načrtom.

Toda čeprav je končno dosegel svoj cilj popolne bonitetne ocene, je Scanlin povedal, da je potovanje povzročilo, da se sprašuje, kako posojilodajalci posojajo denar in zakaj.

"To je res slabo, da ne štejejo sredstva," je dejal. "Upoštevajo samo dolgove. Vaše kreditno poročilo ne govori ničesar o tem, koliko denarja imate v banki ali kolikšnem možnem lastniškem kapitalu imate v nepremičninah. Po mojem mnenju je slaba ocena za nekoga, ki ima premoženje. "

Skandinovi starši - ki jih Scanlin opisuje kot bogate - plačajo za vse z gotovino, ker jim ni treba vzeti posojil. Toda verjetno je škodljivo tudi njihovo kreditno oceno, ki naj bi bila kazalnik finančnega zdravja in discipline.

"Za ljudi, ki imajo težave s posojili in kreditnimi karticami ter pravočasno izvrševanje plačil, je kreditna ocena verjetno primeren pokazatelj zmožnosti te osebe, da vrne denar," pojasnjuje.

"Toda, ko sem dobil posojilo za hišo, se mi zdi, da moja kreditna ocena ne bi smela biti edina stvar, ki bi sprožila obrestno mero, ki jo bodo ponudili."

Vaš Turn: Kateri triki ste poskušali izboljšati svoj kreditni rezultat?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.