Ali lahko zmanjšate študentski dolg za manj? Mogoče.
Zamisel o poravnavi vašega dolga se lahko zdi precej privlačna. Samo pomislite na plačila, ki jih ne bi smeli plačati, obresti, ki se ne bi več zaračunavale, in stres, ki ga boste prihranili, če ste
lahko samo znebite dolga študentskega posojila. Vendar se lahko poravnava študentskih posojil doseže le v redkih primerih.
Najprej je edini čas, s katerim lahko poravnate dolg vašega študenta, če ste v zamudi. V nekaterih primerih se lahko poravnate, medtem ko ste resno neizpolnjeni, vendar še ne privzeto, toda to je veliko manj pogosto (celo poravnava kakršnega koli dolga je zelo redka, da začnete).
Ampak noben zbiralec dolgov - najsi bo vlada Združenih držav ali zasebno podjetje - vam bo omogočil poravnavo posojila za manj, če imate vsaj razumno možnost, da jo vrnete nazaj. Morate dokazati, da ne morete plačati z neplačilom, kar običajno pomeni, da ste poslani v zbirke.
Ko ste v zbirki, se lahko obrnete na agencijo za zbiranje ali na lastnika vašega posojila in vprašate, ali se lahko dogovorite o poravnavi. Če imate zvezna posojila, se lahko obrnete na Ministrstvo za šolstvo, vendar vas lahko vrnejo nazaj v agencijo za zbiranje ali agencija, ki vam jamči za posojilo.
V izredno redkih primerih lahko lastnik vašega posojila ali agencije za zbiranje začne ponudbo za poravnavo. Obstaja velika verjetnost, da bo poravnava plačana v pavšalnem znesku.
Ali je celo možnost poravnava
Če so vaša posojila v zamudi, verjetno pomeni, da nimate velikega pavšalnega zneska, ki bi ga lahko oddali kot poravnavo, tudi če bi bilo manj, kajne? To verjetno velja za večino ljudi. Toda nekateri ljudje so lahko v zamudi in imajo druge finance, kot so dedovanje ali darilo ali posojilo družinskega člana. Za tiste, ki se ne strinjajo, je poravnava še vedno najboljša stava za reševanje njihove izdaje posojila - nekaj naselij lahko vključuje možnost, da se odplačajo v obrokih - kar bi lahko bilo manj, kot so vaša mesečna plačila sčasoma.
Ta odločitev za poravnavo vaših posojil je edinstvena za finančno situacijo posameznika. Izračunati morate kalkulator, da se prepričate, ali ste z poravnavo dobivali najboljši korak za svoj denar - ob upoštevanju, koliko plačate v pristojbinah za zbiranje, obresti in glavnem zavezancu. Najem pogajalca za poravnavo zasebnega dolga ali odvetnika vam lahko pomagajo pri boljšem pogajanju, vendar boste morali plačati tudi stroške svojih storitev, njihovi stroški pa bi bili lahko strmi.
Pomembno je, da upoštevate svoje možnosti za poravnavo dolgov za zvezna študentska posojila in zasebna študentska posojila so različna.
Ustanovitev zveznih študentskih posojil
Medtem ko lahko tehnično poravnate zvezna posojila - ne glede na to, ali gre za FFEL ali Neposredna posojila, ki so neplačani - je malo verjetno, da boste lahko. Zakaj? Obstaja preveč načinov, ki jih lahko ameriška vlada zbere od vas, ko ste v zamudi.
Lahko oblikujejo svoje plače, vzamejo davčne vračilo, okrasijo vašo socialno varnost ali gredo po drugih zveznih ugodnostih. Ne potrebujejo sodne odobritve, da začnejo zaraščanje plač, bodisi kot zasebni lastniki posojil.
Dejansko Ministrstvo za šolstvo ne objavlja nobenih javnih smernic o reševanju zveznih posojil, ker ne želijo nikogar spodbuditi k temu.
Vendar oddelek za izobraževanje izdaja notranje smernice svojim pogodbenim agencijam za zbiranje in jamstvenim agencijam. (Garancijske agencije so organizacije, ki jamčijo posojila FFELP z neplačilom in jih pogosto tudi servisirajo, kot je AES.)
Smernica smernice Ministrstva za izobraževanje za jamstvene agencije iz leta 1993 navaja, da lahko jamstvenim agencijam "ogrozijo" ali poravnajo posojilo pod določenimi pogoji in do določenih zneskov.
Garancijska agencija lahko opusti stroške zbiranja ali celo "ogrozi znesek do 30% vseh glavnic in obresti". Zapomni si, to je tisto, za kar je dovoljeno iti do, ne nujno, za kaj bodo poravnali. Tudi pri največjem kompromisu bi posojilojemalec še vedno plačeval 70% svojega dolga.
Težko je povedati, ali te smernice še vedno obstajajo ali so se spremenile, saj so bile izdane pred več kot dvema desetletjema. Še enkrat, ker ni uradne izjave o poravnavi študentskih posojil, je težko oceniti.
Toda rečeno, da se odločite iti na to pot, morate biti pripravljeni z dobro ponudbo pogajanj z agencijo za zbiranje ali jamstva. FinAid.org predlaga izračun, da se prepričate, ali je vaša ponudba enaka ali večja od tistega, ki bi ga dobili, če bi ga obdržali. Ob nekaj nasprotnih ponudbah je tudi pametna odločitev.
Urejanje zasebnih študentskih posojil
Poravnava dolga je pogostejša pri zasebnem študentskem dolgu, čeprav ni tako pogosta kot poravnava drugih vrst dolga. Zbirke o zasebnih posojilih ne morejo izkoristiti vaših davčnih napovedi, dajatev socialnega zavarovanja ali drugih vrst zveznih ugodnosti. (Če vam katera koli zbirna agencija zasebnih posojil to govori, ležejo, da vas prestrašijo.) Prav tako morajo iti na sodišče, da bi zbrali vaše plače.
Vendar je poravnava študentskih posojil manj pogosta od drugih vrst dolgov, ker se v stečaju ni mogoče izprazniti (razen v izredno redkih primerih). Še enkrat, to je zato, ker je zavarovanje za študentsko posojilo vaš zaslužek, in boste morali dokazati, da nikoli ne bi mogli zaslužiti dovolj za povračilo študentskih posojil kdaj - kar je zelo visoka bar.
Vendar pa obstajajo statuti omejitev za zasebno zbiranje posojil.Pravila se razlikujejo po posameznih državah, vendar na splošno po določenem številu let (običajno od 3 do 10 let), vaš zbiralec ne more več začeti sodnega postopka zoper vas. Medtem ko lahko še vedno poskušajo zbrati od vas na druge načine, vas ne morejo odpeljati na sodišče. To pomeni, da ne morejo začeti plačevati plač ali postaviti zastavne pravice na vaši nepremičnini. Po izteku zastaralnega roka je vaš dolg manj zbran, vaše možnosti za ugodno poravnavo pa so ponavadi višje. Vendar to ni enostavna pot do poravnave. Pritožba bi se lahko pojavila kadarkoli pred potekom statuta ali pa bi lahko nezavedno ponovno začeli uro v statutu, odvisno od državne zakonodaje. Prav tako ni jamstev za vaš poravnalni rezultat.
Vsak zasebni posojilodajalec ima svoje politike o naseljih. Lahko bi se poravnali za manj kot polovico zneska, ki ga dolgujete. Preden se obrnete na agencijo za zbiranje ali posojilodajalec, da bi se pogajali o poravnavi, se boste morda želeli posvetovati s študentskim odvetnikom, da vam ne bo otežil stvari z nezaznavno napako.
Vedite, da je poravnava za manj še vedno nizka na seznamu želenih rezultatov za zbiratelja ali lastnika dolga. Še enkrat, če dobite poravnavo, morate poravnati znesek plačati v pavšalnem znesku.
Strateško privzeto, da dobite poravnavo
Nekateri menijo, da so strateško neplačani, da bi poravnali svoje posojilo. Čeprav je to lahko strategija za uspeh, če vse gre v desno, lahko zlahka razbijate svoje kredite, odprete se za spore od posojilodajalca in ne dobite niti želje, ki bi si želeli iz vaše poravnave.
Na poti bi lahko zaračunali pristojbine in obresti. In morda ste še vedno obtičali s posojilom na koncu. To je zagotovo več možnosti za zasebna posojila, vendar zagotovo ne priporočamo.
Pravzaprav smo na našem forumu študentskih posojil prebrali nekaj grozljivih zgodb ljudi, ki so poskušali to kot priporočilo in končali v precej slabšem finančnem položaju.
Vrednotenje vseh vaših možnosti
Vendar predlagamo, da razmislite o drugih poteh za upravljanje študentskih posojil. Če imate zvezna posojila, je dobra novica, da imajo boljše zaščite in možnosti za posojilojemalce, da preprečijo neplačilo, kot so načini odplačevanja, ki jih vodijo dohodki, in programe odpuščanja.
Če ste privzeti, kar je resničnost za približno 11% posojilodajalcev za študentske posojila, zvezna vlada ponuja privzeto sanacijo in konsolidacijo, da bi rešila težavo, ne da bi sledila poravnavi.
Zasebna posojila so malo bolj zahtevna, ker ne prihajajo z zaščito zveznih posojil ne. Če pa še niste privzeto, močno vas pozivamo, da se obrnete na posojilodajalca in ugotovite, kakšne so vaše možnosti, preden se odločite za poravnavo. Priporočamo vam, da preučite refinanciranje, če vaši trenutni pogoji posojila ne bodo delali zate.
Vsekakor je naselje redka rešitev za redke posojilojemalce. Priporočamo, da sledite le, če ste pozorni.
Bi kdaj razmislili o poravnavi dolga za študentsko posojilo? Zakaj ali zakaj ne?
Objavi Svoj Komentar