Roth IRA so za upokojitev, kajne? Na splošno, da.
Toda zaradi svoje splošne prožnosti so postali vse pomembnejši način plačevanja za kolidž.
Nedavno vprašanje GF ¢ bralca me je spodbudilo, da napišem ta članek, ki pojasnjuje navdih in izide uporabe Roth IRA za plačilo za kolidž.
Tukaj je bilo vprašanje ....
"Jeff, imamo 8 let in 6 let, malo pa smo prihranili za šolanje. Ampak kicker smo tudi malo zaostajali pri varčevanju za lastno upokojitev. Vemo, koliko imate radi Roth IRA, zato nas zelo zanima začetek. Naš prijatelj je omenil, da bi lahko tudi Roth IRA uporabili za plačilo za kolidž? Radoveden je vedeti vaše misli. Ljubezen blog! "
Ok, poglejmo, če odgovorimo na vprašanje bralcev o uporabi Roth IRA plačila za kolidž. Toda prvi hiter primer na moj najljubši upokojitvi preveč, Roth IRA ...
Osnove Roth IRA's
Roth IRAs so kot tradicionalni IRAs, z nekaj pleteninami. Ena je, da prispevki, ki jih vnesete v načrt, niso odbiti pri obdavčitvi. Drugič je, da se lahko sredstva iz načrta odvzamejo brez plačila, če imate najmanj 59 let in sta vsaj pet let sodelovali v načrtu Roth.
Kot tradicionalna IRA, tako za leta 2015 in 2016, lahko največ prispevate k Rothu IRA je 5.500 $ ali 6.500 $, če ste stari 50 let ali več.
Obstajajo omejitve dohodka, da bi lahko sodelovali v načrtu. Omejitev dohodka Roth IRA za poročene davčne zavezance, ki vložijo skupni donos, znaša 183.000 dolarjev za leto 2015 in 184.000 dolarjev za leto 2016. Za vse ostale (razen poročenih ločenih) je 116.000 dolarjev za leto 2015 in 117.000 dolarjev za leto 2016.
Za prispevke ni nobenih davčnih olajšav, vendar jih več kot kompenzira dejstvo, da je mogoče umike opraviti brez davka. To je največja prednost načrta.
Ker je Roth IRA prvi in najpomembnejši pokojninski načrt, zakaj bi ga sploh upoštevali za financiranje visokošolskega izobraževanja?
Koristi uporabe Roth IRA za plačilo za kolidž
Čeprav Roth IRA nikoli ni namenjen financiranju visokošolskega izobraževanja, se je postopoma razvil v pomemben sekundarni namen. In obstaja veliko pametnih razlogov, zakaj se to dogaja.
Tukaj je nekaj:
IRA Roth rastejo hitreje kot obdavčljivi računi. Prihodki od naložb se nabirajo na osnovi odloga davka v Roth IRA. To pomeni, da se prihodki od naložb rastejo veliko hitreje v Rothu, potem pa bodo na obdavčljivem računu, kot je borzni račun ali vzajemni sklad.
Roth IRAs so samo-usmerjeni računi. To pomeni, da lahko svoj račun naložite kjerkoli želite, in v katere koli naložbe, ki vam je všeč.
Kadarkoli lahko vzamete denar.To je seveda mešana vreča. Vaši prispevki lahko kadar koli prekličete, ne da bi bili obdavčeni, ker takrat, ko so bile dane, ni bilo davčne olajšave. Porazdelitve bodo projicirane med vašimi prispevki in prihodki od naložb. To pomeni, da bo vsaj del distribucije obdavčljiv, če bo denar preklican pred vašim prelomom 59 1/2, in da je vložen v načrt najmanj pet let.
Ni omejitev glede porabe denarja. Namenski načrti varčevanja koledarja, kot je 529 načrtov, omejijo distribucijo samo v izobraževalne namene. O omejitvah distribucije iz Roth IRA ni nobenih omejitev. Lahko uporabite denar za plačilo za kolidž - ali pa ga lahko uporabite za upokojitev - to je vaša izbira.
Brez davčne kazni za umike, povezane z izobraževanjem. Če umaknete denar, preden dosežete starost 59/1/2, boste morali navadno plačati 10% kazen. Vendar pa se kazen ne plača, če se sredstva uporabljajo za izobraževanje.
Do sedaj je tako dobro.
Downsides uporabo Roth IRA plačati za College
V interesu ravnovesja bi moral tudi razkriti, da uporaba Roth IRA plačila za kolidž ni brez nekaj pomanjkljivosti.
Porazdelitve bodo delno obdavčljive, če se zgodijo zgodaj. Tukaj so dobre novice in slabe novice - začnimo z dobrimi novicami. Ker ni davčne olajšave za vložitev prispevkov v Roth IRA, del, ki je umaknjen, ki predstavlja prispevke, ne bo obdavčen.
Tudi 10-odstotni davek na kazen za zgodnje umike se lahko opusti, če denar porabi za financiranje visokošolskega izobraževanja. Če ste najmanj 59 let in ste sodelovali pri načrtovanju vsaj petih let, lahko celotno distribucijo - vključno z naložbenimi prihodki na vaše prispevke - odvzete brez davka. Slaba stran je, če niste 59 1/2 in / ali niste sodelovali v načrtu za najmanj pet let, v tem primeru pa bo zaslužek v celoti obdavčen, tudi če je 10-odstotna kazen oproščena.
Roth distribucije lahko napihnejo vaš dohodek. Če govorimo o distribucijah, bo znesek umika dodan k vašemu rednemu dohodku in ga je treba prijaviti v svoji vlogi FAFSA. To bo povečalo vaš dohodek in lahko škodilo vaši sposobnosti za pridobitev finančne pomoči in drugih ugodnosti.
Morda ne boste mogli začeti Roth IRA. Niso vsi upravičeni do sodelovanja v Roth IRA, kot sem opozoril z omejitvami dohodka, opisanimi v tej objavi.Tudi če ste upravičeni do zdaj, če začnete z Roth IRA za namen financiranja izobraževanja vaših otrok, ko ste zelo mladi, je povsem možno, da boste v določeni točki v prihodnosti presegli prag dohodka, prisiljeni bodo ustaviti prispevke.
Nizke prispevne meje. Kot je navedeno na začetku te objave, so vaši prispevki omejeni na 5.500 ali 6.500 dolarjev na leto. To bo verjetno neustrezno, če poskušate financirati kolidž za več otrok in še posebej, če bo šele nekaj let zapustilo šolanje.
Morda boste ogrozili svojo upokojitev. Glavni namen Roth IRA je seveda upokojitev, ne kolidž financiranje. Če je vaša Roth IRA glavna sestavina vašega pokojninskega načrta, boste morda želeli resno pretehtati, ali želite preusmeriti denar v izobraževanje in se oddaljiti od upokojitve. Navsezadnje obstajajo tudi drugi načini financiranja visokošolskega izobraževanja.
Ko že govorimo o -
Uporaba načrta 529 namesto tega
529 načrtov so posebej zasnovani za financiranje visokošolskega izobraževanja in so na splošno učinkovitejši za ta namen kot Roth IRA. 529 načrtov so dejansko državni sponzorirani in specifični za državo, zato bodo nekatere omejitve o tem, kako in kje lahko imate računi.
529 načrt deluje podobno kot upokojitveni načrt, in zelo blizu Roth IRA. Tako kot pri Rothu, prispevki, ki jih vnesete v načrt, niso odbitni za davke, vendar denar na računu zasluži davčni dohodek od naložb za zvezne davke na dohodek.
Sredstva, ki so bila pozneje umaknjena stroške visokošolskega izobraževanja se lahko sprejme brez davka na dohodek. Če pa se sredstva umaknejo in se uporabljajo za namene, ki niso višji od visokošolskih izdatkov, bo za distribucijo veljal tako federalni davek kot tudi 10-odstotni davek na kazni. Davek in kazen se nanašata le na prihodke od naložb v računu in ne na vaše dejanske prispevke.
Ena od največjih prednosti načrta 529 v primerjavi z Roth IRA je, da ni omejitev dohodka, ki bi omejile vaše sodelovanje v programu.
In prispevki so tudi veliko bolj radodaren. Trenutno lahko prispevate do 14.000 USD letno, na davčnega zavezanca, na upravičenca. To pomeni, da lahko vi in vaš zakonec prispevate do 28.000 dolarjev do načrta 529, ki je določen za vsakega od vas otrok.
Lahko dejansko prispevate več kot to, vendar je 14.000 dolarjev prag, ki sproži zvezni davek na darilo. Če nameravate presegati prag, se morate posvetovati z vašim davčnim svetovalcem glede najboljšega načina za nadaljevanje, kot tudi specifičnih donosov, ki jih je treba vložiti.
Torej, ali bi morali uporabljati Roth IRA plačati kolegij?
V popolnem svetu imate 529 načrtov za vsakega od vaših otrok, kar bi predstavljalo temelj vašega izobraževalnega načrtovanja. Ampak, če si tega ne morete privoščiti, in še vedno želiš, da bi vnaprej financirali svoje izobraževanje, si Roth IRA odlična pot.
Če ste sposobni to storiti, ima oba 529 - kot osnovni načrt - dopolnjena z Roth IRA, trdno finančno načrtovanje. Roth IRA se lahko ustanovi predvsem za upokojitev, vendar je še vedno na voljo kot sekundarni vir financiranja visokošolskega izobraževanja, če je to potrebno.
Če se odločite za uporabo Roth IRA za šolske prihranke, prosimo, da ne naredite napake, da prihranite več za svoje otroke in ne boste imeli dovolj časa za upokojitev.
Karkoli se odločite storiti, poskrbite, da boste z vašim davčnim svetovalcem razpravljali o vseh podrobnostih in posledicah. Ker so finančno življenje in davčni položaji vsakega posameznika drugačni, morate vedeti, ali je eden od obeh načrtov primeren za vašo družino.
Objavi Svoj Komentar